Дело 2-133/2023

(24RS0057-01-2022-001682-64)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 21 марта 2023 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось с исковым заявлением к ответчику ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41214,19 руб., процентов в порядке ст.809 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 в размере 51 224,66 рублей, процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 в размере 3656,26 рублей, процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2022 года по дату вынесения решения суда, госпошлины в размере 3083 рублей, а также почтовых расходов в размере 43,50 рублей.

Требования мотивированы тем, что 24.08.2012 года ФИО1 оформил заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Согласно заявления на получение потребительского кредита заемщик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 24.08.2012 года. 18 мая 2014 года ФИО1 активировал кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 30 000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка. АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования АО "ОТП Банк" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 59215 рублей. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 27.12.2017 года (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 18000 рублей и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 41214 рублей 19 копеек.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Агентство Финансового Контроля».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по защите нарушенного права. При этом пояснил, что брал потребительский кредит на покупку товара, где были также условия о банковской карте. Кредит на товар выплатил, а банковскую карту активировал в 2014 году, первое время погашал задолженность, в дальнейшем банк закрылся, где и куда платить не знал, в связи с чем образовалась задолженность.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В исполнение пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

Согласно положениям ч. ч. 3, 4 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно заявления - на получение потребительского кредита от 24.08.2012 года, информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, ФИО1 обратился с заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита на приобретение товара на сумму 30 724,56 рулей, при этом на странице 2 заявления в п.2 указано, что « заявитель, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (Тарифы) просит открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту для совершения по банковскому счету операций. Также заемщик просил банк предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на следующих условиях- размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просил неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Кроме того, открытие банковского счета и предоставление овердрафта просил осуществить только после получения им карты и при условии совершения им путем звонка по телефону, указанному на карте.

18.05.2014 года путем акцепта АО «ОТП Банк» оферты ФИО1 изложенной в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заключен договор №, выпущена и предоставлена заемщику банковская карта.

Согласно п.2 Информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, полная стоимость кредита по банковской карте составляет 43,41 % годовых. Погашение основного долга 150 000 рублей, проценты по кредиту: 36,6 %.

Заемщик ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях соглашения.

Указанный договор заключен на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п.8.1.10.1 Общих условий кредитования клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно п.8.1.10.1 Общих условий кредитования клиент обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

АО «ОТП» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита кредитования. Кредитная карта активирована ответчиком 18 мая 2014 года, после чего ФИО1 пользовался заемными денежными средствами, совершал финансовые операции с использованием кредитной карты, что ответчиком не оспаривается.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял, ненадлежащим образом, производил платежи несвоевременно и не в полном объеме, согласно выписки по счету №, последний платеж произведен 17 марта 2017 г. в размере 49,00 рублей.

В соответствии с п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общий условий кредитования) банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

27 декабря 2017 года между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав (требований) № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО "АФК" в размере 59 215 рублей, из которых 29 63, 5 руб. - основной долг, 28 437,86 руб.- проценты за пользование кредитом, 1145, 64 руб.- комиссии, что подтверждается Приложением № к договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «АФК» направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о полном погашении долга.

Таким образом, в силу заключенного договора уступки требования к истцу перешло право требования по кредитному договору.

Согласно представленного истцом расчета задолженности за период с 27.12.2017 года (с момента переуступки права требования) ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности: 29.12.2018 года в размере 18000, 53 руб., 30.12.2020г.-0,28 руб., по состоянию на 23 сентября 2022 года задолженность составляет 41214,19 руб.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно расчета процентов по ст. 395 ГК РФ истец частичную уплату долга в размере 18000,53 руб. отнес в погашение части основного долга, в связи с чем сумма основного долга на 30.12.2018г. составила 11630,97 руб. (29631,5 руб.- 18000,53 руб.)

Таким образом, сумма задолженности в размере 41214,19 руб., состоит из: основного долга- 11630,97 руб., процентов -28437,86 руб., комиссии -1145,64 руб.

Следовательно, проценты предусмотренные договором по банковской карте в размере 36,6 % по ст. 809 ГК РФ за период с 28.12.2017г. по 29.12.2018г. на сумму основного долга 29631,5 руб., составляют 10904,55 руб., из расчета: 29631,5 руб. х367х36,6% /365 = 10904,55 руб., а с 30.12.2018г. по 16.09.2022г. на сумму основного долга 11630,97 руб., составляют 4256,93 руб., из расчета: 11630,97руб.х1357х36,6%/365= 4256,93 руб., всего 15161,48 руб. (10904,55 руб.+ 4256,93 руб.).

Учитывая вышеизложенное, расчет договорных процентов по ст. 809 ГК РФ истцом произведен неверно, и не может быть принят во внимание.

Кроме того истец просит взыскать проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 в размере 3656,26 рублей, а также проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2022 года по дату вынесения решения суда.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего кодекса.

Согласно предоставленного истцом расчета процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 28.12.2017 (после уступки прав) по 29.12.2018 на сумму основного долга 29 631,50 рублей, проценты составили 2210,99 руб., с учетом погашения части долга, проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 30.12.2018г. по 30.12.2020г. на остаток основного долга 11630,97 руб. проценты составили 1445,27 руб., а всего 3656,26 руб. ( 2210,99 руб.+ 1445,27 руб.)

Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ проверен судом, является арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен, как не представлены доказательства погашения задолженности.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать взыскания суммы кредита и процентов.

Поскольку кредитный договор от 18.05.2014 года № на день вынесения судебного приказа от 25 мая 2018 года расторгнут не был, основной долг по договору ответчиком не погашен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование кредитом за период с 17 сентября 2022 года по дату вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 13 (части 2, 3) ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации. Неисполнение судебного постановления влечет за собой ответственность, предусмотренную федеральным законом.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца по делу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 сентября 2022 по дату вынесения решения суда 21.03.2023 года: в сумме 445,11 руб., из расчета : 11630,97 руб. х 186 дней х 7,51%/365 = 445,11руб.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кредитный договор № между сторонами заключен 18.05.2014 года

Исковое заявление истец направил по почте 19.10.2022 года, согласно почтовому штемпелю на заказном конверте.

Следовательно, срок исковой давности начинает течь с 19.10.2019 года, (19.10.2022 года - 3 года).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в г. Шарыпово Красноярского края от 25.05.2018 №, на основании заявления ООО «АФК» от 11.05.2018 года с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 18.05.2014 в сумме 59 215 рублей 85 копеек за период 27.12.2017 года по 04.05.2018 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 988 рублей 23 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № в г. Шарыпово Красноярского края от 10.06.2022 года указанный судебный приказ отменен на основании возражений ответчика.

Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено с 11 мая 2018 года до 10 июня 2022 года (на 4 года 29 дней).

Для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Исковое заявление было направлено истцом по почте 19.10.2022 г., то есть до истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, в связи, с чем срок исковой давности подлежит исчислению с 20.09.2015 года (19.10.2019- 4 года 29 дней), таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 18 мая 2014 года в размере: 60 477,04 руб., из которой: основной долг- 11630,97 руб., проценты -28437,86 руб., комиссия -1145,64 руб., проценты в порядке ст.809 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 -15161,48 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 - 3656,26 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2022 года по дату вынесения решения суда 21.03.2023г. - 445,11руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк при подаче иска в суд оплатил госпошлину – 3083 руб., принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2014, 31 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 477 ( шестьдесят тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 04 копейки, из которой: основной долг- 11630 (одиннадцать тысяч шестьсот тридцать) рублей 97 копеек, проценты -28437 (двадцать восемь тысяч четыреста тридцать семь) рублей 86 копеек, комиссия -1145 (одна тысяча сто сорок пять) рублей 64 копейки, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.09.2022 -15161 ( пятнадцать тысяч сто шестьдесят один) рубль 48 копеек, проценты по ст.395 ГК РФ за период с 28.12.2017 по 16.09.2022 – 3656 ( три тысячи шестьсот пятьдесят шесть) рублей 26 копеек, проценты по ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2022 года по дату вынесения решения суда 21.03.2023г.–445(четыреста сорок пять) рублей 11 копеек, возврат государственной пошлины – 2014 (две тысячи четырнадцать) рублей 31 копейка, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Председательствующий: В.М. Тупаленко

Мотивированное решение изготовлено: 31 марта 2023 года.