Решение по делу № 2-3978/2022 от 20.12.2022 | Октябрьский районный суд г. Омска (Омская область)

Дело № 2-3978/2022

55RS0002-01-2022-005556-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи <данные изъяты>

при секретаре судебного заседания <данные изъяты>

при помощнике судьи <данные изъяты>

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как к наследнику, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как к наследникам, ссылаясь на то, что 15.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ей как заемщику денежные средства в сумме 58671,32 руб. на срок 18 месяцев, а он обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им по ставке 29,9 % годовых. Истец надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению кредита по заключенному заемщиком договору, в то же время, порядок погашения кредитной задолженности по данному договору был нарушен, поскольку минимальные ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности не поступали.

Позже выяснилось, что 02.12.2018 заемщик ФИО2 умер. Непогашенная задолженность по указанному договору составляет 45326,42 руб., которую истец просил взыскать за счет стоимости наследственного имущества заемщика, а так же расходы по оплате государственной пошлины 1559,79 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель ПАО «Совкомбанк» с учетом заявленного ходатайства о применении срока исковой давности уточнил исковые требования и просил окончательно взыскать основной долг 22 499,36 руб., проценты 2010,9 руб., неустойку по просроченной ссуде 1868,79 руб., неустойку по уплате процентов 167,02 руб. государственную пошлину 1559,79 руб.,

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие вне зависимости от даты и времени судебного заседания.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала в части неисполненных обязательств после истечения срока исковой давности, с уточненным расчетом истца согласилась.

Третье лицо ООО СК "Ренессанс Страхование-Жизнь"участия в судебном заседании не принимали, о времени и дне слушания дела извещены.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

При этом следует учесть, что на основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На случай неисполнения обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей в пункте 20 индивидуальных условий кредитного договора стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что 15.10.2018 между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор <***> на 18 месяцев сроком до 15.04.2020 г. под 19,9% годовых

Данное обстоятельство подтверждено имеющейся в материалах дела копией договора, подписанного ФИО2

При оформлении кредитного договора ФИО2 принял решение вступить в программу добровольного страхования, страховой компанией является АО «МетЛайф». При заключении указанного договора был ознакомлен с условиями договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования

Выдан информационный сертификат о присоединении Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней

Согласно Общих условий договора потребительского кредита п. 3.5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая дату погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.6.).

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, а также факт задолженности по оплате ежемесячных платежей также подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с разделом 4 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренную договором о потребительском кредитовании.

Согласно выписке по счету, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом. Платежи в погашение кредитной задолженности ответчиком вносились с просрочкой, нарушая график платежей.

Согласно пункту 5.1, 5.2. Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней.

Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков причиненных банку.

В соответствии с пунктом 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Общими условиями предусмотрен штраф за нарушение обязательств согласно п.4.1.6.

ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству о постановке на учет юридического лица, свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, является кредитной организацией и юридическим лицом.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014г. полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», далее по тексту ПАО «Совкомбанк».

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом расчета задолженности по кредитному договору, с учетом заявленного ходатайства о применении срока исковой давности основной долг 22 499,36 руб., проценты 2010,9 руб., неустойку по просроченной ссуде 1868,79 руб., неустойку по уплате процентов 167,02 руб.

Суд, проверив, данный расчет принимает, при этом отмечает, что при недостаточности вносимых ответчиком денежных средств для погашения ежемесячного платежа погашение кредитной задолженности производилось в соответствии с установленными гражданским законодательством правилами. Опровергающий расчет и доказательства в его подтверждение ответчиком не представлены.

02.12.2018 г. заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным 03.12.2018 Октябрьским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк», страховая выплата в отношении заёмщика ФИО2 не производилась, поскольку не предоставлены документы подтверждающие страховой случай.

Учитывая, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования заемщика, оснований полагать, что задолженность по кредитному договору должна быть выплачена непосредственно в банк страховой компанией, не имеется.При этом наследники не лишены права обратиться в страховую компанию за выплатой страховой суммы, представив соответствующие документы и данный случай будет признан страховым.

Как следует из положений пунктов 2 и 4 статьи 1152 ГК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу пунктов 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из правовой позиции, изложенной в пункте 60 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

По запросу суда нотариусом ФИО3 предоставлены материалы наследственного дела № 97/2019 от 31.05.62019, заведенного после смерти ФИО2

Согласно материалам наследственного дела № 97/2019 от 31.052019, с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО2 обратилась супруга ФИО1

С заявлениями об отказе от наследства обратились дети – ФИО4 (сын), Вукс (ранее ФИО5) Т.В. в пользу матери ФИО1

Наследственное имущество состоит из суммы пенсионных накоплений размещенных в ИЛС застрахованного лица ФИО1 в размере 4 286,80 руб., что следует из ответа ОПФР о Омской области, 1/4 доли в праве общей долевой собственности на кв. 68 по ул. Пархоменко в г. Омске, что следует из ответа ФКП ЕГРН.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, принявшие наследство к имуществу ФИО2 несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 как наследника ФИО2 задолженности наследодателя по указанному кредитному договору в части непогашенной кредитной задолженности являются обоснованными.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, данные доводы суд находит заслуживающими внимания в связи со следующим.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При этом бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, лежит на стороне, заявившей о пропуске срока исковой давности.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно положениям статей 196, 199 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. (п. 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Стороной истца самостоятельно произведен расчет взыскиваемых сумм с учетом срока исковой давности и предоставлены письменные пояснения по расчету, период за который подлежит взысканию задолженность с 15.11.2019 г. по 15.04.2020 г.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность основной долг 22 499,36 руб., проценты 2010,9 руб., неустойка по просроченной ссуде 1868,79 руб., неустойка по уплате процентов 167,02 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ за счет ответчиков в солидарном порядке подлежат возмещению истцу понесенные последним судебные расходы по уплате им при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1559,79 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» ((ИНН <***>) задолженность по договору <***> от 15.10.2018 г. основной долг 22 499,36 руб., проценты 2010,9 руб., неустойку по просроченной ссуде 1868,79 руб., неустойку по уплате процентов 167,02 руб. государственную пошлину 1559,79 руб., всего 28 015,86 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. умершего 02.12.2018 г.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022 г.