Дело № 2-832/2022

УИД 36RS0008-01-2022-001151-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 26 декабря 2022 г.

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего судьи Касаткиной Л.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Меренковой Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в Бобровский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора (л.д. 6-9).

Определением суда от 24.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО (КБ) «АйМаниБанк» (л.д. 2-3).

Как следует из искового заявления, 24.04.2015 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее – Цедент) и АКБ «Российский капитал» (ПАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» (далее Кредитор, Истец, Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования № 27-РК/АМБ (далее Договор уступки прав требования), в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее - Кредитный договор). Цессионарием был присвоен номер кредитного договора РК-571234/АК60/2014/01-52/24417. В соответствии с Договором уступки прав требования с даты заключения данного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) стал новым Кредитором по кредитному договору АК 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». В соответствии с п. 1.1. Договора уступки прав требования и в силу п.1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. После даты перехода прав требования по Кредитному договору. Заемщик неоднократно совершал платежи новому кредитору на счет для погашения приобретенных прав требования, тем самым признав право требования нового кредитора. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» от 01.07.2014 № 243/1 (далее – Условия предоставления кредита); Заявление- Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее – Заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита). Рассмотрев заявление ФИО1, ООО (КБ) «АйМаниБанк» приняло положительное решение о предоставлении Заемщику денежных средств в размере 645 755 руб. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 25,0 % годовых. Срок пользования кредитом – до 12.12.2019. Ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, действующими на момент заключения кредитного договора, что подтверждается его подписью. Заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита и ознакомлен с графиком платежей. Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с Условиями предоставления кредита Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Также в кредитном договоре содержатся условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательства по данному кредитному договору. Заложенным транспортным средством указано транспортное средство марки, модель AUDI А6, VIN: <номер> 2003 года выпуска, цвет серый. Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 10.11.2022 сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 94 493,72 руб., в том числе: просроченная ссуда 48 626,16 руб., неустойка – 45 867,56 руб. Просят суд расторгнуть кредитный договор <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенный между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк»; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору АК 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014 в размере 94 493,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15035,00 руб.; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 25% годовых, начиная с 11.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство AUDI А6, VIN: <номер>, 2003 года выпуска, путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст.85 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом - исполнителем (л.д. 6-9).

Истец АО «Банк ДОМ.РФ», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 132), своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 6 обр.).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 133-134), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания не заявил.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО (КБ) «АйМаниБанк», будучи надлежаще извещено о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 135-136), своего представителя в судебное заседание не направило.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.12.2014 ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета на получение кредита на приобретение автомобиля/ потребительские цели с передачей в залог имеющегося в собственности транспортного средства (л.д. 29).

Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМиниБанк» (л.д. 38-42), банк предоставляет Заемщику Кредит при условии заключения Договора, путем перечисления денежных средств на текущий Счет (п.п. 3.1. Условий).

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика (п.п. 3.2. Условий).

Размер и срок Кредита указываются в Заявлении-Анкете (п.п. 3.4. Условий).

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении -Анкете (п.п. 3.4. Условий).

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения (п.п. 3.5. Условий).

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в Графике платежей, который выдается Заемщику. Последний Очередной платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих(п.п. 3.6 Условий).

Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего Счета Заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.п. 3.7. Условий).

Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Договором (п.п. 5.2.6 Условий).

Таким образом, 12.12.2014 между ООО КБ «АйМаниБанк» (Банком) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор <***> 60/2014/01-52/24417, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 645 755,00 руб. на покупку транспортного средства, на срок 60 месяцев (до 12.12.2019 включительно), под 25 % годовых, платежи вносятся в соответствии с графиком платежей (приложение № 2), неустойка в размере 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства марки AUDI А6, VIN: <номер>, цвет серый, 2003 года выпуска, паспорт транспортного средства <номер>. Заемщик согласен на уступку Банком права требования третьим лицам (л.д. 29-31,37).

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

ООО КБ «АйМаниБанк» акцептировало направленное заемщиком предложение о заключении кредитного договора, а заемщик воспользовался представленными кредитными средствами на покупку транспортного средства марки AUDI А6, VIN: <номер>, цвет серый, 2003 года выпуска, согласно договору купли-продажи № Д/025 от 12.12.2014 (л.д. 80-81).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиком на настоящее время не оспариваются.

24.04.2015 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» (Цедент), и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») (Цессионарий) заключили договор уступки прав требования № 27-РК/АМБ, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял в том числе все права требования по кредитному договору <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк», сумма задолженности по состоянию на 24.04.2015 составляла 627 874,53 руб. Цессионарием был присвоен номер кредитного договора РК-571234/АК60/2014/01-52/24417 (л.д. 43-73).

В соответствии с Договором уступки прав требования с даты заключения данного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) стал новым Кредитором по кредитному договору АК 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенному между ФИО1 В соответствии с п. 1.1. Договора уступки прав требования и в силу п.1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно лицевому счету № <номер> за период с 24.04.2015 (с даты перехода прав требования новому кредитору по кредитному договору) по 10.11.2022 ФИО1 неоднократно совершал платежи новому кредитору АО «Банк ДОМ.РФ», в том числе тем самым признав право требования нового кредитора. Последний платеж был произведен 27.08.2019 (л.д.74-78).

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.11.2022 задолженность по кредитному договору составляет 94 493,72 руб., из них просроченная задолженность – 48 626,16 руб., неустойка - 45867,56 руб. (л.д. 26-28).

Данный расчет проверен судом и является верным, ответчиком на настоящее время не оспаривается.

Ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласие с условиями договора, при заключении договора он располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Условия договора, тарифы ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

16.05.2022 (исх. № 8077397), 16.05.2022 (исх. № 8077396) в адрес заемщика ФИО1 кредитором направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 82,83), оставшиеся без удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 350.1. ГК РФ соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Порядок реализации имущества должника на торгах определен Федеральным законом «Об исполнительном производстве», в соответствии с ч. 1 ст. 85 которого оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Согласно карточке учета транспортного средства, по состоянию на 29.11.2021 ФИО1 является собственником транспортного средства AUDI А6, государственный регистрационный знак <номер>, VIN: <номер>, цвет серый, 2003 года выпуска (л.д. 118).

Данный факт ответчиком не оспаривается.

В соответствии с ч. 2,3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Указанные условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в данном случае отсутствуют.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Досудебный порядок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом был соблюден.

Нарушения, допущенные ответчиком ФИО1 при исполнении кредитного договора, суд расценивает как существенные, в связи с чем, считает возможным на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворить требования истца о его расторжении.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме: расторгнуть кредитный договор <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенный между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк», взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014 в размере 94 493,72 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга в размере 48 626,16 руб. за пользование кредитом в размере 25 % годовых, начиная с 11.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль марки AUDI А6, государственный регистрационный знак <номер>, 2003 года выпуска, цвет серый, модель № двигателя <номер>, номер шасси отсутствует, кузов № <номер>, идентификационный номер (VIN) VIN: <номер>, путем продажи с публичных торгов.

При этом обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была ранее предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014. Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. В соответствии с положениями ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Также с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию уплаченная последним при обращении с иском в суд государственная пошлина (л.д. 25) в размере 15 035,00 руб. (л.д. 25).

Меры по обеспечению иска, принятые определением Бобровского районного суда Воронежской области от 21.11.2022 (л.д. 4), подлежат сохранению до исполнения данного решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенный между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк».

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт <номер> в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> 60/2014/01-52/24417 от 12.12.2014, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк», по состоянию на 10.11.2022 в размере 94 493 (девяносто четыре тысячи четыреста девяносто три) руб. 72 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга в размере 48 626 (сорок восемь тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 16 коп. за пользование кредитом в размере 25 % годовых, начиная с 11.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на залоговое имущество – транспортное средство марки, модель AUDI А6, идентификационный номер VIN: <номер>, 2003 года выпуска, цвет серый, путем продажи с публичных торгов. принадлежащий ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <адрес>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, паспорт <номер>, путем продажи с публичных торгов

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 035 (пятнадцать тысяч тридцать пять) руб. 00 коп.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Бобровского районного суда Воронежской области от 21.11.2022, сохранить до исполнения данного решения суда.

Копию решения суда направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям, не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Председательствующий Л.В. Касаткина

Мотивированное решение составлено 30.12.2022.