Решение по делу № 2-505/2025 от 18.06.2025 | Петропавловск-Камчатский городской суд (Камчатский край)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец <ФИО> обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделок. В обоснование исковых требований указала, что

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании <ФИО> представитель истца <ФИО>, действующая на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимали. Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО) участия в судебном

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> удовлетворить.

Дело № 2-505/2025

(№2-6587/2024)

41RS0001-01-2024-009777-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2025 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Галеевой Л.П.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО13 ФИО3 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделок.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ в период ДД.ММ.ГГГГ минуты по ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо воспользовавшись удаленным доступом к ее телефону, поставило в операционную систему ее телефона программу, тайно, без ее участия (телефон сначала завис, потом фактически отключился и постоянно перезагружался) оформило два кредита в сумме 1676648 рублей и 870107 рублей 12 копеек, при этом предоставило в банк заведомо ложные сведения в виде справки 2НДФЛ на ее имя со значительной заработной платой, позволяющей Банку одобрить заявку на кредит в значительной сумме.

Тем самым, ДД.ММ.ГГГГ удаленно, неизвестным ей лицом, не имеющим от истца полномочий, без ее согласия были подписаны простой электронной подписью: анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), где указан доход по основному месту работы в размере 140000 рублей и представлена справка 2 НДФЛ; кредитный договор № № на сумму 1676648 рублей, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка ВТБ (ПАО) на списание с банковского счета платежей, досрочного взыскания, в том числе просроченной задолженности по данному кредиту; согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу третьим лицам, данным при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности; график погашения кредита и уплаты процентов.

Так же, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, удаленно, неизвестным лицом, не имеющим полномочий, без согласия истца были подписаны простой электронной подписью следующие документы (по второму кредитному договору № № на сумму 870107 рублей 12 копеек): анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), где указан доход по основному месту работы в размере 140000 рублей и представлена справка 2 НДФЛ; кредитный договор № № на сумму 870107 рублей 12 копеек, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка ВТБ (ПАО) на списание с банковского счета платежей, досрочного взыскания, в том числе просроченной задолженности по данному кредиту; согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу третьим лицам, данным при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности; график погашения кредита и уплаты процентов.

При этом два кредитных договора носят один и тот же номер №, отличаются только суммами кредита.

После чего неустановленное лицо предприняло попытку перевести указанные денежные средства по двух кредитам, однако перевод был одобрен Банком только на 350000 рублей по телефону получателя +№ на имя ФИО10 Данное лицо истцу не известно, и истец не давала согласие на перевод ФИО10 денежных средств. При этом не возможно на настоящий момент, понять с какого кредитного договора были переведены 350000 рублей, два кредитных договора, подписанные неустановленным лицом, до настоящего времени не расторгнуты. Истец направляла в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием предоставить справку 2 НДФЛ, которую, предоставило неустановленное лицо в банк, однако до настоящего времени банк не предоставил ответ. Так же истец обращалась в банк с просьбой провести проверку по факту незаконной выдачи кредита по заведомо подложным документам.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил, что если кредит подписан простой электронной подписью, эго равноценно собственноручной подписи и только я должна нести обязанность по указанным кредитным договорам.

Так же истец обратилась с заявлением в УМВД г. Петропавловска- Камчатского в порядке ст. 145 УПК РФ по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц, при этом было возбужденно уголовное дело, где ФИО1 допросили в качестве свидетеля, было установлено, что ущерб причинен Банку ВТБ (ПАО).

Указала, что она лично не заключала указанные кредитные договора, они были заключены от ее имени без ее участия, без ее согласия, с предоставлением заведомо подложного документа (справки 2 НДФЛ на сумму дохода 140000 рублей, когда истец является пенсионеркой, не работает, согласно выписки с МИЦ СФР на ДД.ММ.ГГГГ размер пенсии составлял 29036 рублей 23 копеек, что подтверждается справкой о назначении пенсии на ДД.ММ.ГГГГ представленной в приложении).

При таких обстоятельствах полагала ответ Банка ВТБ (ПАО) о заключённости и действительности договора противоречит положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, поскольку кредитные средства были предоставлены не ей и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени, без ее согласия.

Так же указала, что Банк не согласовывал с ней индивидуальные условия кредита, поскольку она не знала, что неустановленное лицо оформляло на нее два кредитных обязательства, узнала об этом только ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ, когда пришло СМС-сообщение из Банка ВТБ о то, что с ее счета было переведено по номеру телефона клиента ВТБ по номеру получателя +№ на имя ФИО10 денежные средства в размере 350000 рублен, о данном переводе она не знала, согласия на данный перевод не давала. Банк ВТБ (ПАО), являющейся профессиональным участником этих правоотношений, должен был добросовестно, разумно и осмотрительно действовать при заключении договора и исполнении обязательств.

На основании изложенного, окончательно определив исковые требования, истец просила признать кредитный договор Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1676648 рублей не действительным (ничтожным), применить последствия не действительной сделки в виде внесения в кредитную историю Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» записи об отсутствии кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1676648 рублей; признать кредитный договор Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек, не действительным (ничтожным), применить последствия не действительной сделки, в виде внесения в кредитную историю АО «Национальное бюро кредитных историй» записи об отсутствии кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек; взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 1059 рублей 64 копеек, направленные ответчиком на уплату процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек.

В судебном заседании ФИО2 представитель истца ФИО7, действующая на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимали.

Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО) участия в судебном заседании не принимал. Представил в материалы дела письменные возражение на иск, согласно которым с исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ВТБ 24 (ПАО), обратилась ФИО2 (ранее ФИО14) ФИО3 с Заявлением Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО) (ВТБ24 (ПАО) реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (Приложение №,2) (далее - Заявление).

ФИО2 при подписании Заявления подтвердила, что ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО) (Приложение №) Правилами дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО) (далее - Правила ДБО) (п.п. 4 Заявления).

Согласно п. 1.2. заявления, клиент попросил банк предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность ее использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В п. 1.2.2. заявления клиент попросил Банк направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об изменении сведений, ранее предоставленных в Банк ВТБ (ПАО), согласно которому Клиент уведомила Банк об изменении персональных данных: в частности, фамилии, кроме того в разделе контактная информация: Клиент указала доверенный номер телефона: №.

Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, в том числе о Правилах дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента в Заявлении.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен и подписан сторонами предусмотренным законом способом, основания для признания кредитного договора недействительной сделкой отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) от ФИО2 поступил запрос на оформление онлайн-заявки на кредит в ВТБ Онлайн: Заявка на кредит в ВТБ-Онлайн на сумму 1676648 руб. на срок 60 месяцев.

Информация о подписании документов, сформированных в электронном виде, фиксируется Банком в Сервисе устойчивых бизнес операций «Цифровое подписание Розничного бизнеса» - СУБО «Цифровое подписание РБ» (система администрирования возможности подписания электронных документов, хранении логов подписания, а также маршрутизации документов для подписания в мобильном приложении).

Информация о подписании документов, сформированных в электронном виде, фиксируется в СУБО «Цифровое подписание РБ» в логах подписания, оформляемых в виде Протоколов операции цифрового подписания.

Согласно Протоколу операции цифрового подписания, истец посредством мобильного приложения обратился в Банк в целях направления заявки на оформление кредитного договора (п. 1.1. Раздел 1, п. 3.2.9 Раздела 3.2 Протокола операции цифрового подписания). Клиент для рассмотрения Банком заявки, подписал электронный документ: Единая форма согласия.

Ознакомление и подписание сформированного электронного документа осуществлялось Истцом через Интернет-Банк, IP адрес устройства Клиента: № (п.п. 3.2.4 Раздела 3 Протокола операции цифрового подписания).

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (время мск) в целях подписания Клиентом Единой формы согласия, Банком ВТБ (ПАО) на Мобильный номер истца было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения. Все коды подтверждения были безошибочно введены в системе «ВТБ-Онлайн» - результат сравнения значений кодов подтверждения - проверка пройдена успешно.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ, Банком принято положительное решение о предоставлении ФИО2 кредита в размере меньшем, чем в первоначально поданной Клиентом Заявке - сумма одобренного Банком кредита составила 870107 рублей 12 копеек, о чем Клиент был уведомлен путем направления сообщения на доверенный номер телефона следующего содержания: «ФИО3, вам одобрен кредит на 870107 рублей 12 копеек, срок 60 мес., платеж – 23932 рублей 57 копеек. Предложение до ДД.ММ.ГГГГ года». В связи с чем, Клиенту направлен Кредитный договор, заявление анкета с которыми ознакомился, подписал их посредством простой электронной подписи, и направил в Банк.

Согласно Протоколу операции цифрового подписания, Истец посредством мобильного приложения обратилась в Банк в целях заключения кредитного договора (п. 1.1. Раздел 1, п. 3.2.9 Раздела 3.2 Протокола операции цифрового подписания).

Ознакомление и подписание сформированной кредитной документации осуществлялось Истцом через Интернет-Банка, IP адрес устройства Клиента: № (п.п. 3.2.4 Раздела 3 Протокола операции цифрового подписания.№).

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ в целях подписания Клиентом документов по Кредитной сделке, Банком ВТБ (ПАО) на Мобильный номер истца было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения. Все коды подтверждения были безошибочно введены в системе «ВТБ-Онлайн» - результат сравнения значений кодов подтверждения - проверка пройдена успешно (пункты раздела 4 Протокола операции цифрового подписания).

В данном случае, простой электронной подписью выступает одноразовый пароль направленный Клиенту в смс-сообщении на доверенный номер ФИО2 и верно введенный Заемщиком в системе дистанционного банковского обслуживания.

После корректного ввода секретных кодов в ВТБ-Онлайн, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ на следующих условиях: сумма кредита: 870107 рублей 12 копеек, срок действия кредитного договора: 60 месяцев, дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: 21,80 процента годовых.

В Протоколе операции цифрового подписания указаны все сведения о кредитной сделке, в том числе номер телефона ответчика и код, который был направлен на телефон №.

В Протоколе операции цифрового подписания в разделе 4.1. в пунктах 1 и 2 указаны значения кода подтверждения полученного из канала подписания и направленного клиенту в СМС-сообщении (в соответствии с п. 5.1. приложения N 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode).

Таким образом, у Банка не возникло сомнений при подписании кредитного договора в том, что оспариваемый кредитный договор был подписан именно ФИО2

ФИО2, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации, и аутентификации, совершила последовательные действия, необходимые для заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что оспариваемый кредитный договор был подписан ФИО4 простой электронной подписью, посредством электронного кода, полученного от Банка в целях подтверждения факта формирования подписи Истца, который был направлен СМС-сообщением на доверенный истцом номер телефона: позволяет сделать вывод, что между истцом и банком были согласованы все условия кредитного договора: Кредитный договор был заключен в письменной форме, путем обмена электронными документами.

При заключении кредитного договора, стороны согласовали все существенные условия. Со стороны Банка не предоставлялась недостоверная и иная информация, вводящая Клиента в заблуждение. Предмет заключаемого договора был полностью изложен в подписанных Истцом документах. Доказательств понуждения Истца к заключению договоров в материалы дела не представлено.

Указал, что иные кредитные договоры с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ не заключались. Кредитный договор на сумму 1676648 рублей, не был одобрен Клиенту.

Полагал, что ФИО2 самостоятельно распоряжалась полученными ею кредитными денежными средствами, относимые и допустимые доказательства, достоверно свидетельствующие об обратном в материалы стороной Истца не предоставлены.

Из Выписки по счету ФИО2 N9 40№ следует, что свои обязательства по предоставлению Истцу кредита в сумме 870107 рублей 12 копеек Банк ВТБ (ПАО) исполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Также, согласно Выписке по счету №, ФИО2 совершены следующие операции с предоставленными ей кредитными денежными средствами: ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в размере 870000 рублей между своими счетами и картами, получатель денежных средств ФИО2; ДД.ММ.ГГГГ на счет № со счета № ФИО2 поступили денежные средства в размере 520000 рублей, которые в этот же день направлены Клиента на погашение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке по счету ФИО2 №: ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в размере 870000 рублей по распоряжению ФИО2 были зачислены на ее счет №, а ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 350000 рублей переведены ФИО2 по номеру телефона Клиенту Банка ВТБ - ФИО10

Для осуществления данного перевода, на доверенный номер Клиента: №, направлено смс следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн на №. получатель ФИО10 на сумму 350000 рублей. Никому не сообщайте этот код: ****». ФИО2 для перевода денежных средств в Приложении ВТБ-Онлайн введен проверочный код, направленный ей в смс-сообщении.

Указал, что доказательств несоблюдения Банком установленной процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента не имеется. ФИО2 в течении определенного периода времени производила действия, направленные на получение кредита, поступившими на счет кредитными денежными средствами распорядилась самостоятельно на следующий день после получения ею кредита по своему усмотрению, при этом она не была лишена возможности отменить свое распоряжение, а также обратиться в банк с соответствующим заявлением о заключении кредитного договора под влиянием обмана или несанкционированном доступе третьих лиц к системе ДБО. При этом действия банка по зачислению кредитных средств на счет, а также дальнейшему их переводу основаны на волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с правилами банка, которые позволяют удаленно получить кредитные средства, а также совершить иные операции. При указанных обстоятельствах полагал, что у Банка не имелось оснований сомневаться в личности и волеизъявлении Клиента, подписавшего кредитный договор и на следующий день, после заключения кредитного договора, распорядившегося впоследствии полученными денежными средствами, кроме того, Банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором на комплексное банковское обслуживание, устанавливать ограничения по распоряжению полученными денежными средствами усмотрению Клиента.

Считал, что основания для оспариваемого кредитного договора недействительным, заключенным под влиянием обмана, в результате мошеннических действий отсутствуют, истцом в материалы дела не предоставлено каких-либо доказательств оформления спорного кредитного договора, в результате мошеннических действий.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 просил отказать в полном объеме.

В связи с невозможностью Банк ВТБ (ПАО) обеспечить участие представителя в судебном заседании просил рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка ВТБ (ПАО).

Третьи лица ПАО «МТС», ФИО8, АО «Национальное бюро кредитных историй» участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законодательством порядке.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.0

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, е случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права, и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

Согласно части 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В части 4 статьи 847 ГК РФ закреплено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО15 заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО) реорганизованного путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

При подписании ФИО2 была ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), с Правилами дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) определено понятие дистанционного банковского обслуживания (ДБО) - технологическое решение по взаимодействию банка с клиентами, посредством которых клиенты, не посещая офиса банка, получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/ договоров ДБО и договоров П/У в установленном ими порядке, и партнерскими сервисами.

Индивидуальные условия - условия кредитного договора, которые согласовываются банком и клиентом индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма кредита, валюта кредита, процентная ставка по кредиту, размер/дата ежемесячного платежа, дата возврата кредита, размер неустойки за неисполнение обязательств, способы исполнения обязательств и другие условия, предусмотренные законодательством.

Кредитный договор - договор, состоящий из индивидуальных условий и правил кредитования (общих условий)/ правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО)/ правил автокредитования (общих условий), в соответствии с которыми обязуется предоставить клиенту кредит, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных индивидуальными условиями и правилами кредитования (общими условиями)/ правилами предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО)/ правилами автокредитования (общими условиями). Кредитный договор может быть заключен в форме электронного документа, подписанного в порядке, установленным настоящими правилами.

Лицевой счет - счет, открытый банком для учета денежных средств клиента, предназначенных для расчетов по сделкам с ценными бумагами, иностранной валютой и срочными инструментами в рамках заключенного банком с клиентом соглашения о предоставлении услуг на финансовых рынках/соглашения о предоставлении услуг на финансовых рынках с ведением индивидуального инвестиционного счета.

Согласно п. 8.3. правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа).

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления СМС/пуш-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным п. 8.3 настоящих правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Технология подписания клиентом в ВТБ-онлайн кредитного договора/договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-онлайн и иных информационных системах банка.

По факту успешной авторизации Клиент в мобильном приложении/интернет-банке может известить банк об изменении адреса своей электронной почты, указав свой актуальный адрес электронной почты в мобильном приложении/интернет-банке. Изменение адреса электронной почты в мобильном приложении/интернет-банке подтверждается клиентом путем ввода одноразового кода, направляемого автоматически банком на указанный клиентом в мобильном приложении/интернет-банке актуальный адрес электронной почты. При этом банк автоматически направляет на ранее указанный адрес электронной почты информационное письмо о смене адреса электронной почты.

Как следует из материалов дела, ФИО2 является клиентом ПАО Банка ВТБ с ДД.ММ.ГГГГ, имеет счет №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банка ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 2376668 рублей 77 копеек.

Истцу подключена услуга «ВТБ-Онлайн», контактный мобильный телефон для получения смс-кодов: № истец присоединена в порядке ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Сборника тарифов на услуги, предоставляемые банком, Правил комплексного обслуживания физических лиц, Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в банке, Правил предоставления и использования банковских карт.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО) клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомить банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/Средствам получения кодов (том 3 л.д. 197-238).

ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления истца заключен кредитный договор № № на сумму 1676648 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, под 21,20 % годовых (том 1 л.д. 18-30).

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления истца заключен кредитный договор № № на сумму 870107 рублей 12 копеек, на срок до 60 месяцев, под 21,80% годовых (том 1, л.д. 31-40).

ДД.ММ.ГГГГ в системе Дистанционного банковского обслуживания зафиксирован успешный вход в личный кабинет ФИО2 по уникальному номеру клиента (УНК) и коду из СМС-сообщения, направленному на номер телефона истца, который ранее истцом указывался при вступлении с банком в договорные отношения.

Из Выписки по счету ФИО2 N 40№ следует, что свои обязательства по предоставлению истцу кредита в сумме 870107 рублей 12 копеек Банк исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем по счету N 40№ совершены следующие операции с предоставленными кредитными денежными средствами:

ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в размере 870000 рублей на счет ФИО2 №; ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 № со счета № поступили денежные средства в размере 520000 рублей, которые в этот же день направлены на погашение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 350000 рублей переведены по номеру телефона Клиенту Банка ВТБ - ФИО10

Для осуществления данного перевода, на доверенный номер Клиента: №, направлено смс следующего содержания «Перевод в ВТБ-Онлайн на № получатель ФИО10 на сумму 350000 рублей. Никому не сообщайте этот код: ****», при этом для перевода денежных средств в Приложении ВТБ-Онлайн введен проверочный код, направленный ей в смс-сообщении.

Как указал Банк в своих возражениях, кредитный договор на сумму 1676648 рублей не был одобрен ФИО2

Вместе с тем при обращении в Банк ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были выданы Анкета-заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ; кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1676648 рублей; заявление о заранее данном акцепте по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; согласие ФИО2 на взаимодействие с третьими лицами от ДД.ММ.ГГГГ; график погашения кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1676648 рублей; Анкета-заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ; кредитный договор № № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 870107 рублей 12 копеек; согласие ФИО2 на взаимодействие с третьими лицами от ДД.ММ.ГГГГ; график погашения кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 870107 рублей 12 копеек; выписка по счету №, согласно которой на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ зачислены 870107 рублей 12 копеек и ДД.ММ.ГГГГ сумма 870000 рублей переведена на счет ФИО2 №, и ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 350000 рублей переведена по телефону № на счет № получатель ФИО10 (том 1 л.д.18-42).

При этом доказательства об исполнении Банком условий кредитного договора, а именно перевод денежных средств на счет ФИО2 в размере 1676648 рублей сторонами не представлены и входе судебного разбирательства по делу не установлены.

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В силу, части 1 статьи 55 и статей 67, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется статьями 59 и 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об относимости и допустимости доказательств.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно основополагающим принципам гражданского процесса, в частности принципам диспозитивности и состязательности сторон, закрепленным в статьях 4, 12, 56, 156 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав.

Осуществляя руководство процессом, суд в силу принципа состязательности, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и положений статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъясняет участвующим в деле лицам, что они несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Как указала в иске, и пояснили в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец и ее представитель, каких либо операций в Банке-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ни по оформлению кредитов, ни по переводам кредитных денежных средств, а также по погашению кредита истец не производила. Истцу ДД.ММ.ГГГГ поступил звонок от ее оператора ПАО «МТС» с предложением по улучшению работы мобильного Интернета, для чего нужно было перейти по ссылке, что она и сделала.

По утверждению истца после перехода по присланной ей ссылке, телефон «завис» и связь отсутствовала более суток, возможность получения и отправления смс-кодов также полностью отсутствовала в связи с блокировкой телефона.

В виду того, что телефон был заблокирован на сутки, ФИО9 была лишена возможности получения информации об оформлении на ее имя кредитного договора и принятия, соответствующих мер по блокированию личного кабинета.

Только ДД.ММ.ГГГГ после восстановления работы телефона, ей стало известно о произошедшем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 обратилась с заявление в УМВД России по г. Петропавловску-Камчатскому по факту совершения неустановленным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оформлению кредитных договоров и хищения денежных средств.

Как следует из объяснений ФИО2, данных следователю СУ УМВД России по городу Петропавловску-Камчатскому, у нее в пользовании находится сотовый телефон «<данные изъяты>», IMEI1:№, IMEI2: №, в котором установлено сим-карта ПАО «МТС» с абонентским номером №. В ПАО «ВТБ» у ФИО1 имеется банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ она находилась на даче, расположенной в районе <данные изъяты>». На абонентский номер поступил звонок. Ответив на звонок с ней начал разговаривать мужчина. Данный мужчина представился сотрудником ПАО «МТС», и сообщил, что у них какой-то сбой и необходимо выполнить его указания, чтобы исправить данные сбои. Я согласилась, так как думала, что он действительно сотрудник ПАО «МТС», так как он сказал, что с моего номера скоро произойдет списание за тариф в размере 270 рублей, и после этого пришло смс-сообщение, в котором говорилось, что в ночь на ДД.ММ.ГГГГ произойдет списание 270 рублей за тариф. Далее мы продолжили разговор в приложении «What"s Арр», однако в настоящее время никаких звонков и переписок там не осталось, но она их не удаляла. Далее она совершала какие-то манипуляции по указанию мужчины, данные манипуляции приложения банков не затрагивали. Мужчина сообщил, что в мессенджере «Телеграмм» он отправит ей приложение «Ассистент МТС», которое необходимо будет установить на сотовый телефон, что она и сделала. При установке приложения высветилась какая-то угроза, о чем она сообщила мужчине, на что он сказал, что ничего страшного, необходимо продолжить установку. После установки мужчина сообщил, что сейчас телефон будет перезагружен, и не стоит переживать. Через некоторое время телефон действительно начал перезагружаться, перезагрузка длилась около 20 минут, что ему не свойственно. Данное приложение было с желтой иконкой, в настоящее время оно удалено. После перезагрузки телефона с ней вновь связался мужчина и сообщил, что после перезагрузки телефон будет «глючить» некоторое время, и чтобы она была на связи ДД.ММ.ГГГГ. Все это время с момента перезагрузки телефон жутко зависал. Приехав домой, ДД.ММ.ГГГГ она обнаружила уведомление от банка «ВТБ», что на ее имя был выдан кредит на сумму около 800000 рублей, и сразу же данная сумма была переведена на неустановленный счет. Она сразу же позвонила на горячую линию банка и попросила заблокировать счет, что они и сделали и сказали, чтобы она обратилась в полицию.

По данному факту ДД.ММ.ГГГГ следователем СУ УМВД России по г. Петропавловску-Камчатскому возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, потерпевшим по данному уголовному делу признано ПАО «ВТБ».

Таким образом, волеизъявление ФИО2 на заключение кредитных договоров отсутствовало, сделки по кредитным договорам заключены с пороком воли истца.

Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

По делу получены достоверные доказательства, позволяющие установить всю хронологию дистанционного взаимодействия истца и Банка в системе ВТБ-Онлайн, характер которого подпадал под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и давал Банку достаточные основания усомниться в наличии согласия клиента на оформление кредита и распоряжение денежными средствами, и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

Истец подтверждающие коды для заключения кредитного договора не вводила, sms-сообщения от Банка не получала, соответственно, с условиями договора не знакомилась, согласие на заключение договора не выражала, в связи с чем, учитывая, что все действия по заключению кредитного договора и распоряжению предоставленными по нему денежными средствами истицей не осуществлялись, ее волеизъявления на заключение спорных договоров отсутствовало.

Банк при заключении кредитного договора дистанционным способом обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявляя добросовестность и осмотрительность.

Как указал Банк в ответе на обращение ФИО2, подписание кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в рамках предодобренного предложения произведено в системе ВТБ-Онлайн после успешного входа в личный кабинет ФИО2, операция подтверждена одноразовым СМС-кодом, направленным на номер телефона ФИО2, при этом после успешного входа в ВТБ Онлайн к Push- уведомлениям было подключено новое устройство.

Таким образом, осуществляя, перевод денежных средств, Банк надлежащим образом, не установил личность заемщика, не удостоверился, что поручения поступают именно от клиента Банка, учитывая, что в результате неправомерных действий неустановленных лиц к телефону истца, подключено новое устройство, в отсутствие сведений о принадлежности его истцу и что именно истцом были введены одноразовые sms-пароли при оформлении кредитного договора и списании денежных средств.

В действиях Банка усматривается недобросовестность, поскольку Банк не принял во внимание характер операции, как то получение кредитных денежных средств с одновременным перечислением их в другой банк и карты, принадлежащие другому лицу, не совершил проверочных действий по проводимым операциям перечисления денежных средств со счета истца на другое лицо.

Осуществление таких действий банком свидетельствует о том, что денежные средства фактически не были предоставлены и получены непосредственно истцом.

Приведенные доводы банка о том, что договор заключен в установленном порядке, не опровергают фактических обстоятельств дела, и доказательств, свидетельствуют о несогласии с заявленными требованиями по существу и иной оценке доказательств.

Учитывая, что истец не получала информации относительно заключения кредитного договора и его условий, была лишена возможности осуществления действия по прекращению мошеннических действий неустановленного лица, равно как и не была ознакомлена с условиями кредитных договоров и их условий, что является нарушением ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отсутствовало ее волеизъявление на заключение кредитных договоров, которые, заключены с пороком воли истца, имеются основания полагать нарушенным права и законные интересы истца и основания для удовлетворения требований о признании кредитный договор Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1676648 рублей, заключенный с ФИО2 и кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек, заключенный с ФИО2 недействительными, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) удалить из кредитной истории сведения в отношении ФИО2 об указанных кредитных договорах, взыскании денежных средств в размере 1059 рублей 64 копеек в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать кредитный договор Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1676648 рублей, заключенный с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) недействительным (ничтожным), применить последствия не действительной сделки в виде внесения в кредитную историю Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ») ИНН/КППУОГРН № записи об отсутствии кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1676648 рублей.

Признать кредитный договор Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек, заключенный с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) недействительным (ничтожным), применить последствия не действительной сделки, в виде внесения в кредитную историю Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ») (ИНН/КПП/ОГРН №) записи об отсутствии кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) ИНН № от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек.

Взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) в пользу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) денежные средства в размере 1059 рублей 64 копеек, направленные на уплату процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 870107 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Л.П. Галеева