86RS0002-01-2022-007224-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2022 года г.Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:
председательствующего судьи Байдалиной О.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи <данные изъяты>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 113 860 рублей, в том числе: 100 000 рублей – сумма к выдаче, 13 860 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113 860 рублей на счет заемщика №. Ответчик неоднократно нарушал условия возврата долга. Размер задолженности по состоянию на <дата> составляет 67 002,98 рублей, в том числе: сумма основного долга – 51 300,11 рублей, убытки – 4 613,15 рублей, штраф – 10 944,72 рублей, комиссия – 145 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность кредитному договору № от <дата> в размере 67 002 рубля 98 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 210 рублей 09 копеек.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, представила возражение на иск, где просила применить срок исковой давности и в иске отказать в полном объеме, дело рассмотреть в ее отсутствие.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> ответчик <данные изъяты> обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение кредита в размере 113 860 рублей. При этом заемщик уведомлена о том, что кредит состоит из суммы к выдаче/перечислению в размере 100 000 рублей и суммы страхового взноса на личное страхование в размере 13860 рублей.
Согласно пункту 2 кредитного договора размер процентной ставки по кредиту составляет 39,90 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 49% годовых (п. 4).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата>, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п.9 индивидуальных условий).
В качестве способа получения кредита установлено: перечисление суммы кредита (п.1.2 распоряжения заемщика). В соответствии с пунктом 9 кредитного договора, размер ежемесячного платежа установлен в сумме 5477 рубля 80 копеек, количество процентных периодов 36.
Согласно Общим Условиям договора, являющимся составной частью кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от банка деньги заемщик может использовать по своему желанию. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается: количество процентных периодов (указаны в заявке) умножается на 30 дней.
Заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.
Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет заемщику проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если у заемщика нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке.
Если банк потребовал от заемщика полного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с Общими Условиями договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании заявления клиента.
Согласно Общим Условиям договора, услуги страхования предоставляются клиенту по желанию. При оформлении кредита заемщик может оформить услуги по индивидуальному страхованию; самостоятельно выбрать программу индивидуального страхования. Заемщик должен подать в банк подать письменное заявление, адресованное страховщику. Данное заявление будет являться составной частью договора страхования. Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка.
Из материалов дела, в частности из заявления на страхование от <дата> усматривается, что одновременно с заключением кредитного договора № от <дата>, <данные изъяты> заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления: смерти застрахованного по любой причине (страховых случаев), инвалидность I или II в результате несчастного случая.
Путем подписания указанного заявления на страхование <данные изъяты> дано согласие на оплату страхового взноса в размере 13 860 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ООО «ХКФ банк».
Как указано выше, в состав предоставленных кредитных денежных средств в размере 113 860 рублей, также входит сумма страхового взноса на личное страхование в размере 13 860 рублей.
В силу Общих Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.
В нарушение условий кредитного договора, заемщик систематически нарушала сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который определением мирового судьи отменен.
В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу Общих Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок), в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.
Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на <дата>, задолженность ответчика по кредитному договору составляет – 67 002,98 рубля, в том числе: сумма основного долга – 51 300,11 рублей, убытки – 4 613,15 рублей, штраф – 10 944,72 рубля, комиссия – 145 рублей.
Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности ответчиком в соответствии с требованиями ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду представлено не было.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору у истца возникло право требовать от ответчика досрочного погашения кредитной задолженности.
В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, если законом не установлено иное.
Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Согласно позиции Верховного Суда РФ относительно применения общего срока исковой давности по делам, вытекающим из кредитных обязательств, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды должны применять общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).
Вышеприведенный порядок исчисления общего трехлетнего срока исковой давности подлежит применению к требованиям кредитора (банка, иной кредитной организации и т.п.), обращенным к должнику, ненадлежащим образом исполняющим обязательство, которое должно быть исполнено периодическими платежами.
Судом установлено, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата>.
При этом, условиями кредитного договора (графиком) срок возврата кредита определен периодическими платежами, последний из которых должен быть совершен <дата>.
Таким образом, срок исковой давности по указанному платежу истек <дата>, по предшествующим платежам соответственно ранее на месяц в порядке убывания календарных дат (<дата>, <дата>, <дата> и т.д.).
Из материалов дела следует, что последний платеж произведен ответчиком в <дата>, что сторонами не оспаривалось.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).
Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
<дата> мировым судьей судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска ХМАО-Югры вынесен судебный приказ № о взыскании с <данные изъяты> задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> год в размере 67 002 рубля 98 копеек, в том числе, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 105 рублей 04 копеек. При этом, согласно части 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.
Определением мирового судьи судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска ХМАО-Югры от <дата> по заявлению <данные изъяты> судебный приказ мирового судьи № от <дата> был отменен.
До обращения к мировому судье срок исковой давности составил 3 года 8 месяцев. Настоящий иск сдан истцом в почтовое отделение связи <дата>.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным к ответчику требованиям уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и тем более на момент обращения в Нижневартовский городской суд с настоящим иском.
В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Ходатайство о восстановлении срока на подачу искового заявления истцом ООО «ХКФ банк» не заявлено.
Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ банк» о взыскании с <данные изъяты> задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока для обращения в суд.
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Судья О.Н. Байдалина
Мотивированное решение составлено 03 ноября 2022 года
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья ____________О.Н. Байдалина
Помощник судьи _________Ю.С. ФИО1
« ___ » _____________ 2022 года
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-5499/2022
Помощник судьи _________Ю.С. ФИО1