Решение по делу № 2-160/2023 от 27.02.2023

Дело № 2-160/2023

УИД (42RS0022-01-2023-000086-65)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «27» февраля 2023 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Долгих Н.В.,

при секретаре Волковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк), в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов, связанных с оплатой государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, просит суд расторгнуть кредитный договор №*** от 11.04.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиком; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от "ххх", за период с "ххх" по "ххх", в размере 960003 рубля 40 копеек; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18800 рублей 03 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что "ххх" между ПАО Сбербанк и ФИО1. заключен кредитный договор №***, согласно которому заемщику предоставлен в сумме 614182 рубля 02 копейки на срок 60 месяцев под 18,5% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена п. 4 ст. 11 ФЗ № 149-ФЗ от 27.07.2006 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п.п. 6, 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

"ххх" года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic № счета карты №***.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил cвое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

"ххх" года должник обратился в банк для подключения к своей банковской карте Visa Classic № счета карты №*** услугу «Мобильный банк».

"ххх" года должник самостоятельно, через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» подключился к системе «Сбербанк-Онлайн».

"ххх" года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 11.04.2018 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 11.04.2018 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить кредит и указанную сумму, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписки по счету по банковской карты клиента № №***, который был выбран заемщиком для перечисления кредита, согласно п. 17 кредитного договора, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» "ххх" года банком выполнено зачисление кредита в сумме 614182 рубля 02 копейки.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15763 рубля 72 копеек в платежную дату - 25 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на "ххх" года, включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 960003 рубля 40 копеек, в том числе: 561229 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 280367 рублей 28 копеек - просроченные проценты, 62181 рубль 39 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 56225 рублей 62 копеек - неустойка за просроченные проценты.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Представитель истца ПАО «Сбербанк», в лице филиала - Московского банк ПАО Сбербанк в судебное заседание, назначенное на 27.02.2023 года, не явился, в своем исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 27.02.2023 года, не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, хранящимися в материалах настоящего дела, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Представитель истца не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Изучив письменные материалы гражданского иска, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о взыскании с задолженности в заявленном размере подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.154 ч.ч.1, 3 ГК РФ, сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что "ххх" года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic номер счета карты №*** (л.д. 95-97), при этом, согласно п. 1.9 условий банковского обслуживания физических лиц (л.д.25), ответчик получил возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил cвое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, что подтверждает имеющаяся в заявлении подпись ответчика.

Кроме этого, судом установлено, что фактически между истцом и ФИО1 была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор № №*** от "ххх" года, согласно которому заемщику предоставлен в сумме 614182 рубля 02 копейки на срок 60 месяцев под 18,5% годовых (л.д.95-97).

Заявка на получение кредита от "ххх" года ответчиком оформлено через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» (л.д.102), при этом ответчиком был введен пароль подтверждения.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» "ххх" года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить кредит и указанную сумму, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 100,101).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчиком кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст160 ГК РФ.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 указанного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, как установил суд, между сторонами был заключен договор возобновляемой кредитной линии.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что кредитный договор между истцом и ФИО1 был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого договора.

ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и обязался их выполнять, о чём свидетельствует ее подпись в электронном формате, а также извещен о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, о чем свидетельствует его подпись (л.д.95-97).

Согласно ст.432 ч.1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15763 рубля 72 копеек, платежная дата - 25 число месяца (л.д.95-оборот), что соответствует графику платежей (л.д.98).

Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов и расчетом задолженности (л.д.7,6).

Из представленных истцом движением: основного долга и срочных процентов, неустойки за просрочку, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора (л.д. 7-18), судом установлено, что ответчиком нарушены условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Так, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истцом были направлены в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки "ххх" года и "ххх" года (л.д. 91,92).

Начисление процентов является обоснованным, поскольку не противоречит требованиям закона. Так, согласно ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем».

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" года было установлено, что задолженность заемщика перед банком по счету № №*** составила 960003 рубля 40 копеек, в том числе: 561229 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 280367 рублей 28 копеек - просроченные проценты, 62181 рубль 39 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 56225 рублей 62 копеек - неустойка за просроченные проценты (расчёт задолженности л.д.6). С представленными расчётами суд согласен. Требования ст.319 ГК РФ соблюдены.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк, в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, подлежащими удовлетворению.

Истец при обращении с исковым заявлением ходатайствует о принятии мер по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика. Определением Ленинск-Кузнецкого районного суда Кемеровская область от "ххх" года в удовлетворении заявленного истцом ходатайства было отказано, в связи с чем, при вынесении настоящего решения данный вопрос обсуждению не подлежит (л.д.146-147).

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Кроме того, согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18800 рублей 03 копеек. Расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере подтверждены платежным поручением на л.д.5.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов, связанных с оплатой государственной пошлины удовлетворить.

2. Расторгнуть кредитный договор № №*** от "ххх" года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

3. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца ***, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № №***, заключенному "ххх" года, за период с "ххх" года по "ххх" года, включительно, в размере 960003 рубля 40 копеек, из которых: 561229 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 280367 рублей 28 копеек - просроченные проценты, 62181 рубль 39 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 56225 рублей 62 копеек - неустойка за просроченные проценты.

4. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца ***, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 18800 рублей 03 копеек копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня его вынесения, через суд первой инстанции.

Судья Н.В. Долгих