Дело №
УИД 42RS0№-96
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Евдокимовой М.А.
при секретаре Крыловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>
23 марта 2023 года гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском в суд к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным.
Требования мотивированы тем, что он является клиентом ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», где у него открыты дебетовые и кредитные счета. ДД.ММ.ГГГГ на его контактный номер телефона № поступил звонок от роботизированной системы ПАО «ВТБ» <данные изъяты> по вопросу изменения финансового номера, изменение финансового номера он не подтвердил, в связи с чем, система направила его на оператора банка ВТБ — женщину, которая пояснила ему, что в ПАО «ВТБ» поступила заявка об изменении финансового номера и в отношении него были совершены мошеннические действия. После чего, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил мужчина, представился ФИО2 и пояснил, что является специалистом финансового отдела ПАО «Сбербанк» и что с его кредитного счета в ПАО «Сбербанк» была предпринята попытка вывода денежных средств в размере 150000 рублей и что необходимо снять денежные средства с кредитной карты и перевести на счет, который он предоставит позднее. Также ему было предложено вывести все денежные средства с дебетовой карты ПАО «Сбербанк» на предлагаемый счет, но при его попытке провести данную операцию, ПАО «Сбербанк» ему было отказано, учетная запись заблокирована. После звонка с ПАО «Сбербанк» ему снова позвонил ФИО2 и пояснил, что в результате мошеннических действий в отношении него в АО «Альфа-Банк» от его имени подана заявка на потребительский кредит в сумме 5000000 рублей, в связи с чем, необходимо для обнуления данной заявки создать новую «зеркальную» заявку и самостоятельно оформить кредит на сумму 5000000 рублей, после чего получить денежные средства и внести на реквизиты АО «Альфа-Банк» через ПАО «Сбербанк» двумя суммами для погашения кредита. При этом сотрудник ПАО «Сбербанк» ФИО2 предоставил ему документы за подписью и печатью ПАО «Сбербанк», в связи с чем, сомнений по поводу мошеннических действий, совершаемых в отношении него, у него не возникло. Так, ему было предоставлено письмо на бланке ПАО «Сбер» исх. № об уведомлении о совершаемых в отношении него мошеннических действиях и предоставлении гарантии по финансовым активам; соглашение о нераспространении информации, согласно которой, ПАО «Сбербанк» обязался не разглашать конфиденциальную информацию и принять меры по ее сохранению; договор АО «Альфа-Банк» о создании сейфовой ячейки по номеру счета <данные изъяты> на его имя; договор АО «Альфа-Банк» о создании сейфовой ячейки по номеру счета <данные изъяты> на его имя. Данные документы являлись официальными и свидетельствовали о том, что его действия по заключению кредитного договора на 5000000 рублей были совершаемыми под влиянием обмана. После получения официальных документов о совершаемых в отношении него мошеннических действиях, им была оформлена онлайн заявка на кредит в сумме 5000000 рублей, после чего, он обратился в АО «Альфа-банк» для получения денежных средств, при этом позвонил на горячую линию АО «Альфа-Банк» для получения информации о зачислении денежных средств. На его телефон поступила информация о зачислении денежных средств, после чего, по инструкции ФИО2 он снял денежные средства и равными суммами по 2500000 рублей внес через банкомат на банковские карты ПАО «Сбербанк», якобы оформленные на него для избежания мошенничества в отношении его денежных средств.
После проведенных банковских операций, он узнал, что все вышеуказанные действия были совершены под влиянием обмана и на него незаконно был оформлен кредит в АО «Альфа-Банк» на сумму 5000000 рублей, после чего денежные средства были перечислены мошенникам.
ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате перечисленных денежных средств, на которое он получил ответ о том, что через банкоматы ПАО «Сбербанк» были проведены операции пополнения карты Алтынбека Амировича М на сумму 2 500 000 рублей и Дениса Станиславовича З на сумму 2 500 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОП «Центральный» Управления МВД России по <адрес> с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день было возбуждено уголовное дело по ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неизвестного лица по факту хищения денежных средств в размере 5000000 рублей.
Таким образом, кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, так как при оформлении онлайн заявки на кредит он действовал не по своей воле, а в связи с обманом его третьим лицом, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ и официальными документами ПАО «Сбербанк».
При заключении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ имелся порок воли, так как его действия были продиктованы по воле другого лица, он действовал под обманом со стороны третьего лица, его реальное согласие на заключение кредитного договора с АО «Альфа-Банк» на получение кредита в 5000000 рублей отсутствовало.
При заключении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ имелся порок воли, в связи, с чем кредитный договор является ничтожным.
Кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен мошенническим путем от его имени путем обмана и злоупотребления его доверием и доверием банка, а также с незаконным использованием его персональных данных. Согласно разъяснениями, данным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за 2019 год, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной ничтожной сделкой.
В данном случае его требования о недействительности кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ основаны на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.
Таким образом, спорная сделка была заключена под влиянием обмана, злоупотребления доверием в отсутствие его волеизъявления, что свидетельствует о ее ничтожности.
Просит признать недействительным кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный от его имени с акционерным обществом «Альфа-Банк».
Освободить его от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным).
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании ордера, на требованиях настаивал.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился.
Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 150 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона, информация в электронной форме подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (и. 2 этой же статьи).
Судом установлено, что истец является клиентом АО "Альфа-Банк", в рамках обслуживания в банке пользуется мобильным приложением "Альфа-Мобайл", что является услугой банка, предоставляющей клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, заявка № <данные изъяты>, сумма запрашиваемого кредита 6212500 руб. сроком на 84 месяца.
Также им было подано заявление на добровольное оформление услуг страхования в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе 1.7.3 стоимостью 1189296,15 руб. и по программе 1.03 стоимостью 22936,55 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Согласно п.1 индивидуальных условий сумма кредита составляет 6212500 руб., срок - 84 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ банком на счет истца перечислены денежные средства по кредитному договору в сумме 6212500 руб., из них: 5 000 000 руб. – внутрибанковский перевод между счетами ФИО1, 22936,55 руб. – списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», 1189296,15 руб. - списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается выпиской по счету.
Заявление, договор, индивидуальные условия ФИО1 подписаны простой электронной подписью заемщика, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.
Из представленных скрин-чеков ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:44:39: сумма, внесенная на карту, – 1 000 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 2580, банкомат – 60026833, код авторизации – 225040; скрин-чек ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:47:49: сумма, внесенная на карту, – 1 000 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 2582, банкомат – 60026833, код авторизации – 470355; скрин-чек ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:50:30: сумма, внесенная на карту – 500 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 2584, банкомат – 60026833, код авторизации – 933357; скрин-чек ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:10:44: сумма, внесенная на карту, – 1 000 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 1182, банкомат – 60027748, код авторизации – 988680; скрин-чек ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:14:28: сумма, внесенная на карту, – 1 000 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 2570, банкомат – 60026833, код авторизации – 699655; скрин-чек ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ с указанием времени 20:16:47: сумма, внесенная на карту, – 1 000 000 руб., токен 220220**********596, номер операции – 2572, банкомат – 60026833, код авторизации – 004148.
Из представленных документов следует, что денежные средства в сумме 6 212 500 руб. были перечислены на счет истца, открытый в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ. и сняты в этот же день пятью суммами по 1 000 000 руб.
Кредитный договор был заключен через услугу «Альфа-Мобайл», к которой ФИО4 был подключен в ДД.ММ.ГГГГ году.
Согласно договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», «Альфа-Мобайл» – услуга банка, предоставляющая клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл», осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО).
Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством клиента. После формирования кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа-Мобайл».
Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
В соответствии с п. 17.4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт" и "Альфа-Диалог", интернет банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "АльфаКонсультант", совершении денежных переводов "Альфа-Оплата", а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через интернет банк "Альфа-Клик", или посредством услуг "АльфаМобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", или в рамках денежных переводов "Альфа-Оплата" являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца + № в 11:31:30 (мск.) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код: 4610. Оформление кредита наличными» (выписка из журнала, направленных СМС-сообщений).
Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе СМС-сообщения, был успешно введен в 11:31:51 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью.
Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от банка SMS-сообщением на номер телефона клиента. SMS-сообщение по указанным операциям были отправлены на номер телефона истца, указанного в анкете + №.
Оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде через Интернет-сайт банка с использованием простой электронной подписи истца, посредством введения кодов, направляемых на номер мобильного телефона.
ДД.ММ.ГГГГ были сняты денежные средства в размере 5 000 000 руб. в банкомате лично с введением PIN-кода, что подтверждается выпиской по карте 555*********7481 и выпиской по счету №. Факт снятия наличных денежных средств истцом не оспаривается, в пояснениях истец указывает, что денежные средства им были сняты и потом внесены через банкомат на банковские карты ПАО «Сбербанк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОВД СО ОП «Центральный» СУ СМВД России по Новокузнецку с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершенных в отношении него мошеннических действий по оформлению кредита, по заявлению ФИО4 было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был признан потерпевшим по уголовному делу.
Суд считает, что установленные обстоятельства не подтверждают заключение оспариваемого кредитного договора с соблюдением требований законодательства и по воле истца, выступающего заемщиком.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделкой признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, что предполагает направленность воли лица, совершающего сделку на возникновение соответствующих правовых последствий, осознание и информированность о последствиях совершаемых действий.
Заключение кредитного договора и осуществление иных операций регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", которым предусмотрено, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
В соответствии с пунктом 1.12 названного Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.
Установлено, что истец является клиентом банка с 2015 года, подключен к услуге "Альфа-Мобайл" с 2017г.
Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены договором о комплексном банковском обслуживании.
Как установлено судом, кредитный договор был подписан истцом простой электронной подписью через услугу "Альфа-Мобайл" посредством сети Интернет.
Материалы дела не содержат доказательств того, что до совершения оспариваемой сделки стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, который банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности смс-кода, направленного банком и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
Также из материалов дела не следует, что ранее ФИО4 был предупрежден банком об обязанности соблюдения конфиденциальности в отношении смс-кода, последствиях его сообщения сторонним лицам. Наличие такого предупреждения в непосредственно направленных смс-сообщениях не может быть признано достаточным, при том, что они сформированы в недоступной для лица, не владеющего иностранным языком, форме, а именно, способом транслитерации букв кириллицы на соответствующие буквы или сочетания букв латиницы. Самостоятельное соглашение о дистанционном банковском обслуживании между сторонами не заключалось.
Из материалов дела следует, что в АО «Альфа-Банк» у истца открыты дебетовые и кредитные счета, клиентом банка истец является с ДД.ММ.ГГГГ т.е. с момента первого обращения истца в ООО "Альфа-Банк" и до заключения спорного кредитного договора прошло более 7 лет. Банком не проверялась актуальность имеющихся личных данных заемщика, в частности, принадлежность номера телефона, на который были направлены смс-сообщения с целью дистанционного заключения кредитного договора.
То обстоятельство, что истец при открытии в 2015 году счета в АО «Альфа-Банк» присоединился к договору о комплексном обслуживании и, следовательно, присоединился к дистанционному обслуживанию, не может подтверждать наличия у него волеизъявления на заключение кредитных договоров, совершение банковских операций путем направления смс-кодов и проставления электронной подписи. В материалах дела отсутствует действующее на момент заключения оспариваемого договора подписанное между сторонами соглашение о ДБО.
В соответствии с положениями статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
При указанных обстоятельствах, учитывая недоказанность наличия между сторонами действующего соглашения о ДБО, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде с использованием смс-кода, суд приходит к выводу, что оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия ФИО4, на основании его волеизъявления не имеется.
С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 73 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требованиям его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд приходит к выводу об удовлетворении требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным кредитный договор №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Евдокимова М.А.