Решение по делу № 2-1666/2023 от 13.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1666/2023 г. ***

УИД 33RS0005-01-2023-001317-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 13 сентября 2023 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копненковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее ПАО «Росбанк»), с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 28.09.2018 между АО «КБ ДельтаКредит» (после реорганизации ПАО «Росбанк») и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам представлен кредит в сумме 2755000 руб. под 10% годовых сроком на 182 месяца, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Указав на ненадлежащее исполнение ответчиками ФИО4 принятых на себя обязательств по погашению задолженности, которая по состоянию на 30.06.2023 составляет 2084779 руб. 64 коп., из которой: сумма невозвращенного кредита – 1966821 руб. 84 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 114688 руб. 66 коп.; пени – 3269 руб. 14 коп.; ПАО «Росбанк» просит расторгнуть кредитный договор № от 28.09.2018; взыскать указанную сумму; проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,00% по день фактического возврата кредита; судебные издержки, состоящие из расходов: на услуги представителя в размере 17500 руб.; по уплате государственной пошлины в размере 24479 руб. 18 коп.; по оплате услуг оценщика в размере 4500 руб., солидарно с ответчиков ФИО4, а также обратить взыскание на вышеуказанную квартиру, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3552589 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Росбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились, отказавшись от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили. Возражений по сути заявленных требований не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчиков.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Как следует из материалов дела, 28.09.2018 между АО «КБ ДельтаКредит» (01.06.2019 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк») и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в сумме 2755000 руб. под 10,00% годовых сроком на 182 месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий кредитного договора (ипотечное кредитование) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном кредитным договором. Проценты на кредит начисляются кредитором каждый процентный период, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода.

В силу п. 4.4.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.1 указанных условий, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.06.2023 составляет 2084779 руб. 64 коп., из которой: сумма невозвращенного кредита – 1966821 руб. 84 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 114688 руб. 66 коп.; пени – 3269 руб. 14 коп.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиками не оспорен.

Из материалов дела усматривается, что 15.02.2023 банком в адрес ответчиков направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиками до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности в солидарном порядке с ответчиков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Росбанк» о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10,00% подлежат удовлетворению за период с 01.07.2023 и до момента фактического исполнения обязательства.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из кредитного договора № в обеспечение исполнения обязательств по возврату суммы кредита ФИО4 передана в залог квартира общей площадью *** кв.м, расположенная по адресу: <адрес>.

Из п. 6.1 Общих условий следует, что залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию недвижимого имущества, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по кредитному договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы на погашение задолженности заемщиком по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на недвижимое имущество.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из ЕГРН от 30.06.2023 квартира с к.н. №, общей площадью *** кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 Здесь же указано о наличии обременения права – ипотеки в силу закона, в пользу ПАО «Росбанк».

Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, реализацию которого надлежит определить путем продажи с публичных торгов.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке №, составленный ООО «***», которым определена рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 03.05.2023 в размере 4440737 руб.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, с учетом положений приведенных норм закона, учитывая, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиками исполнения условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в размере 3552589 руб. 60 коп., т.е. равной 80% от рыночной стоимости спорного имущества, определенной экспертом (4440737 руб. х 80 / 100).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей.

Согласно приобщенным к материалам дела платежным документам истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 24479 руб. 18 коп., а также понесены расходы, связанные с оплатой подготовленного ООО «***» отчета об оценке, в размере 4500 руб. 00 коп.

Данные расходы являются необходимыми, подтверждены документально и подлежат возмещению в солидарном порядке ответчиками ФИО4

Как следует из материалов дела, в целях обеспечения защиты интересов в рамках данного дела, 23.12.2020 между ПАО «Росбанк» и ООО Центр Правового Аутсорсинга «Ваше право» заключен договор об оказании юридических услуг, по условиям которого исполнитель принял на себя обязанность по оказанию заказчику юридических услуг в порядке и на условиях, установленных договором и Приложениями № 1, 2 и 3 к договору, являющимися неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора, для целей договора юридические услуги, помимо прочего, включают в себя оказание услуг, связанных с представлением интересов и защитой прав заказчика и представляемых им лиц в органах судебной системы РФ, органах службы судебных приставов и иных государственных органах, представление интересов в которых вытекает из исполнения обязанностей по договору. Стоимость, сроки и порядок оказания и оплаты юридических услуг по договору согласованы сторонами в соответствующих Приложениях к договору.

Из Приложения № 1 к договору об оказании юридических услуг от 23.12.2020 следует, что в рамках оказания услуг по договору исполнитель обязуется оказывать следующий комплекс услуг:

- документооборот;

- подготовку процессуальных и иных документов: с целью предоставления интересов заказчика в суде, исполнитель обязуется в течение 5 рабочих дней, но не позднее даты, установленной заказчиком при передаче дела, подготовить и направить в суд исковое заявление/заявление и полный комплект документов, необходимый для осуществления судопроизводства в соответствии с действующими нормами процессуального законодательства РФ (п. 1.2.4 Приложения).

- представлять интересы заказчика в суде;

- представлять интересы заказчика в случае обжалования судебного акта.

Согласно п. 2.1.1 Приложения № 1 за ведение судебного дела о взыскании задолженности по ипотечному кредитному договору и/или обращении взыскания на предмет залога в первой инстанции вознаграждение исполнителя составляет 25000 руб. и выплачивается в следующем порядке: платеж в размере 17500 руб. выплачивает заказчиком исполнителю после принятия судом искового заявления к производству; платеж в размере 7500 руб. выплачивает заказчиком исполнителю после окончания судебной стадии и подписания сторонами акта сдачи-приемки оказанных услуг.

Из п. 31 акта № 8/2023 сдачи-приемки оказанных услуг следует, что стоимость услуг по сопровождению судебного производства в суде первой инстанции по иску к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по ипотечному кредитному договору № и обращении взыскания на предмет залога, составила 17500 руб.

Указанная сумма перечислена ПАО «Росбанк» на счет ООО Центр Правового Аутсорсинга «Ваше право», о чем в материалы дела представлено платежное поручение № от 21.08.2023.

Из материалов дела следует, что ФИО3, принятой на основании приказа от 05.09.2017 № 1-к в ООО Центр Правового Аутсорсинга «Ваше право» на должность юрисконсульта, действующей по доверенности от 13.04.2022 №, подготовлено и подано в электронном виде вышеуказанное исковое заявление в суд; заявление об уточнении исковых требований; заявление о взыскании судебных расходов.

Согласно разъяснениям, данным в п. 11-13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Определяя размер расходов, произведенных истцом на оплату услуг представителя и подлежащих возмещению ответчиками, суд исходит из совокупности таких обстоятельств, как: категория сложности рассматриваемого дела; расценки на аналогичные услуги, сложившиеся в регионе рассмотрения дела; объем оказанной представителем помощи; и полагает разумным определить их в размере 10000 руб.

Указанная сумма соответствует обеспечению необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, не является чрезмерной.

Таким образом, с учетом изложенного, общий размер, подлежащих взысканию в солидарном порядке с ответчиков ФИО4 в пользу истца ПАО «Росбанк» судебных расходов составляет 28979 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» удовлетворить.

Расторгнуть заключенный 28 сентября 2018 между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1, ФИО2 кредитный договор №.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (ИНН №) и ФИО2 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 28 сентября 2018 года, образовавшуюся по состоянию на 30 июня 2023 года в размере 2084779 (два миллиона восемьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 64 копейки, из которой: сумма невозвращенного кредита – 1966821 рубль 84 копейки; сумма начисленных и неуплаченных процентов – 114688 рублей 66 копеек; пени – 3269 рублей 14 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» проценты, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору № от 28 сентября 2018 года из расчета годовой процентной ставки в размере 10,00% за период с 1 июля 2023 года и до момента фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 28 сентября 2018 года имущество – квартиру с кадастровым номером №, площадью *** кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 (ИНН ***), путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3552589 (три миллиона пятьсот пятьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 60 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» судебные расходы в размере 28979 ( двадцать восемь тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий *** Рыбачик Е.К.

***

***

***