РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2022 года г.Тула
Зареченский районный суд города Тулы в составе:
председательствующего судьи Алехиной И.Н.
при секретаре Прохиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки
установил:
ИП ФИО2 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что 14.08.2013 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в сумме 191 136 руб. на срок до 14.08.2018 года под 29% годовых. Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняются, в период с 25.12.2014 года по 31.12.2020 года платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились.
Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу 4 932 руб. 91 коп. - сумму невозвращенного основного долга за период с 14.04.2018 года по 14.08.2018 года, 28 000 руб.- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
В судебное заседание ИП ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил суд применить ст. 333 ГК РФ в части требований о взыскании неустойки на сумму основного невозвращенного долга за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года с 28 000 руб. до 5000 руб., поскольку ответчик является кадровым военным, находится в командировках горячих точках и имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.
Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как усматривается из материалов еда и установлено судом, 14.08.2013 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО3 был заключен кредитный договор № путем заполнения и подачи заявления-оферты, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в сумме 191 136 руб. на срок до 14.08.2018 года под 29% годовых. (Ежемесячный платеж составил 6 067 руб., сумма последнего платежа 6 330 руб. 18 коп. Полная стоимость кредита составила 24,10% годовых).
Заемщик обязался в случае несвоевременного (неполного) погашения ею кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В заявлении заемщик дал банку согласие на обработку персональных данных, в том числе с целью уступки полностью или частично прав требований по кредитному договору третьим лицам.
Заявление-оферта содержит подпись ФИО3 и представителя банка и совместно с условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) являются единым заключенным между сторонами кредитным договором.
Пунктами 3.1, 3.2 условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) предусмотрено, что в случае неисполнение и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов в соответствии с графиком.
Пунктом 6.3 условий предусмотрено право банка уступить третьим лицам прав требованиям к заемщику, возникшие из кредитного договора.
Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.
Ответчиком нарушались условия договора, не соблюдались условия погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.
На основании ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
24.12.2014 года между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Контакт-Телеком» заключен договор уступки прав требования (цессии) №.
25.10.2019 года между ООО «Контакт-Телеком» и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требований (цессия).
14.01.2021 года между ИП ФИО4 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требований (цессии) №.
Таким образом, к истцу ИП ФИО2 перешло право требования с заемщика возникшей задолженности по кредитному договору, заключенному КБ «Русский Славянский банк» ЗАО с ответчиком.
Как видно из уточненного истцом расчета, по кредитному договору возникла следующая задолженность: 4 932 руб. 91 коп. - сумма невозвращенного основного долга за период с 14.04.2018 года по 14.08.2018 года, 28 000 руб.- сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности, неустойка по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
Задолженность заемщиком до настоящего времени заемщиком не погашена, сведений об обратном суду не представлено. Доказательств о том, что ответчиком неисполнение договорных обязательств производилось по независящим от его воли обстоятельствам, наличие страхового случая, суду не представлено.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1ст.314 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Оценив указанные обстоятельства и проанализировав вышеприведенные нормы права и условия кредитного договора, установив, что ответчиком неоднократно не выполнялись свои обязательства в части внесения сумм в счет уплаты кредита, суд приходит к выводу о том, что у истца имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредиту.
Учитывая, что между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе, и в части оплаты процентов за пользование кредитом, неустойки ответчик располагал полной информацией о предоставленной ему услуге, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности определенные кредитным договором, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, имеет задолженность по погашению основного долга, процентов, неустойки, суд считает требования банка о задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.
В силу п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Учитывая, что кредитным договором предусмотрено начисление 29% годовых и 0,5% неустойки, п.2.4. условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), определял начисление банком процентов за пользование кредитом на остаток основного долга по день фактического полного возврата кредита, как и п.3.1 условий в отношении неустойки, требование истца о взыскании процентов по кредитному договору займа и неустойки по дату фактического погашения задолженности заявлены обоснованно и также подлежат удовлетворению.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к каждому повременному платежу, взыскиваемому банком.
Проверяя обоснованность применения к спорным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Разъяснения порядка применения положении о сроках исковой давности содержатся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43. Так, п.п 24, 25 указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 25,26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Кредит предоставлен на срок до 14.08.2018 года. Согласно заключенному кредитному договору, графику платежей сумма задолженности подлежала возмещению заемщиком ежемесячными платежами в определенном договоре размере.
Из кредитного договора следует, что кредит подлежал возмещению ежемесячными платежами в размере 6 067 руб. 14 числа каждого месяца вплоть до 14.08.2018 года, последний платеж подлежал уплате 14.08.2018 года в размере 6 330 руб. 18 коп. С исковым заявлением истец обратился в суд 06.04.2021 года.
Из анализа вышеприведенного законодательства следует, что срок исковой давности подлежит применению к просроченным повременным платежам. К таким платежам относятся любые суммы, подлежащие выплате с определенной периодичностью. В связи с этим к части суммы основного долга, которая по кредитному договору возвращается заемщиком отдельными частями и процентам, также подлежит применению срок, предусмотренный ст. 200 ГК РФ.
Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта неоплаты ответчиком периодического платежа, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической неоплаты возврата суммы основного долга и процентов за пользование суммой займа.
Учитывая, что уплата ответчиком суммы кредита и процентов по нему по условиям договора должна была происходить ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование истца о возврате кредитного продукта подлежит удовлетворению за последние три года, начиная с даты обращения в суд.
Суд, соглашается с расчетом, уточненным истцом с учетом срока исковой давности. Ответчик также не возражал против указанного периода взыскания.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма невозвращенного основного долга за период с 14.04.2018 года по 14.08.2018 года в размере 4 932 руб. 91 коп., проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере 28 000 руб. за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года и взыскание неустойки по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6 и № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Руководствуясь вышеназванными положениями и разъяснениями, учитывая конкретные обстоятельства дела, а именно размер основного долга и период просрочки обязательства, а также отсутствие сведений о последствиях нарушения ответчика обязательств, принимая во внимание материальное и семейное положение ответчика, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки, подлежащей взысканию с 28 000 руб. до 4 932 руб. 91 коп.
Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4 932 руб. 91 коп.- сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года, и неустойка по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истец освобожден от уплаты госпошлины, так как является инвалидом второй группы бессрочно с 29.07.2013 года, что подтверждается справкой №, следовательно, с ответчика в доход бюджета муниципального образования г. Тулы подлежит взысканию госпошлина в размере 400 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу ИП ФИО2: 4 932 руб. 91- сумму невозвращенного основного долга за период с 14.04.2018 года по 14.08.2018 года, 4 932 руб. 91 коп.- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 15.04.2018 года по 10.04.2022 года, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 4 932 руб. 91 коп. за период с 11.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.
В удовлетворении остальной части отказать.
Взыскать с ФИО3 государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Тула в размере 400 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 13.10.2022 года.
Председательствующий/подпись/ И.Н. Алехина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>