38RS0032-01-2022-000113-23
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2022 года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Васюниной Н.М., при секретаре Овчинниковой Н.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4300/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в банк заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 263 762,68 руб. на срок <данные изъяты> дня и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита. Рассмотрев вышеуказанное заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора, которые ФИО1 акцептовала путем их подписания и передачи в банк. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор №, согласно условиям которого сумма кредита составила 263 762,68 руб., срок возврата кредита - кредит предоставляется на <данные изъяты> дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом - 24 % годовых. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 236 762,68 руб. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, в связи с чем банк выставил последней заключительное требование с предложением оплатить задолженность в сумме 198 999,09 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое клиентом исполнено в части. Учитывая, что погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 183 347,20 руб., из них: основной долг – 160 305,15 руб., начисленные проценты – 18 242,05 руб., штраф за пропуск платежей – 4 800 руб.
На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 347,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 866,94 руб.
АО «Банк Русский Стандарт» просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала просила суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением № о предоставлении потребительского кредита.
В соответствии с п. 1 заявления ФИО1 предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: открыть ей банковский счет (валюта сета – рубли), используемый в рамках кредитного договора (далее – счет клиента), номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» раздела 2 «Кредитный договор» ИБ; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела 2 «Кредитный договор» ИБ, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Согласно данному заявлению ФИО1 понимает и соглашается с тем, что: банк в рамках договора откроет ей банковский счет; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.
Согласно п. 2.1 условий по кредитам «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 263 762,68 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 24 % в год.
Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита, перечислив на счет заемщика 263 762,68 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления, графика платежей, условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 2.6 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Как следует из раздела 2 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 24 % годовых.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2.9 условий по обслуживанию кредитов возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 условий.
В соответствии с п. 4.1 условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.
Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).
В соответствии с разделом 2 заявления, сумма платежа за исключением последнего – 10 350 руб., сумма последнего платежа – 10 141,61 руб., дата платежа – 28 число каждого месяца с октября 2011 года по сентябрь 2014 года.
Данные условия дублируются в графике платежей, подписанном сторонами.
Вместе с тем судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.
Одним из способов исполнения обязательств, согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Согласно п. 6.2 условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск впервые пропущенного платежа в размере 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Мировым судьей судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 183 347,20 руб., из них: основной долг – 160 305,15 руб., начисленные проценты за пользование кредитом – 18 242,05 руб., плата (штрафы) за пропуски платежей – 4 800 руб.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Расчет АО «Банк Русский Стандарт» ответчиком ФИО1 не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 6.3 условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в том числе полностью погасить задолженность, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка оставлено заемщиком без исполнения.
В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности по кредитному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие ч. 1 ГК РФ» разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.
Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обратился к ответчику ФИО1 с требованием о погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, установив срок для исполнения обязательства до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела заключительной счет-выпиской, таким образом, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, срок исковой давности, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ, был пропущен.
В Кировский районный суд <адрес> исковое заявление подано Банком также по истечении указанного срока – ДД.ММ.ГГГГ.
Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не указано, ходатайства о его восстановлении не заявлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, у суда не имеется.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 866,94 руб. взысканию с ответчика в пользу Банка не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Судья Н.М. Васюнина
Мотивированное решение изготовлено 28.10.2022.