УИД:48RS0001-01-2022-004830-69

Дело № 2-101/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 января 2023 года город Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Устиновой Т.В.,

при секретаре Бородиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к ПАО «Росбанк» с требованиями о признании сделки недействительной, указав в их обоснование, что 08.04.2022 в результате мошеннических действий неустановленными лицами на его имя был заключен кредитный договор № №, в рамках которого был предоставлен кредит на сумму 1 633 986 руб. 93 коп., сроком до 08.04.2029 года с процентной ставкой 19,9% годовых. Данный кредитный договор им не заключался и не подписывался, в отделение Банка в день заключения договора он не приходил, денежные средства не получал, электронная цифровая подпись у него отсутствует. О наличии заключенного договора ему стало известно намного позже, когда он получил смс-сообщение от Банка с информацией по кредиту. По данному факту возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» № УК РФ. Поскольку он не заключал договор, просил признать недействительным кредитный договор № от 08.04.2022, заключенный с ПАО «Росбанк».

В судебном заседании истец, его представитель по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно истец суду пояснял, что 08.04.2022 на его мобильный телефон позвонили неизвестные лица, которые представились сотрудниками ответчика, а поскольку истец является клиентом ответчика, получает заработную плату на карту ПАО «РОСБАНК», то продолжил разговор, ему предложили назвать код, этот код был им назван. Он не предполагал, что, называя код он активирует переадресацию своих входящих звонков, а также то, что на его имя может быть оформлен кредитный договор. Также полагали, что в рамках рассмотрения гражданского дела может быть установлено виновное лицо, в пользу которого были списаны денежные средства истца.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 иск не признал, указав в своих возражениях на то, что 15.08.2018 между Банком и ФИО1 был заключен договор о комплексном обслуживании посредством направления истцом предложения (оферты) в виде заявления-анкеты, адресованной в ПАО «РОСБАНК» на предоставлении услуг и осуществлении иных действий в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц. В рамках указанного договора истцу были открыты счета в 2018 года и три счета были открыты 08.04.2022 года. В заявлении-анкете был указан номер мобильного телефона ФИО1 – №. Также истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе с руководством пользователя Системы «Интернет-Банк» и руководством пользователя «Мобильное приложение РОСБАНК-Онлайн». 08.04.2022 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в рамках которого предоставлен кредит на сумму 1 633 986 руб. 93 коп. Для подтверждения заключения договора истцу был направлен код АСП «0806» по СМС направленный на номер истца 04.08.2022 в 09:58 «Вы хотите заключить КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР на сумму 1633986,93 руб. Код подтверждения 0806. Не сообщайте код НИКОМУ, включая сотрудников Банка, «РОБОТА» или автоинформатора, код запрашивают ТОЛЬКО МОШЕННИКИ!». Используемый в Системе «Росбанк Онлайн» АСП является простой электронной подписью клиента. Выдача истцу суммы кредита подтверждена выпиской по личному банковскому счету истца №. То есть между банком и истцом посредством системы «Росбанк Онлайн» заключен кредитный договор путем подписания электронной подписью. Ссылался на то, что в данном случае была соблюдена письменная форма кредитного договора. В ходе проведенной претензионной работы, установлено, что указанные операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн», вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля. Данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным в следствие разглашения клиентом информации о средствах доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, что является нарушением п.4.2.3 «Условия обслуживания в системе «Росбанк Онлайн».

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ФИО4, которые в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили и не просили об отложении слушания дела.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся сторон.

Выслушав объяснения сторон и их представителей, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса РФ Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п. 2.3).

Пунктом 4.2. Положения N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Центральным Банком от 15.10.2015 г., предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункту 1.5 названного Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются - условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса (п. 3.).

Как указано п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 15.08.2018 между Банком и ФИО1 был заключен договор о комплексном обслуживании посредством направления истцом предложения (оферты) в виде заявления-анкеты, адресованной в ПАО «РОСБАНК» на предоставлении услуг и осуществлении иных действий в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц. В рамках указанного договора истцу был открыт счет в 2018 года. В заявлении-анкете был указан номер мобильного телефона ФИО1 №. Также истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе с руководством пользователя Системы «Интернет-Банк» и руководством пользователя «Мобильное приложение РОСБАНК-Онлайн».

Также установлено, что 08.04.2022 на счет, открытый в ПАО «РОСБАНК» на имя истца № были перечислены денежные средства в размере 1 633 986 руб.93 коп., которые являлись кредитными денежными средствами, предоставленными в рамках кредитного договора №.

Предъявляя заявленные исковые требования, истец ссылается на то, что указанный кредитный договор он не заключал, не подписывал, и не имеет электронной подписи, а поэтому он должен быть признан недействительным.

По данному факту истец обратился в правоохранительные органы и 08.06.2022 старшим следователем ОРП отдела полиции № 8 СУ УМВД России по г.Липецку возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного № УК РФ по факту хищения денежных средств ФИО1 с расчетного счета № № банковской карты ПАО «Росбанк» на сумму 1 633 986 руб. 93 коп.

08.06.2022 ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу.

28.06.2022 в претензионном порядке ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением, в котором указал, что в результате мошеннических действий 08.04.2022 был заключен кредитный договор от его имени. Фактически кредитный договор он не заключал, денежные средства не получал.

Совершение операций по счету клиента, в том числе предоставление кредита на сумму 1 633 986 руб. 93 коп. и дальнейшее перечисление полученных средств на чужие банковские карты подтверждается выпиской по счету № (клиент – ФИО1) за период с 01.04.2022 по 15.09.2022.

Представитель ответчика также пояснил, что в ходе проведенной претензионной работы установлено, что указанные операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания "Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн" (далее - ДБО), вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля, измененного по заявке клиента и подтвержденного смс-кодом, направленным на номер телефона клиента.

Данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным вследствие разглашения клиентом информации о средствах доступа в ДБО, что является нарушением п. 4.2.3. "Условий обслуживания в системе Интернет-Банк / РОСБАНК Онлайн".

В соответствии с п. 4.2.3. Условий в целях безопасности клиент обязан хранить средства доступа и средства формирования аналогов собственноручной подписи (далее - АСП) в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на идентификационную карту, не хранить Пароль/PIN вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН токена вместе с токеном, не передавать средства доступа и средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о средствах доступа и средствах формирования АСП.

Раздел 1 Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц" дает расшифровку понятию Система "РОСБАНК ОНЛАЙН" (Система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.

Согласно абз. 3 п. 5.2.10 "Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц" в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования карты или системы, Банк не обязан возмещать Клиенту сумму подобной операции. Порядок безопасного использования Карт и системы регулируется Правилами выдачи и использования банковских карт (приложение 2 к настоящим условиям), условиями "РОСБАНК Онлайн" (Приложение 3 к настоящим условиям). Также положения, регулирующие порядок безопасного использования Карт и Системы определены Банком в соответствующем Руководстве пользователя, а также могут быть размещены в информационных материалах Банка в местах обслуживания клиентов и на Сайте Банка.

В частности к нарушению безопасного режима использования карты являются следующие случаи: нанесение ПИН-кода на Банковскую карту, пароля на идентификационную карту; хранение ПИН-кода вместе с картой, пароля вместе с идентификационной картой /логином; передача Карты/Идентификационной карты и/или рассекречивание информации о содержании направляемых Банком сообщений на мобильное устройство Клиента, в том числе о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде, Пароле, Логине другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым) и/или передача информации о реквизитах Карты (номере карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте карты - CW2, CVC2 другому лицу (в том числе работнику банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии оспоренная клиентом.

Кроме того, при оформлении заявки на предоставление кредита на номер телефона истца в 09 час. 58 мин. направлено смс-сообщение с текстом «Вы хотите заключить КРЕДИТНЬЙ ДОГОВОР на сумму 1 633 986,93 руб. Код подтверждения 0806. Не сообщайте код НИКОМУ, включая сотрудников Банка, «РОБОТА» или автоинформатора, код запрашивают ТОЛЬКО МОШЕННИКИ!".

Сторона истца в судебном заседании не оспаривала того обстоятельства, что 08.04.2022 в ходе телефонного разговора истец называл код, поскольку полагал, что разговаривает с сотрудниками Банка.

Судом установлено, что абоненту ФИО1 на основании договора об оказании услуг связи, заключенного с ООО «Т2 Мобайл» выделен абонентский номер №.

Согласно сообщению ООО «Т2 Мобайл», 08.04.2022 абонент самостоятельно подключил услугу «Переадресация смс». Услуга была подключена в 09.16 через личный кабинет Теле2. При подключении услуги переадресации смс абоненту приходят смс о подключении услуги, в которой содержаться информация о факте подключения, о порядке отключения услуги, а также о том, как узнать статус услуги. Такое смс сообщение было направлено абоненту оператором связи 08.04.2022 перед фактическим подключением услуги.

Абонент установил переадресацию на абонентский номер №. Активируя услугу, абонент подтверждает, что номер телефона, на который настроена переадресация, выделен абоненту и используется им для получения услуги связи. Абонент вправе подключать переадресацию на любой удобный ему номер.

10.04.2022 услуга «Переадресация смс» на номере № была самостоятельно отключена абонентом через личный кабинет.

В период с 08.04.2022 по 09.04.2022 на абонентском номере была установлена услуга «Переадресация звонков». Услуга была установлена на номер № (номер оформлен на ФИО5) № (ФИО4).

Согласно п. 6.3. Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы, Банкомата Банка, в том числе о счетах, картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой или телефонной связи во время из использования при отсутствии вины Банка, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа.

В соответствии с п. 6.1 названых Условий обслуживания в системе "РОСБАНК Онлайн" стороны устанавливают следующий порядок использования Клиентом Системы, нарушение которого является основанием для отказа Банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия Клиента до момента получения Банком уведомления в соответствии с п. 4.2.4 настоящих Условий "РОСБАНК Онлайн" либо блокировки проведения операций через Систему:

1) Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в Системе, указанные в п. 4.2.3, настоящих условий "РОСБАНК Онлайн" и в соответствующем Руководстве пользователя";

1) Клиент должен исполнять обязанности, установленные в пунктах 4.2.4 Условий "РОСБАНК Онлайн".

Указанные Правила и Условия размещены на официальном сайте ПАО Росбанк в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования "Интернет" по адресу: https://www.rosbank.ru/.

Процесс авторизации в Системе "РОСБАНК Онлайн" через сайт Банка в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования "Интернет" по адресу: https://www.rosbank.ru/ следующий:

Согласно п. 3.2 Руководства пользователя системы "Интернет-Банк" для входа в Систему пользователь в зависимости от включенного способа аутентификации должен указать следующие данные: А) если способ подтверждения входа посредством SMS выключен, то логин и пароль; Б) если способ подтверждения входа посредством SMS включен, то логин, пароль и код, полученный на номер телефона пользователя.

Согласно п.2.5 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК онлайн» к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, подключение к Интернет-Банку/Мобильному приложению осуществляется при условии наличия в Банке информации о зарегистрированном номере клиента одним из следующих способов:… через сайт Банка – подключение осуществляется на защищенной станице Сайте Банка на основании запроса Клиента, подтвержденного одноразовым паролем для подключения к Системе, сформированным и направленным Банком клиенту в смс-сообщении на зарегистрированный номер при условии успешной идентификации клиента на основании реквизитов Банковской карты или номера счета клиента.

После в Системе Интернет-Банк клиент видит на экране средства мобильной коммуникации свои счета и карты, вклады и кредиты - клиент может осуществлять перевод денежных средств и иные операции, в том числе оформление кредита онлайн, без визита в Банк.

Судом установлено, что через систему «Росбанк Онлайн» со счета истца, на который были перечислены кредитные средства, было совершено 14 операций, подтвержденные кодами доступа.

Все денежные средства, предоставленные в рамках кредитного договора 08.04.2022 были переведены через Систему быстрых платежей ФИО4, а также за счет кредитных денежных средств был оплачен договор страхование жизни и здоровья в размере 333 986 руб.93 коп.

Совершение всех указанных операций подтверждается выпиской по счету истца.

Разрешая спор, суд с учетом собранных доказательств по делу, руководствуясь положениями указанных норм закона, приходит к выводу о том, что спорный кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке, посредством системы «РОСБАНК Онлайн», путем подписания электронной подписью, оснований для признания договора недействительным не имеется.

В данном случае все операции, которые привели к оформлению спорного кредитного договора были совершены с использованием интернет-приложения ПАО Росбанк, вход в которое должен был быть подтвержден соответствующим кодом.

В своих объяснениях, данных при рассмотрении дела, истец указал, что, после совершенного на его мобильный телефон звонка от неизвестного лица и после того как он назвал запрашиваемый код, его мобильный телефон находился в нерабочем состоянии, на него не приходили никакие смс-оповещения, соответственно ему ничего не было известно о том, что без его согласия был заключён спорный кредитный договор.

Проанализировав собранные по делу доказательства, сопоставляя время совершения различных операций, суд приходит к выводу о том, что первоначально на мобильном устройстве истца 8.04.2022 года была успешно установлена услуга по переадресации смс в 09 часов 16 минут, что подтверждается ответом мобильного оператора на запрос суда, а уже после установленной услуги по переадресации смс-оповещений на номер телефона истца были направлены смс от Банка, связанные с заключением кредитного договора в 09 часов 26 минут, 09 часов 29 минут и дальнейшем переводом всех заемных денежных средств ФИО4

При этом исходя из историй операций по счету истца следует, что вход в систему «РОСБАНК Онлайн» был совершен 8.04.2022 года в 09 часов 29 минут с мобильного устройства Apple iPhone 13,4, при этом согласно объяснениям истца у него в распоряжении находился телефон иного производителя. Также исходя из историй операций по счету истца следует, что все смс, связанные с заключением кредитного договора и последующего перевода всех кредитных средств ФИО4 были направлены Банком на номер телефона истца.

С учетом того, что на телефон истца 8.04.2022 года, начиная с 09 часов 16 минут уже была подключена услуга по переадресации смс, соответственно фактически смс приходили на те номера телефонов, на которые и была установлена услуга по переадресации.

Согласно ответу мобильного оператора на запрос суда услуга по переадресации смс-оповещений может быть подключена только самим абонентом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что именно самостоятельные действия истца привели к заключению оспариваемого кредитного договора.

То обстоятельство, что возможно услуга по переадресации смс была подключена в результате действий неизвестных лиц, в данном случае не может служить основанием для признания договора недействительным, поскольку истец не оспаривал, что 8.04.2022 года называл неизвестным лицам код, который приходил на его телефон, соответственно, неосторожные действия истца привели к заключению кредитного договора.

В данном случае ПАО "РОСБАНК" не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, при этом относимые, допустимые доказательства, бесспорно свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

При этом, суд также учитывает, что ФИО1 был предоставлен доступ к средству связи третьим лицам, которыми была осуществлена переадресация, соответственно предоставление кредита и дальнейшее списание кредитных средств со счета истца произошло не вследствие виновных действий (или бездействия) Банка.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие истец фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В данном случае Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Согласившись с Условиями банковского обслуживания, истец принял на себя ответственность за все операции, проводимые в том числе через систему «РОСБАНК ОНЛАЙН», устройства самообслуживания и сеть Интернет с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

На основании вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт №) к ПАО «Росбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании кредитного договора №, заключенного 08.04.2022 между ФИО1 и ПАО «Росбанк» недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Советский районный суд города Липецка путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий /подпись/ Т.В. Устинова

Мотивированное решение составлено 17.01.2023 года