Дело № 2-478/2022 14RS0021-01-2022-000669-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нюрба 29 сентября 2022 года

Нюрбинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Кронниковой О.С. единолично,

при секретаре Харламовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, судебных расходов,

установил :

АО «ЦДУ» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму руб. под 273,75% годовых сроком на 25 календарных дней, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к коллективному договору страхования от несчастных случаев №, заключенному между ООО «Абсолют Страхование» и ООО МКК «Макро». Согласно п. 11 Заявления застрахованного лица застрахованным лицом вносится плата в размере руб., которая вычитается из суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и истцом заключен договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору потребительского займа № перешли к АО «ЦДУ». В нарушение условий договора займа заемщиком ФИО1 денежные средства не возвращены, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о возврате займа, задолженность составила руб. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также возместить судебные расходы на оплату государственной пошлины.

Представитель истца АО «ЦДУ», надлежаще извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду письменный отзыв, согласно которому он с иском не согласен, так как договор с ООО МКК «Макро» не заключал, заявление и договор не подписывал. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «Об электронной подписи», указывает, что в представленных истцом документах отсутствуют сведения, позволяющие установить заключение договора с ответчиком, отсутствуют документы, подтверждающие, что ФИО1 зарегистрировался на сайте истца в целях получения займа, договор займа подписан простой электронной подписью истца в одностороннем порядке. Из дополнения к возражению ответчика следует, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду подписанный сторонами договор займа, то есть не соблюдена письменная форма сделки, представленные справки о транзакциях не являются платежными документами, заявка-анкета, индивидуальные условия договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи не содержат подписи заемщика, подтверждающей принятие оферты на указанных в ней условиях.

Истцом дополнительно представлены в материалы дела письменные пояснения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ ответчику переведены денежные средства в сумме руб. на указанную им банковскую карту. Для оформления заявки на получение займа клиент проходил шаги на сайте ООО МКК «Макро» moneza.ru, в том числе указал номер телефона, для проверки которого ему направлен смс-код. Обязанность проверять принадлежность номера телефона клиенту у микрофинансовой организации отсутствует.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму руб. под 365% годовых сроком на 25 календарных дней, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ

Заемные денежные средства в размере руб. выданы ФИО1 путем перечисления на банковскую карту, открытую в Публичном акционерном обществе «ВТБ» (расчетный банк Киви Банк (АО)), о чем имеются справки о транзакциях ООО «ЭсБиСи Технологии», проведенных с использованием платежного шлюза Пейнетизи по поручению Макро МКК.

Денежные средства в размере руб. удержаны в счет оплаты страховой премии на основании заявления о присоединении к коллективному договору страхования от несчастных случаев №, заключенному между ООО «Абсолют Страхование» и ООО МКК «Макро» (п. 19 индивидуальных условий потребительского займа).

В день подачи заявления-анкеты ФИО1 ознакомился с правилами предоставления займа, а также подтвердил, что ввод аутентификационных данных на сайте https://www.moneza.ru является надлежащим подтверждением волеизъявления клиента, равнозначным собственноручной подписи клиента, и совершение клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей клиента.

Как следует из материалов дела, договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которого истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности были подписаны ответчиком смс-кодами, направленными ему заимодавцем ООО МКК «Макро» в смс-сообщениях на номер мобильного телефона ответчика, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением представляет собой ключ электронной подписи (п. 1.26 Общих условий договора потребительского микрозайма) и является подтверждением совершения ответчиком, как заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис заимодавца.

Заключая договор займа, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа с условием оплаты процентов по ставке, предусмотренной договором.

На основании изложенного доводы ответчика о несоблюдении письменной формы договора и отсутствия его подписи в договоре потребительского займа подлежат отклонению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Таким образом, при заключении договора стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом и срок действия договора.

ФИО1 условия вышеуказанного договора нарушены - сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Частью 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 13 условий договора кредита заемщик выразил согласие на уступку кредитором права требования по договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и истцом заключен договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору потребительского займа № перешли к АО «ЦДУ»

Пунктом 12 договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора - пеня в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, срока возврата займа, требований ст. ст. 309, 819 ГК РФ свои обязательства надлежащим образом не выполняет, погашение кредита и уплату процентов не производит.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма невозвращенного ответчиком основного долга составляет руб., сумма задолженности по процентам составляет руб., сумма задолженности по штрафам составляет .

Между тем, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указал, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен лишь на срок его действия, является неправомерным.

Таким образом, учитывая, что согласно договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заем предоставлен ответчику ФИО1 на 25 календарных дней, начисление процентов после ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата займа) не допускается.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, находит требования АО «ЦДУ» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению частично, взысканию подлежит задолженность в размере . - сумма не возвращенного основного долга, . (за период до ДД.ММ.ГГГГ) - задолженность по процентам, . – пени, сумма которых судом признается разумной и соответствующей размеру неисполненного обязательства.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Центр долгового управления» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН <***> ОГРН <***>) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в размере ., процентов за пользование займом в размере ., пени в размере ., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ., всего взыскать 27

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Нюрбинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: п/п О.С. Кронникова

Верно:

Судья Нюрбинского районного суда

Республики ФИО2 Кронникова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ