Решение по делу № 2-482/2023 от 27.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-482/2023

УИД 44RS0013-01-2023-000457-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года п. Красное-на-Волге

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Смолина А.Н.,

при секретаре Беляеве И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего заемщика – ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к наследственному имуществу заемщика – ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 01.08.2006 в размере 108601,43 рублей, расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3372,03 рублей.

Требования истец обосновывает тем, что 01.08.2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО5 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор № (далее - Договор).

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 01.08.2006 года (далее - Заявление).

В рамках Договора Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях по кредитам (далее Условия), Графике платежей, открыть ему банковский счет (далее счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего, согласно поручения Клиента, изложенном в Заявлении, перечислить денежные средства на Счёт карты.

Рассмотрев заявление Клиента, Банк открыл ему счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, тем самым заключив Кредитный договор № от 01.08.2006 года.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязанностей по Кредитному договору, зачислил на счёт Клиента сумму предоставленного кредита в размере 85500,00 рублей, после чего по распоряжению Клиента, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета указанные в Заявлении, что подтверждается выпиской с вышеуказанного счёта.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

В связи с чем, что Клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование сроком оплаты до 02.06.2017 года. Клиент требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на ч.1 ст.418 ГК РФ, ст.1110 ГК РФ, ч.1 ст. 1142 ГК РФ, п. 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.05.2012 №9 «О судебном практике по делам о наследовании», п.1 ст.1175 ГК РФ, п.3 ст.1175 ГК РФ, приходит к выводу, что взыскание задолженности по кредитному договору может быть обращено на наследственное имущество умершего. Сведений о завещании наследственного имущества и лицах принявших наследство у банка не имеется, поэтому он обращается в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу.

Протокольным определением 20.09.2023 года в качестве ответчиков по делу в соответствии со ст.41 ГПК РФ привлечены: ФИО2 (супруга), ФИО4, ФИО3 (дети), как наследники принявшие наследство после смерти ФИО1 (должника по кредитному договору), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО6 (мать должника), как наследник отказавшаяся от принятия наследства.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие. Письменных возражений относительно заявленного ответчиками пропуска срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям не представил.

Ответчики ФИО2., ФИО4, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Просят отказать в удовлетворении заявленных требований, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что договор был заключен ФИО1 01.08.2006 г, заключительное требование банком о погашении задолженности по кредиту выставлено 02.06.2007 года, т.е. еще при жизни ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ

Третье лицо ФИО6, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения спора, в суд не явилась, ходатайства об отложении судебного заседания не заявила, своей позиции по рассматриваемому спору не высказала.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, изучив судебные акты из гражданского дела мирового судьи судебного участка №30 Красносельского судебного района Костромской области №2-77/2018 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО3, суд приходит к следующему.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 – 821.1 ГК РФ.

В соответствии со п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании, 01.08.2006 года ФИО5 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях по кредитам (далее Условия), Графике платежей, открыть ему банковский счет (далее счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего, согласно поручения Клиента, изложенном в Заявлении, перечислить денежные средства на Счёт карты.

При подписании Заявления ФИО5 подтвердил, что в рамках Кредитного договора он ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Графиком платежей, их содержание понимает. А также подтвердила свое согласие с размером процентов, комиссиями и иными платами, предусмотренными Условиями (л.д.16).

В Заявлении ФИО5 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию счёта Клиента.

В силу пп.1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку в предмет Договора о карте, помимо открытия банковского счета и кредитование банковского счета, входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договор представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"), а также договора возмездного оказания услуг.

К такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, кредитного договора, а в части, касающейся использования банковской карты положения, регулирующие отношения сторон по договору возмездного оказания услуг.

Кредитный договор предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств. Правовое основание такого договора определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету прямо предусмотрена законодательством ст. 851 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

На основании предложения ФИО1 01.08.2006 года Банк открыл Клиенту банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях, Графике платежей, тем самым заключил Кредитный договор № от 01.08.2006 года.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Заемщика.

В период времени с 02.08.2006 г. по 03.08.2006 г. Клиентом была совершена операция по получению наличных денежных средств, а Банком была совершена операция перечислению денежных средств в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Кредитным договором (л.д.30). По условиям Договора Клиент обязался ежемесячно в соответствии с Графиком платежей осуществлять внесение денежных средств равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

Согласно условиям Кредитного договора № ответчик ФИО5 обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку погашать основной долг, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по Кредитному договору определен выставлением Заключительного требования.

Сумма, указанная в Заключительном требовании является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока (п.5.7.1.), указанного в Заключительном требовании.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по Договору по оплате платежей, истец, на основании Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 612,90 рублей, выставив ФИО1 02.05.2007 года Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в срок, не позднее 02.06.2007 года (л.д.29).

В установленный срок ФИО5 не исполнил вышеуказанное требование истца по возврату суммы кредита, в связи с чем, АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд за их принудительным возвратом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО3 умер, что подтверждается выпиской из реестра наследственных дел (л.д.14).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.07.2023 г составляет 108601,43 руб., из которых 75377,98 руб. – основной долг, 3515,57 руб. – проценты за пользование кредитом, 3300 рублей- штраф за пропуск платежей по графику, 26407,88 руб.- плата за СМС - информирование и другие комиссии (л.д.31-32).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиками каких-либо возражений относительно представленного банком расчета не заявлено. Доказательств исполнения обязательства в объеме большем, чем учтено банком, суду не представлено.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст.1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с абз. 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании », в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Пунктами 60 и 61 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2).

В состав наследственного имущества в силу положений ст. 1112 ГК РФ, п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда N9 "О судебной практике по делам о наследовании ", В состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). Следовательно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сведениям, представленным нотариусом Красносельского нотариального округа Костромской области ФИО7, имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследственная масса ФИО1 состоит из: ? доли жилого дома по адресу: <адрес>, ? доли автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, ? доли прав на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк.

Наследниками ответчика ФИО1 являются в № жена Ильина - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная совместно с умершим, в ? доле сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный совместно с умершим, в ? доле сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения,

Ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данные доводы ответчиков заслуживают внимание.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанных разъяснений высшей судебной инстанции).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела видно, что кредит в размере 85500 руб. был предоставлен ФИО1 01.08.2006 г. на срок 1 096 дней, то есть по 02.08.2009 г. Таким образом, о нарушенном праве и возникновении задолженности по договору истец должен был узнать не позднее 02.08.2009 г.

Кроме того, в соответствии с условиями договора, банк 02.05.2007 г выставил клиенту ФИО1 заключительное требование об оплате задолженности в сумме 108612,90 руб. в срок до 02.06.2007 г., которое исполнено не было. Ответчики в категоричной форме заявили, что банковской картой не пользуются и 16.04.2018 г. никаких проплат в размере 11,47 рублей по ней не производили. Доказательств обратного, суду истцом не представлено.

Вместе с тем истец обратился в Красносельский районный суд Костромской области с настоящим иском только в июле 2023 (исковое заявление поступило в суд 19.07.2023 г), то есть по истечении срока исковой давности относительно приведенных выше событий.

Также из материалов дела видно, что до обращения в районный суд с иском банк в январе 2018 г. обращался к мировому судье судебного участка №30 Красносельского судебного района Костромской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

19.01.2018 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-77/2018, который определением мирового судьи от 23.10.2023 по заявлению ответчика ФИО2 отменен, в связи с тем, что судебный приказ был вынесен после смерти ФИО1, копию приказа она не получала.

Таким образом, и обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа имело место за рамками срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что банком пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, то понесенные расходы по оплате госпошлины в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ относятся на его счет и не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ИНН <***>, КПП 771901001, БИК 044583151 к наследственному имуществу умершего заемщика – ФИО1, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке д. <адрес>, паспорт № № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, паспорт № №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, паспорт № №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 01.08.2006, расходов по уплате государственной пошлины,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Красносельский районный суд Костромской области в течение месяца со дня вынесения.

Судья А.Н. Смолин