Дело №2-379/2023

УИД: 70RS0009-01-2023-000024-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего-судьи Карабатовой Е.В.

при секретаре Кириленко М.А.,

помощник судьи Родионова Е.В.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № 3629504193 по состоянию на 06.12.2022 в размере 392 337,35 руб., из которых: 259 042,50 руб. - просроченная ссудная задолженность, 73 460,11 руб. – просроченные проценты, 2 047,45 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 780,75 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6 090,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 24 443,49 руб. – дополнительный платеж, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 24 727,69 руб. – иные комиссии, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 123,37 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 20.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № 3629504193, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 261 000 руб. под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался погашать сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Однако в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32 911,05 руб., просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.04.2021, общая задолженность составляет 392 337,35 руб. Банк направил ответчик уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое по настоящее время не исполнено. Ответчик по настоящее время продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности № 5С/ФЦ от 08.11.2021, сроком на 10 лет, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не известила, ходатайств об отложении рассмотрения дела от неё не поступало. В исковом заявлении содержится просьба представителя о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не известил, доказательства уважительности таких причин или ходатайства об отложении рассмотрения дела в суд от него не поступали.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 ст. 425 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кроме того, п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено подписание договора займа аналогом собственноручной подписи.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

При этом п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 20.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем обмена электронными документами через интернет заключен договор потребительского кредита № 3629504193, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 261 000 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, 1 826 дней под 9.9% годовых, начиная с даты предоставления кредита, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование суммой кредита в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей, Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно пунктам 4 и 6 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту установлена в 9,9 % годовых, которая действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет **. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 7213,22 руб.

Согласно Информационного графика по погашению кредита и иных платежей, погашение задолженности осуществляется ежемесячными МОП с 20.03.2021 по 20.01.2024 в размере 12 938,44 руб., последний платеж – 20.02.2024 в размере 12 938,09 руб.

Кроме того, ответчик просил Банк одновременно с предоставлением ему кредита включить его в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, и быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 и №123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2. настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

Данный договор был заключен с использованием функционала сайта inc@sovcombank.ru, на котором ФИО1 обратился с заявкой, заявлением заемщика, заявлением о предоставлении транша, указав необходимые данные, в том числе личные паспортные данные, адрес места регистрации/проживания, электронной почты, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата займа. Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания простой электронной подписью заемщика, то есть собственноручной подписью, в том числе Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 3269504193.

В представленном истцом договоре потребительского кредита №3269504193 от 20.02.2021 указаны все необходимые данные для заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, содержатся все существенные условия о размере суммы кредита, сроке пользования кредитом, в том числе полной стоимости кредита.

Указанные доказательства с достоверностью подтверждают обращение ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» с целью получения кредита, и заключение 20.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договора потребительского кредита №3269504193.

Акцептом оферты ФИО1 явились действий банка по перечислению денежных средств в качестве кредита в размере 261 000 руб., которыми ответчик воспользовался.

Факт получения кредитных средств ответчиком, и, соответственно, надлежащего исполнения банком обязательств по выдаче денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету ** с 20.02.2021 по 06.12.2022.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 261 000 руб., а ответчик воспользовался суммой кредита, в связи с чем у него возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, и договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Из указанной выше выписки по счету заемщика усматривается, что ФИО1 вносил платежи в счет погашения задолженности по кредитному обязательству, то есть своими конклюдентными действиями признавал предоставление банком кредитных средств и факт заключения договора.

Однако, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению суммы кредита и уплате процентов, последний платеж им был осуществлен 22.05.2021 в размере 14 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчика перед истцом по состоянию на 06.12.2022 образовался просроченная ссудная задолженность в размере 259 042,50 руб., просроченные проценты в размере 73 460,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 047,45 руб.

Доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита №3269504193 от 20.02.2021, либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части суммы просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, просроченными процентами на просроченную ссуду, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что заемщик не оспорил правильность математических операций, размер внесенных в счет погашения кредитной задолженности денежных средств и даты их внесения, не представил достоверных и убедительных сведений о внесении денежных средств на вклад для погашения образовавшейся задолженности.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика по договору потребительского кредита №3269504193 от 20.02.2021 просроченной ссудной задолженности в размере 259 042,50 руб., просроченных процентов в размере 73 460,11 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2 047,45 руб.

Разрешая исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» в части о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу абзаца 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий сторонами определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании указанных условий истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 1 780,75 руб. и неустойка на просроченные проценты в размере 6 090,36 руб.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен и принят, ФИО1 данный расчет не оспорен, своего расчета не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Учитывая, что от ответчика в суд не поступало заявления о снижении неустойки, доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в суд не представлено, суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеет.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 1 780,75 руб. и 6 090,36 руб. руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части о взыскании комиссии, дополнительного платежа, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласовано, что размер платы за Программу: 0.48% (1261,50) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Также ответчик указала, что понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с ответчика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ответчику вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55.33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Кроме того, согласно Раздела Г «Иные дополнительные услуги» ответчик просил подключить его к комплексу услуг по дистанционному банковскому обслуживанию по телефону <***> согласно Тарифам Банка. Согласился на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита. Просил Банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9.9%» (далее - Услуга), а также согласился на участие в акции «Всё под 0!».

На основании указанных условий истцом ответчику начислены: дополнительный платеж, а именно сумма страховой премии в размере 24 443,49 руб.; комиссия за ведение счета в размере 745 руб.; иные комиссии, а именно за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, за услугу Возврат в график в размере 24 727,69 руб.

Представленный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета не представлено, в связи с чем требования истца в части взыскания в ответчика в свою пользу дополнительного платежа в размере 24 443,49 руб., комиссии за ведение счета в размере 745 руб., иных комиссий в размере 24 727,69 руб. подлежат удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита, истец обращался к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако определением мирового судьи судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области от 23.08.2022 вынесенный мировым судьей судебный приказ от 30.06.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Направленное истцом требование о досрочном возврате суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, по настоящее время ответчиком не исполнено.

Анализируя изложенные обстоятельства и доказательства, в их совокупности, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совокомбанк» подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО «Совокомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № 3629504193 по состоянию на 06.12.2022 в размере 392 337,35 руб., из которых: 259 042,50 руб. - просроченная ссудная задолженность, 73 460,11 руб. – просроченные проценты, 2 047,45 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 780,75 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6 090,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 24 443,49 руб. – дополнительный платеж, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 24 727,69 руб. – иные комиссии.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина на сумму 7 123,37 руб., что подтверждается платежными поручениями № 41205 от 16.11.2021 в размере 3 193,17 руб., №89160 от 31.01.2022 в размере 3 193,18 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение понесенных им расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 123,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № 3629504193 по состоянию на 06.12.2022 в размере 392 337,35 руб., из которых: 259 042,50 руб. - просроченная ссудная задолженность, 73 460,11 руб. – просроченные проценты, 2 047,45 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 780,75 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6 090,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 24 443,49 руб. – дополнительный платеж, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 24 727,69 руб. – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) возмещение расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб., расходов по уплате государственной пошлины 7 123,37 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Карабатова