24RS0054-01-2025-000275-30

Дело № 2-587/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2025 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 09.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (5043899864), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 54129 рублей 54 копейки под 28%/78,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 593 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности АВО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 07.05.2019, на 13.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 519 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 99863 рубля 67 копеек. По состоянию на 13.03.2025 задолженность составляет 71202 рубля 89 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 54129 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 12257 рублей 25 копеек, иные комиссии - 4816 рублей 10 копеек. Банк направил ответчику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ФИО1 не выполнено. В настоящее время задолженность не погашена, чем ФИО1 продолжает нарушать условия договора.

Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 919 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 07.05.2019 по 13.03.2025 в размере 71202 рубля 89 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 06.09.2021, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, возражений против вынесения решения в порядке заочного производства не имеет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту его регистрации, однако почтовые отправления с судебными повестками возвратились в суд с отметкой об истечении срока хранения. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имела возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 09.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>. Так, согласно анкете - заявлению ФИО1 обратилась 09.03.2019 в ПАО «Восточный экспресс Банк», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет №, с лимитом кредитования 55000 рублей, выдана кредитная карта и ПИН- конверт. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, за проведение безналичных операций - 28,00% годовых, за проведение наличных операций - 78,90 %. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Кредитная карта кэшбэк).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика. Платежный период составляет 25 дней. Расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода - 1 месяц. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 6, 8 Индивидуальных условийдля кредита по тарифному плану Кредитная карта кэшбэк).

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 и ст. 811 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, выдача кредита ответчику подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита не вносила. В связи с чем, суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность.

Право потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита предусмотрено как законом, так и п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплат процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата оставшейся суммы кредита.

На основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

25.10.2021 решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» № 2 реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно которому все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

14.02.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края 10.09.2021 вынесен судебный приказ по делу № 2-1961/128/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета <***> от 09.03.2019 за период с 05.03.2020 по 05.08.2021 в размере 67886 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118 рублей 30 копеек, а всего 69005 рублей 09 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 29.11.2024 указанный судебный приказ отмене в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.

Как следует из информации, представленной ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 08.04.2025, в ОСП по Ужурскому району на исполнении находится судебный приказ по делу № 2-1961/128/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО КБ «Восточный») денежных средств. Денежные средства не взыскивались, определение об отмене судебного приказа не поступало.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору, согласно представленному расчету, по состоянию на 13.03.2025 составляет 71202 рубля 89 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 54129 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 12257 рублей 25 копеек, иные комиссии - 4816 рублей 10 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом задолженности, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным.

Ответчиком ФИО1 заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств и представленный расчет не оспорены, доказательства оплаты задолженности, как и обращения в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Кредитная карта кэшбэк предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки составляет 0,0548 % от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Согласно представленному расчету исковых требований, банком начислена неустойка в размере 4816 рублей 10 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита.

Представленные расчеты произведены в соответствии с положениями кредитного договора <***> от 09.03.2019, не противоречат закону, ответчиком не оспорены. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению минимальных обязательных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору потребительского кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 16 от 17.03.2025.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> (5043899864) от 19.03.2019 за период с 07.05.2019 по 13.03.2025 в размере 71202 рубля 89 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 54129 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 12257 рублей 25 копеек, иные комиссии - 4816 рублей 10 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего 75202 (семьдесят пять тысяч двести два) рубля 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Семенов

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 21 июля 2025 года.