Решение по делу № 2-26/2023 от 22.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-26/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 22 мая 2023 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре Васильевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) первоначально обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер; предполагаемым наследником умершего является ФИО2 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по кредитному договору составляет 711701,63 руб., в том числе: ссудная задолженность - 535366 руб., проценты за кредит – 176335,63 руб.

По изложенным основаниям Банк просил о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО2 указанной суммы задолженности, а также понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере 16317,02 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в суд не явился, в рамках искового заявления представитель просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО4, который в ходе рассмотрения дела возражал против иска, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, по условиям которого страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, в связи с этим, полагал, что страховая компания обязана выплатить ПАО Сбербанк страховую выплату, в связи с этим, просил об отказе в иске к ФИО3 в полном объеме.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился.

Третьи лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», КГБУЗ «Енисейская районная больница», надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в суд представителей не направили.

Третье лицо - нотариус Енисейского нотариального округа ФИО5, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, допросив свидетеля ФИО9, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст.435 ГК РФ,офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 450ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления – анкеты на получение потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> с даты его предоставления, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом; гашение кредита предусмотрено 4 числа каждого месяца аннуитетными платежами, в размере 13276,45 руб. (5613,11 руб. – по основному долгу, 7663,34 руб. – по процентам).

Одновременно при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ). В указанном заявлении заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО "Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно п. 1 подписанного заемщиком ФИО1 зявления на участие в программе страхования, страховыми рисками являются следующие события.

При расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 и п. 2.2 настоящего Заявления:

- смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичная диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.

При базовом страховом покрытии – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления:

- смерть от несчастного случая;

- дистанционная медицинская консультация.

При специальном страховом покрытии – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего Заявления:

- смерть,

- дистанционная медицинская консультация.

Согласно п. 2 определены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

Базового страхового покрытия:

-лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет и более 65 полных лет (п.п. 2.1.1):

- лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пп. 2.1.2);

Специального страхового покрытия:

- лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1,2, 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления (п.п 2.2.1).

Срок страхования определен - 60 месяцев; страховая сумма составляет: по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п 1.1.-1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) установлена в размере 535366 руб.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, являющийся заёмщиком по выше указанному кредитному договору, умер, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 711701,63 руб., в том числе: ссудная задолженность – 535366 руб., проценты по кредиту – 176335,63 руб. Согласно расчету истца, заемщиком был произведён только один платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 1732,47 руб., которые направлены банком на уплату процентов.

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиками в порядкест. 56 ГПК РФон не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем, оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

Разрешая требования Банка о взыскании образовавшейся задолженности с ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (пункт 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (пункт 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, стоимость перешедшего к нему наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов наследственного дела умершего ФИО1, представленных нотариусом Енисейского нотариального округа ФИО5, следует, что с заявлением о принятии наследства обратился наследник первой очереди по закону – дочь умершего ФИО3 (ответчик), которой нотариусом ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из: <данные изъяты>, рыночной стоимостью надату смерти заемщика согласно отчету рыночной стоимости, составленному оценщиком ООО «Беслеравто» от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.; <данные изъяты>, идентификационный № 2008 года выпуска, двигатель №, рыночной стоимостью на дату смерти заёмщика согласно тому же заключению оценщика ООО «Беслеравто» в размере <данные изъяты>.; ружья охотничьего огнестрельного № рыночной стоимостью на дату смерти заёмщика согласно тому же заключению оценщика ООО «Беслеравто», в размере <данные изъяты>.

Таким образом, обращение ответчика к нотариусу с заявлением о принятии наследства свидетельствует о принятии ФИО3 наследственного имущества.

Иного движимого и недвижимого имущества, принадлежащего умершему ФИО1, принятого наследниками, судом не установлено, доказательств тому истцом не предоставлено.

В соответствии с информацией, представленной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по Красноярскому краю, сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимости в ЕГРН отсутствуют.

По сообщению Восточно-сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 какие-либо объекты недвижимого имущества на праве собственности или ином вещном праве не зарегистрированы.

По сведениям МУ МВД России «Красноярское» МРЭО ГИБДД, Службы по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Красноярского края, ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по Красноярскому краю» транспортные средства, иная техника, маломерные суда (за исключением выше указанной лодки с лодочным мотором YAMAHA) за ФИО1 также не зарегистрированы.

По информации кредитных организаций (банков), счетов на имя ФИО1, с имеющиеся на них денежными средствами, подлежащими выплате наследнику, не имеется.

В соответствии с представленной ОПФР по Красноярскому краю информацией от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 получателем пении (иных выплат) по линии ПФР по Красноярскому краю не числится.

Таким образом, с учетом установленных по настоящему делу обстоятельств, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 фактически принятого ответчиком ФИО3, составила <данные изъяты>

Оценивая возражения стороны ответчика о наличии заключенного между сторонами договора страхования, и наступлении страхового случая, как основание для отказа в удовлетворении иска, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, и информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование; в январе 2020 г. страхование аннулировано.

Согласно заключению о смерти (акту медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ) причиной смерти ФИО1 является заболевание – пищеводно-желудочный разрывно-геморрагический синдром, осложнившийся массивной кровопотерей.

После смерти заемщика наследник умершего ФИО3 обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, указав на наступление страхового случая в виду смерти ФИО1

Письмами страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления наследнику было отказано со ссылкой на недостаток необходимых документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате.

В ходе рассмотрения дела судом ФИО6 вновь обратилась в страховую компанию для решения вопроса о выплате банку страхового возмещения, предоставив необходимые документы, в том числе о состоянии здоровья наследодателя до заключения им кредитного договора и договора страхования.

Письмом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 отказано в признании смерти ФИО1 страховым случаем и страховой выплате со ссылкой на то, что причиной смерти ФИО1 явился <данные изъяты>, а также в виду того, что согласно данным амбулаторной карты, выданной КГБУЗ «Енисейская РБ», ДД.ММ.ГГГГ ему был установлен диагноз: ИБС, стенокардия.

Из представленной в суд КГБУЗ «Енисейская районная больница» амбулаторной медицинской карты больного ФИО1, выписок из нее следует, что в <данные изъяты> ФИО1 терапевтом был установлен диагноз <данные изъяты>

Сведений о том, что диагноз ИБС, стенокардия был окончательно подтверждён на момент заключения ФИО1 договора страхования и на момент его смерти, в амбулаторной карте не имеется; сведения о наличии установленных ему диагнозов- инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, в материалах ддела также не имеется.

Допрошенный судом по ходатайству представителя ответчика в качестве свидетеля врач-терапевт КГБУЗ «Енисейская РБ» ФИО11 пояснил, что ФИО1 обращался к нему в ДД.ММ.ГГГГ на лечебно-диагностический прием с болями в пояснице, которые спровоцировали подъем давления, ему было назначено лечение. Основной диагноз ему был установлен - <данные изъяты>. При этом диагноз <данные изъяты>. Этот диагноз был поставлен ранее в ДД.ММ.ГГГГ под вопросом ввиду наличия у него <данные изъяты> Если бы было подозрение на данное заболевание, ему было бы назначено лечение. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прошел два этапа диспансеризации, по результатам его обследований ИБС, стенокардии не имелось, жалоб у него не было.

Таким образом, на дату заключения ФИО1 кредитного договора, договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 не были установлены диагнозы: <данные изъяты>, соответственно, с учетом его возраста, отсутствия установленной инвалидности, отсутствия сведений о наличии действующего направления на СМЭ, его смерть, как страховой случай подпадает по «расширенное страховое покрытие», соответственно, у ПАО Сбербанк, как у выгодоприобретателя, имеется право на страховое возмещение ссудной задолженности заемщика ФИО1 по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535366 руб. При таких обстоятельствах, суд признает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения необоснованным.

Поскольку банк имеет возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти заемщика ФИО1 ссудную задолженность в размере 535366 руб. за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, оснований для ее взыскания с ответчиков, суд не усматривает.

Оценивая требования банка о взыскании задолженности по процентам в размере 176335,63 руб., суд приходит к следующему.

Как указано выше, исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В пункте 1 статьи 10 ГК закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в томчисле в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией были запрошены у выгодоприобретателя ПАО Сбербанк дополнительные документы для рассмотрения заявления наследника умершего ФИО1, установлении страхового случая и страховой выплате.

Таким образом, в ДД.ММ.ГГГГ банку уже было достоверно известно о смерти заемщика ФИО1 и возможности получения страхового возмещения. Не смотря на это, банк продолжил начисление процентов по кредиту вплоть до декабря 2021 года (практически до момента обращения в суд с иском). При этом, сведений о том, что он извещал наследников заемщика о размере задолженности, предлагал уплатить задолженность по кредиту, в деле не имеется. Доказательств тому, что до обращения истца в суд с настоящим иском страховой компанией было отказано банку в выплате страхового возмещения, в деле также не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недобросовестности действий банка, и полагает справедливым ограничить период процентов, подлежащих взысканию с наследника ФИО10, принявшей наследство, с ДД.ММ.ГГГГ включительно, что составит 111608,71 руб.

С учетом установленных обстоятельств, поскольку наследник несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при этом стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО3 составила 108230 руб., доказательств обратного истцом суду не предоставлено, с ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору в размере 108230 руб.

Учитывая, что размер и сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов за пользование им являются существенными условиями кредитного договора, которые были нарушены в связи с прекращением внесения обязательных платежей по кредитному договору, в результате чего Банк в значительной степени лишен возможности получить те суммы, на которые он рассчитывал при заключении договора, а также сумму просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки, суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, что не противоречит требованиям ст. 450 ГК РФ и условиям заключенного договора.

При этом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств принятия ответчиком ФИО2 в качестве наследника какого-либо имущества, находящего в собственности наследодателя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО2 обязанности, как наследника ФИО1, отвечать по его долгам после его смерти, соответственно, в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 следует отказать.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, размер понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины, с учетом суммы удовлетворенного иска, подлежащий взысканию с ответчика, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 9364,60 руб. (3364,60 руб. – исходя из суммы удовлетворенных материальных требований)+6000 руб. – по требованию нематериального характера о расторжении кредитного договора)).

Всего, с ответчика ФИО3 в пользу истца, с учетом судебных расходов, подлежит взысканию сумма 117594,60 руб. (108230+9364,60).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГв размере 108230 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9364 руб. 60 коп., а всего – 117594 рубля 60 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ