УИД № 44RS0026-01-2024-001598-36

Дело № 2-297/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2025 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Смирновой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и взыскании расходов по оплате госпошлины,

установил:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 06.12.2005 между АО «Банк Русский стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках заявления по договору №41977945 клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <***> от 06.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора <***> от 06.12.2005; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 06.12.2005 Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по карте «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***> (далее – Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действия по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Правоотношения сторон по Договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-Выписки. В нарушение своих обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного Счета-выписки. 19.04.2010 Банк выставил Клиенту Заключительный Счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 59187,58 руб. не позднее 18.05.2010, однако требование Банка не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 20.08.2024 составляет 59187,58 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, впоследствии судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения. На этом основании истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 59187,56 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1975,63 руб.

Заочным решением Димитровского районного суда г. Костромы от 02.10.2024 были удовлетворены исковые требования АО «Банк Русский Стандарт». С ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты <***> от 06.12.2005 в сумме 59187 руб. 56 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 975 руб. 63 коп., всего взыскано 61 163 руб. 19 коп.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 07.02.2025 ответчику ФИО1 был восстановлен процессуальный срок для подачи заявления об отмене заочного решения, удовлетворено заявление ответчика об отмене заочного решения, заочное решение Димитровского районного суда г. Костромы от 02 октября 2024 года отменено, рассмотрение дела возобновлено по существу.

При новом рассмотрении дела истец АО «Банк Русский стандарт» представителя в суд не направил, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суде иск не признала, просила применить последствия истечения срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в соответствии с письменным ходатайством.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанны в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 6 декабря 2005 года ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (изменившее впоследствии организационно-правовую форму с ЗАО на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт») с заявлением №41977945, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам « Русский Стандарт », кредитный договор №41977945 на сумму 6329 руб. под процентную ставку 29% годовых на срок 365 дней с 07.12.2005 по 07.12.2006 с целью оплаты этими денежными средствами у организации продавца в магазине ООО «Евросеть Центр» товаров: чехла для сотового телефона стоимостью <***> руб., брелка стоимостью 99 руб., мобильного телефона «Моторола» стоимостью 5690 руб., на общую сумму 6329 руб.

Кроме того, в заявлении просила заключить с ней кредитный договор, открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить со счета клиента на счет организации- продавца денежные средства. Кроме того, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и для осуществления операций по счету карты установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, то есть сделала оферту на заключение кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Из содержания заявления также следует, что ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ему счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Акцептовав оферту ответчика, Банк во исполнение своих обязательств по договору заключил с ФИО1 (ранее ФИО2) кредитный договор №41977945, открыл ей счет №, выпустил и выдал банковскую карту Русский Стандарт №.

Таким образом, между Банком и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор с элементами договора о предоставлении и обслуживании карты « Русский Стандарт ».

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что 25.04.2006 ФИО1 активировала кредитную банковскую карту с кредитным лимитом 51 000 руб. и неоднократно совершала расходные операции с ее использованием при отсутствии на счете собственных денежных средств.

Согласно утвержденному Банком тарифному плану, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42%. Минимальный платеж рассчитывается исходя из коэффициента 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете,- 10% годовых, с 12.04.2010 – 7%. Льготный период кредитования установлен до 55 дней.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт » (далее – Условия) ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. Ответчик также обязался возмещать расходы Банка, связанные с понуждением его к исполнению своих обязательств по договору.

Как следует из содержания п. 4.11.1 Условий клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу п. 4.20 Условий погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определен моментом востребования задолженности Банком, а именно: выставлением заключительного счета – выписки (п. 4.17 Условий). При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик неоднократно не исполнял обязанность по уплате в полном размере очередных платежей.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживанию карт «Банк Русский Стандарт» №46593328 от 06.12.2005 за период с 06.12.2005 по 20.08.2024 составляет 59187,56 руб.

Поскольку ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, АО "Банк Русский Стандарт" потребовало исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности в размере 59187,58 руб. до 18.05.2010.

Согласно выписке из лицевого счета последняя операция по счету была произведена 18.05.2010.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Как следует из материалов дела, вынесенный мировым судьей судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 06.12.2005 в размере 59187,58 руб. по делу № 2-1331/2020 от 13.07.2020 был отменен определением мирового судьи от 27.07.2020 в соответствии с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Ответчиком письменно было сделано заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд предложил истцу в связи со сделанным ответчиком заявлением о применении срока исковой давности к требованиям истца дать объяснения по данному вопросу, однако объяснений от истца о причинах пропуска срока исковой давности не приведено, доказательств в их обоснование не представлено.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как было указано выше, по условиям договора возврат кредита и процентов за его пользование должны осуществляться в течение 12 месяцев ежемесячно до 7-го числа каждого месяца с размером ежемесячной уплаты по 740 руб. в срок с января 2006 по декабрь 2006. Последняя операция по счету была произведена 18.05.2010.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

В момент истечения срока исковой давности по главному требованию истекает и срок давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 207 ГК РФ).

Предъявление в суд иска о взыскании только основного долга также не прерывает срок давности по взысканию неустойки (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В соответствии с условиями договора последний платеж в погашение долга по кредитному договору должен был быть произведен до 07.12.2006. По выставленному заключительному требованию (заключительной счет-выписке) от 18.04.2010 задолженность необходимо было оплатить до 18.05.2010.

Именно после этой даты кредитору должника стало известно о наличии задолженности по кредиту и по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Следовательно, срок исковой давности истек 18.05.2013.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии отмененного, АО «Банк Русский Стандарт» обратился уже с пропуском срока исковой давности в июле 2020 года.

С настоящим иском истец обратился в Димитровский районный суд г. Костромы также после истечения срока исковой давности, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте 26.08.2024.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности пропущен.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поэтому в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, поскольку в иске отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и взыскании расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2025 года