Дело № 58RS0021-01-2023-000046-32

Производство № 2-52/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Малая Сердоба 13 апреля 2023 года

Пензенской области

мотивированное решение

составлено 18 апреля 2023 года

Малосердобинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Диковой Н.В.,

при секретаре Лариной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 22.07.2016, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1; взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору <***> от 22.07.2016 по состоянию на 10.02.2023 в размере 95453,71 руб., в том числе: 50841,30 руб. - основной долг, 10292,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 34319,92 руб. - неустойка; задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 11.02.2023 по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9064 руб., указав, что 22.07.2016 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Кредитор, Истец) заключило с ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик) кредитный договор <***> о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее – Общие условия).

Рассмотрев заявление Заемщика, Кредитор принял положительное решение о предоставлении Заемщику денежных средств в размере 87954 руб. на 60 месяцев, с процентной ставкой 20,9 % годовых.

22.07.2016 указанные денежные средства были перечислены на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Должник был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись, а также с графиком платежей.

Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи.

Согласно п.п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях, и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено Заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Заемщиком не исполнено.

По состоянию на 10.02.2023 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 95453,71 руб., в том числе: 50841,30 руб. – основной долг, 10292,49 руб. – проценты, 34319,92 руб. – неустойка.

15.12.2022 мировым судьей судебного участка в границах Малосердобинского района Пензенской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору от 22.07.2016 <***> за период с 22.07.2016 по 02.11.2022 в размере 99769,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1597,00 руб. Однако, по заявлению ФИО1, судебный приказ по делу № 2-732/2022 был отменен на основании определения мирового судьи судебного участка в границах Малосердобинского района Пензенской области от 13.01.2023.

На основании ст.ст. 309, 310, 330, 434, 438, 450, 452, 807, 809-811, 819, 820, 821.1 ГК РФ, а также ст.ст. 24, 28, 131, 132, 167 ГПК РФ истец просит взыскать образовавшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ФИО2, извещённый о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в своем заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. С исковыми требованиями не согласна, просит суд отказать в их удовлетворении.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства с учётом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно требованиям ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Положениями ч.1 ст. 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, на основании потребительского кредита без обеспечения (индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)) <***> от 22.07.2016 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) предоставило ФИО1 потребительский кредит в размере 87954 руб. на срок 60 месяцев с момента его фактического предоставления, с процентной ставкой за пользование кредитом 20,9% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами согласно Графику погашения кредита. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

График погашения кредита по кредитному договору №05-288/КФ-16 от 22.07.2016 был подписан сторонами в день заключения договора.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п.п. 3.2.1, 3.3.2, 3.3.4 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

На основании п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные Графиком погашения кредита, заемщиком обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

Суд считает, что между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 87954,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № и расчётом задолженности по кредитному договору <***> от 22.07.2016.

Решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 09.11.2018 было принято решение об изменении наименования банка на АО «Банк ДОМ.РФ»

В нарушение условий кредитного договора и требований законодательства, заёмщик ФИО1 не вносила периодические платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, 13.05.2022 истец направил ответчику письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и предложение о расторжении кредитного договора, в котором потребовал в срок до 30 календарных дней с момента направления требования досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты и неустойку, что подтверждено реестром почтовых отправлений №7847673 от 13.05.2022.

Требование банка не было исполнено заемщиком.

15.12.2022 мировым судьей судебного участка в границах Малосердобинского района Пензенской области был вынесен судебный приказ № 2-732 (2022) о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» кредитной задолженности по договору <***> от 22.07.2016 за период с 22.07.2016 по 02.11.2022, в размере 99769,01 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1597,00 руб.

13.01.2023 по заявлению должника ФИО1 судебный приказ мировым судьей был отменен.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору <***> от 22.07.2016, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 10.02.2023 составляет 95453,71 руб., в том числе: 50841,30 руб. – просроченный основной долг, 10292,49 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 34319,92 руб. - неустойка.

Расчёт задолженности, представленный истцом, признаётся судом арифметически верным и составленным в соответствии с условиями заключённого между сторонами договора.

Доказательств, опровергающих этот расчёт, либо иного расчёта ответчиком не представлено.

Условия кредитного договора ФИО1 не оспаривались и недействительными не признавались.

Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец правомерно требует применить ст. 811 ГК РФ и взыскать с ответчика указанные выше денежные средства, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключенному кредитному договору нашёл своё подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма образовавшейся задолженности по кредитному договору <***> от 22.07.2016 по состоянию на 10.02.2023 в размере 95453,71 руб., в том числе: 50841,30 руб. – просроченный основной долг; 10292,49 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 34319,92 руб. - неустойка.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Требование с предложением о расторжении кредитного договора <***> от 22.07.2016 направлено ответчику 13.05.2022, требование банка о досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении договора ответчик ФИО1 оставила без ответа.

Таким образом, суд удовлетворяет требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 22.07.2016, поскольку ответчик ФИО1 существенно нарушила условия данного кредитного договора.

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 11.02.2023 и по день погашения основного долга (включительно), начисленных на остаток судной задолженности, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3-4 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Условиями кредитного договора <***> от 22.07.2016 и Общими условиями кредитования не предусмотрено начисление процентов на остаток задолженности после расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Поскольку обязательство ФИО1 по возврату полученного кредита, уплате процентов и имущественных санкций прекращается в связи с расторжением кредитного договора с момента вступления в законную силу данного решения, суд считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 11.02.2023 и по день вступления решения суда в законную силу. Исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых после вступления решения суда в законную силу подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 9064 руб., о чём свидетельствуют платежные поручения № 05697 от 09.11.2022, № 92620 от 13.02.2023. В связи с тем, что требования истца о взыскании кредитной задолженности в размере 95453,71 руб. удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 9064 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 22.07.2016, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки пос. <адрес>, паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, СНИЛС №, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 22.07.2016 по состоянию на 10.02.2023 в размере 95453 (девяносто пять тысяч четыреста пятьдесят три) руб. 71 коп., в том числе: 50841 (пятьдесят тысяч восемьсот сорок один) руб. 30 коп. - основной долг; 10292 (десять тысяч двести девяносто два) руб. 49 коп. - проценты за пользование кредитом; 34319 (тридцать четыре тысячи триста девятнадцать) руб. 92 коп. – неустойка; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток ссудной задолженности, в размере 20,9 % годовых, начиная с 11.02.2023 по день вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9064 (девять тысяч шестьдесят четыре) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Малосердобинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.В. Дикова