Решение по делу № 2-192/2025 от 27.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-192/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2025 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Косолаповой В.Г.,

при секретаре Макаренко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 25.06.2024 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 189 056 руб. 92 коп. с возможностью увеличения лимита под 22,99% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании п.2.1 раздела 2 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира общей площадью 36,2 кв.м. с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ответчику со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п.3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 980 000 руб. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по кредиту возникла 26.09.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.09.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 318 руб. 54 коп. По состоянию на 22.01.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 288 602 руб. 16 коп., из них: остаток основного долга 0 руб., срочные проценты 0 руб., просроченная задолженность 1 288 602 руб. 16 коп., просроченные проценты 101 594 руб. 07 коп., просроченная ссудная задолженность 1 167 380 руб. 87 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 8 442 руб. 29 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 29 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 5 873 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты 2 915 руб. 66 коп., иные комиссии 1 770 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк отправлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но ответчик требование не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании ст.ст.309,310,314,393,395,810,811,819 Гражданского кодекса РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № между ответчиком и истцом; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 26.09.2024 по 22.01.2025 в размере 1 288 602 руб. 16 коп., возврат государственной пошлины в размере 67 886 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 22,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 36,2 кв.м. с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 980 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, об уважительной причине своей неявки не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон согласно положениям ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Положения ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

Положения ч.ч.1 и 3 ст.334 Гражданского кодекса РФ устанавливают, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом… Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ст.340 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.341 Гражданского кодекса РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Из положений ст.348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения (ч.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Из положений ст.5 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что предметом ипотеки могут быть жилые дома и квартиры.

Часть 1 ст.50 Закона указанного выше предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.4 ст.50 названного Закона в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Положения ст.51 этого же Закона регламентируют, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

При рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст.54.1 настоящего Федерального закона - ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залога недвижимости)».

Согласно ст.54.1 этого же Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст.56 этого же Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 25.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 189 056 руб. 92 коп. с возможностью увеличения лимита под 22,99% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям договора залога № от 25.06.2024 кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании п.2.1 раздела 2 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира общей площадью 36,2 кв.м. с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.13 кредитного договора и п.6.2 Общих условий за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, наступает ответственность заемщика, который уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету ответчика.

Пункт 5.4.3 Общих условий предусматривает в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение тридцати календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.4.10 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.1.6 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 980 000 руб.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 26.09.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.09.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 318 руб. 54 коп.

По состоянию на 22.01.2025 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 1 288 602 руб. 16 коп., из них: остаток основного долга 0 руб., срочные проценты 0 руб., просроченная задолженность 1 288 602 руб. 16 коп., просроченные проценты 101 594 руб. 07 коп., просроченная ссудная задолженность 1 167 380 руб. 87 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 8 442 руб. 29 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 29 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 5 873 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты 2 915 руб. 66 коп., иные комиссии 1 770 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ПАО «Совкомбанк» направляло ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором ему предлагалось в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления возвратить Банку сумму задолженности. Претензия оставлена ответчиком без ответа и исполнения.

Требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 22,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.01.2025 по день вступления решения суда в законную силу, является обоснованным, поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитными денежными средствами.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий договора.

С учетом изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора также является правомерным.

Таким образом, истцом представлены доказательства наличия кредитных отношений, наличие долга и нарушения условий договора со стороны ответчика.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств в обоснование заявленных требований или возражений влечет вынесение решения по доказательствам, представленным на момент рассмотрения дела судом.

Судебными письмами от 04.02.2025, 14.02.2025 ответчику судом разъяснены права и обязанности, предусмотренные ст.ст.35, 39, 48, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, предложено при наличии возражений представить доказательства. Ответчиком никаких доказательств суду не предоставлено, размер задолженности не оспорен.

При изложенных обстоятельствах исковые требования в части взыскания задолженности по договору, процентов за пользование кредитом и неустойки подлежат удовлетворению.

Суд также принимает во внимание, что размер заявленной к взысканию неустойки не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Основания, препятствующие обращению взыскания на заложенное недвижимое имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют.

Судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Судебные расходы в сумме 67 886 руб. 02 коп. подтверждаются платежным поручением №67 от 24.01.2025.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.06.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.06.2024 за период с 26.09.2024 по 22.01.2025 в размере 1 288 602 руб. 16 коп., возврат государственной пошлины в размере 67 886 руб. 02 коп., всего 1 356 488 (один миллион триста пятьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 22,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 36,2 кв.м. с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 980 000 (один миллион девятьсот восемьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме принято 3 марта 2025 года.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Карасукского районного суда

Новосибирской области В.Г. Косолапова