гражданское дело №

73RS0002-01-2022-003755-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при секретаре Поздееве А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от 04.09.2011г. В соответствии с п.1.2. Раздела 1 условий кредитного договор Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит- кредитование текущего счета, то есть осуществление Банком платежей текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредита в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта. В соответствии с п.1.1. раздела 1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ (соглашение). Соглашение было заключено путем акцепта в порядке установленным Разделом III Соглашение, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты. Совершением указанных действий, заемщик выразил согласие на получение услуги Банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемому в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ На основании дополнительного соглашения об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит к текущему счету, с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 28 000 руб. Согласно тарифного плана процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых. В соответствии с тарифным планом карта «Стандарт», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счетам. В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов ООО «ХКФ» Банк по договорам об использовании карты с льготным периодом, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств: за возникновение задолженности, просроченной свыше 10 дней – 500 руб., 1 месяца- 500 руб., 2 месяцев – 1000 руб., 3 месяцев – 2000 руб., 4 месяцев – 2000 руб. Кроме того, тарифами предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – 299 руб. Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору составляет 39 062,61 руб., из которых: сумма основного долга – 27973,66 руб., сумма процентов – 4088,95 руб., сумма штрафов – 7000 руб. В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. У Банка отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство после её смерти. Просили суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 и/или наследников, принявших наследство ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 062,61 руб., из которых сумма основного долга – 27973,66 руб., сумма процентов – 4088,95 руб., сумма штрафов – 7000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 371,88 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что иного наследства кроме страховой выплаты после смерти матери не имелось. В случае, если бы она знала о долговых обязательствах матери, она бы не принимала это наследство.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1.2. Раздела 1 условий кредитного договор Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит- кредитование текущего счета, то есть осуществление Банком платежей текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредита в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта.

В соответствии с п.1.1. раздела 1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ (соглашение). Соглашение было заключено путем акцепта в порядке установленным Разделом III Соглашение, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты. Совершением указанных действий, заемщик выразил согласие на получение услуги Банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемому в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании дополнительного соглашения об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит к текущему счету, с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 28 000 руб. Согласно тарифного плана процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых. В соответствии с тарифным планом карта «Стандарт», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам об использовании карты с льготным периодом, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств: за возникновение задолженности, просроченной свыше 10 дней – 500 руб., 1 месяца- 500 руб., 2 месяцев – 1000 руб., 3 месяцев – 2000 руб., 4 месяцев – 2000 руб. Кроме того, тарифами предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – 299 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №

Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору составляет 39 062,61 руб., из которых: сумма основного долга – 27973,66 руб., сумма процентов – 4088,95 руб., сумма штрафов – 7000 руб.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В данном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Также разъясняется, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

По ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

Статьей 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Ответчик ФИО2 является дочерью ФИО1 и она является наследником, принявшим наследство, оставшееся после смерти заемщика, что подтверждается материалами наследственного дела.

Из представленных нотариусом копий документов из наследственного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на недополученную страховую выплату в размере 41 492 руб. 99 коп. по Программе комплексного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Договор страхования № заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ); на недополученную страховую выплату в размере 16 389 руб. 25 коп. по Программе комплексного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Договор страхования №, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, размер наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Поскольку ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО1, обратившись в установленный срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в соответствии со ст.1152 ГК РФ она приняла все принадлежащее наследодателю имущество, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

С момента принятия наследства на ФИО2 возлагается ответственность по возврату кредита в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проанализировав собранные по делу доказательства, компенсационную природу пени, размер задолженности и период неисполнения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ, п.6 ст. 395 ГК РФ полагает возможным, с учетом заявленного ответчиком ходатайства, соразмерности последствиям нарушения обязательства, уменьшить размер штрафа до 1000 руб. По мнению суда, именно такой размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств.

Таким образом, являются правомерными и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 062,61 руб., из которых: сумма основного долга – 27973,66 руб., сумма процентов – 4088,95 руб., сумма штрафов – 1000 руб.

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность в указанном выше размере.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 1 371 руб. 88 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 062,61 руб. (из которых: сумма основного долга – 27973,66 руб., сумма процентов – 4088,95 руб., сумма штрафов – 1000 руб.), в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО1, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 1 371 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Т.В.Анципович