Дело № 2-164/2025
УИД 44RS0013-01-2025-000047-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2025 года п. Красное-на-Волге
Красносельский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Смолина А.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пискуновой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб., которая состоит из основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов в размере <данные изъяты> рублей и иных штрафных санкций в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя исковые требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № выпущена кредитная карта и на карточном счете обеспечено наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий договора (п.5.3 Общих условий УБКО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
В соответствии с условиями смешанного кредитного договора, включающего в себя договор кредитной линии и договор возмездного оказания услуг, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Заявление – анкета, являющееся составной частью кредитного договора, а равно как и Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тбанк» подписано ответчиком аналогом собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете ознакомился с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ считается момент активации кредитной карты. Подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иного не предусмотрено кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В связи с систематическим неисполнением обязательств, банк направил должнику в адрес досудебное требование. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет <данные изъяты>
Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: отделение судебных приставов по Красносельскому району УФССП России по Костромской области, АО «Райффайзенбанк».
Истец по делу – АО «ТБанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя в судебное заседание не направил, при подаче искового заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик – ФИО1 надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Направила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ходатайствовала о приобщении к материалам дела постановления о признании потерпевшим, указала, что исковые требования не признаетпо доводам, изложенным в судебных заседаниях и письменном отзыве от 28.03.2025 г.
Ранее участвуя в судебных заседаниях ответчик ФИО1 поясняла, что в <данные изъяты> ей позвонил мужчина, представившийся сотрудником банка, и сообщил, что ее данными завладели мошенники, для того чтобы избежать последствий ей необходимо скачать приложение, направить данные по инструкции, что она и сделала. В последующем оказалось, что на ее имя оформлены два кредита в ПАО «ВТБ» и АО «Тинькофф банк». Имело место оформление кредита и в ПАО «Сбербанк», однако ей удалось оперативно отменить данную операцию через службу банка. Она обращалась в органы внутренних дел, с целью проведения процессуальной проверки по данному факту, однако ей отказывали в возбуждении уголовного дела, данные отказы она не обжаловала, поскольку не знала, как это сделать. Кредит она не платила, полагая, что не должна нести эту обязанность, поскольку она денежных средств от банка не получала, кредит не оформляла. Также обращала внимание суда, что оформление кредитных продуктов в трех банках произошло в один день, что она незамедлительно обратилась в правоохранительные органы, что свидетельствует об отсутствии ее намерения получить заемные денежные средства. В настоящее время по факту совершения хищения денежных средств у ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей с банковского счета последней в АО «Т-Банк» и в сумме <данные изъяты> рублей в ПАО ВТБ, имевшему место ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. Считает, что АО «ТБанк» в нарушение федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 позволило третьим лицам совершить мошеннические действия, которые позволили получить несанкционированный доступ в ее личный кабинет и воспользовавшись халатностью АО «ТБанк» незаконно от ее имени оформили кредитную карту, получили кредит и в этот же день перевели его на свой счет. Фактически договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» является недействительным.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ОСП по Красносельскому району УФССП России по Костромской области, АО «Райффайзенбанк», надлежаще извещенные о месте, времени судебного заседания в суд представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, письменную позицию по делу не выразили.
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных участников процесса.
Суд, исследовав материалы дела, допросив свидетеля С.Д,Н., приходит к следующему.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ указывает, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 – 821.1 ГК РФ.
В соответствии со п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (абзац 1 пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее ФЗ "О национальной платежной системе").
В соответствии с пунктом 11 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
В пункте 3 Приказа Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, определены критерии, такие как несоответствие характера и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» был на основании Заявления- Анкеты Клиента, в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tinkoff.ru и Тарифами заключен договор кредитной карты. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является активация Банком кредитной карты и получение Банком первого реестра операций (л.д.28 оборот).
При заключении договора стороны договорились о стоимости кредита, указанной в Заявлении-Анкете. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Индивидуальные условия потребительского кредита»,общих условий выпуска и обслуживания расчетных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Условия комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - УКБО) и Тарифы. Указанный универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФсчитается момент активации кредитной карты.Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Лимит установленной задолженности составляет <данные изъяты> рублей (л.д.29).
Как следует из заявления – анкеты, заемщику предоставлен кредит по тарифному плану ТП 9.21.Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита максимальный лимит задолженности и процентная ставка определяется тарифным планом, срок действия договора не ограничен(бессрочный).В соответствии с тарифным планом ТП 9.21 с лимитом задолженности до <данные изъяты> рублей, (Лимит текущей задолженности <данные изъяты> рублей), процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции (иные данные ) годовых, на покупки <данные изъяты> % годовых;на снятие наличных и прочие операции– <данные изъяты> годовых; минимальный платеж – не более <данные изъяты> % от задолженности, минимум <данные изъяты> рублей, плата за обслуживание карты– <данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операциям – <данные изъяты> плюс <данные изъяты> руб., неустойка при не оплате минимального платежа <данные изъяты> годовых, плата за превышение лимита задолженности <данные изъяты> руб. (л.д.29-30).Срок действия кредита согласно Индивидуальных условий кредита не ограничен. Срок возврата кредита неограничен. Подписание кредитного договора происходило путем введения смс-кода в Мобильном приложении Банка или Интерне-Банке.
ст. 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В силу пункта 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние и многосторонние сделки могут совершаться, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ способами.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное) и предусматривать последствия несоблюдения. Поскольку договором кредитной карты № а равно как и иными документами подписанными между сторонами, которые могли бы быть расценены как соглашения по установлению последствий не соблюдения требований к форме сделки не предусмотрено, то применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, установленные ст. 162 ГК РФ.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Из положений статьи 434, пункта 3 статьи 438Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки кредитного договора. Такой договор является ничтожным.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ « О потребительском кредите» указано, что в числе информации, которая должна быть доведена Кредитором до Заемщика находятся индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние, в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором с заемщиком индивидуально.
В соответствии с условиями обращения в Банк для заключения Договора кредитной карты, а также п.3.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт подписание договора кредитной карты, происходившее с использованием простой электронной подписи (аналога собственноручной подписи) является выражением согласия Заемщика с представленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами. (л.д.28,33 оборот).
В силу положений ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 поясняла, что не оформляла кредитного договора, не вводила смс-кода в личном кабинете Клиента банка, а также не уполномочивала на то третьих лиц. Напротив, она,проявив должную предусмотрительность ДД.ММ.ГГГГ в день непосредственного оформления Договора кредитной карты обратилась в отделение полиции с заявлением о проведении проверки по данному факту (л.д.51). Денежные средства с ее счета были списаны и переведены в адрес неизвестных третьих лиц. В последующем, она отменяла судебный приказ от №от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку возражала относительно взыскания задолженности по кредиту, которого она не оформляла.
Допрошенный в судебном заседании свидетель С.Д,Н. пояснил, что является другом ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ когда он пришел домой на <адрес> где они вместе проживают, то увидел, что ФИО1 находится в шоковом состоянии, в слезах. Она пояснила ему, что на нее оформили кредиты, он выяснил у ФИО1, каким образом она это поняла. Оказалось, что последней пришло смс. Он сам лично взял телефон ФИО1 и успел отменить кредит в ПАО Сбербанк. В течение о 10 минут на ФИО1 были оформлены кредиты на сумму порядка <данные изъяты> рублей в АО «Тинькофф банк»и <данные изъяты> рублей в ПАО ВТБ. Он с ФИО1 незамедлительно пошли в Отд. МВД по <адрес>, где ФИО1 написала заявление о мошеннических действиях неизвестных. В настоящее время ему известно, что ФИО1 звонят из банка и требуют возврат долга.
ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ОМВД России по Дзержинскому городскому району М.И.Е. вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей по уголовному делу, возбужденному отделом ОМВД России по Дзержинскому городскому району <адрес> по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана совершило хищение денежных средств ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей с банковского счета, открытого на имя последней в АО «Т-Банк» и <данные изъяты> рублей со счета, открытого на имя ФИО1 в ПАО ВТБ.
Перечисленные выше обстоятельства позволяют сделать вывод о недоказанности собственноручного введения ответчиком ФИО1 смс-кода, необходимого для активации карты, об отсутствии должных сведений о точной и достаточной идентификации Клиента ФИО1 Полном отсутствии ее волеизъявления на оформление кредита. Равно как и невозможно сделать вывод о доказанности перевода денежных средств непосредственно Заемщику ФИО1, а не третьему лицу, действовавшему от имени ответчика.
В части доводов представителя истца ФИО2 о том, что ответчик в случае имевшего место неправомерного заключения кредитного договора от ее имени может самостоятельно обратиться к третьим лицам, совершившим от ее лица данные действия за взысканием ущерба непосредственно с них, суд считает необходимым указать следующее.
В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно представленной истцом выписке по счету о движении денежных средств по договору № за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в 16:24:30 зафиксировано поступление денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в 16:28:43 зафиксировано списание (перевод) <данные изъяты> рублей на счет открытый в АО «Райффайзенбанк». Истец пояснил, что не может предоставить сведения на имя кого были переведены денежные средства, поскольку не является банком, обслуживающим данные операции. Таким образом, истец, являясь профессиональным участником правоотношений, уклонился от проявления должной осмотрительности и осторожности при совершении перевода, действуя в интересах своего Клиента. Кроме того, ст.8 ФЗ «О национальной платежной системе» позволяет оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода между своими счетами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате действий неуполномоченных лиц является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 названного кодекса третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Договор, заключенный в результате обмана или иных неправомерных действий, является ничтожным. Ничтожность договора не порождает прав и обязанностей сторон. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца необходимо отказать.
В силу положений ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку в удовлетворении основного требования истца суд полагает необходимым отказать, требование о взыскании судебных расходов соответственно также не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов отказать.
Решение в течение месяца со дня изготовления мотивировочной части может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.
Судья: А.Н. Смолин
Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2025 года в 17 часов