Решение по делу № 2-12432/2024 от 21.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1701/2025

УИД № 45RS0026-01-2024-019513-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хабибуллиной Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 21 мая 2025 г. гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 12 апреля 2023 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №V/625/0000-0419122, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора. В соответствие с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 639 037 руб. на срок по 12 апреля 2030 г. с взиманием за пользование кредитом 7,4% процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (подпункт 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствие графиком погашения кредита и уплаты процентов составляет 40348 руб. 15 руб. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 12 апреля 2023 г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 639 037 руб., что подтверждается выпиской по счету. Заемщик оплатил только 80 руб. 22 коп. – 12 мая 2023 г. ФИО1 взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняются, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 25 октября 2024 г. составляет 2 942117 руб. 35 коп., из которых: 2638956 руб. 78 коп. - задолженность по кредиту; 262990 руб. 29 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 24469 руб. 60 коп. - задолженность по пени по просроченным процентам; 15700 руб. 68 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу. Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №V625/0000-0419122 от 12 апреля 2023 г. по состоянию на 25 октября 2024 г. в размере 2 905 964 руб. 09 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 44 060 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, указал, что настоящий договор оформлен посредством мошеннических действий в отношении ответчика, по данному факту возбуждено уголовное дело, ФИО1 признан потерпевшим.

Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 12 апреля 2023 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № V/625/0000-0419122, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствие с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2639037 руб. на срок 84 месяца по 12 апреля 2030 г. с взиманием за пользование кредитом 7,4% процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (подпункт 4.2.1 Правил).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствие графиком погашения кредита и уплаты процентов составляет 40348 руб. 15 коп., всего 84 платежа.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий для предоставления кредита ответчику открыт счет №.

Исходя из пункта 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Договор был заключен посредством мобильного приложения Банка ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн») на основании поданного ФИО1 12 апреля 2023 г. заявления.

Так, 12 апреля 2023 г. банком в адрес ФИО1 по Системе «ВТБ-Онлайн» в мобильном приложении было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 2639 037 руб., содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставки, сроке кредитования.

ФИО1, 12 апреля 2023 г. произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» и, ознакомившись с условиями кредитного договора подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 2639 037 руб., путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 12 апреля 2023 г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2639 037 руб., которые поступили на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

В этот же день 12 апреля 2023 г. была произведена оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору FRVTB350-V62500000419122 от 12 апреля 2023 г. в размере 665 037 руб. Также 12 апреля 2023 г. в офисе банка ВТБ (ПАО), расположенном по адресу: <адрес> ФИО1 получил наличными со своего счета в кассе банка денежные средства в размере 1 900000 руб.

В тот же день 12 апреля 2023 г. ФИО1 осуществил возврат страховой премии в размере 665 037 руб., обратившись в банк с соответствующим заявлением, и 12 апреля 2023 г. в офисе банка ВТБ (ПАО), расположенном по адресу: <адрес> ФИО1 получил наличными со своего счета в кассе банка денежные средства в размере 665000 руб.

В виду не исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по погашению задолженности, 25 октября 2023 г. истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, установил срок погашения не позднее 13 декабря 2023 г., однако уведомление о досрочном погашении кредита осталось без внимания.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что в настоящее время обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются заемщиком.

В соответствии с расчетом истца по состоянию на 25 октября 2024 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 942117 руб. 35 коп., из которых: 2638956 руб. 78 коп. - задолженность по кредиту; 262990 руб. 29 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 24469 руб. 60 коп. - задолженность по пени по просроченным процентам; 15700 руб. 68 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет истца судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.

Вместе с тем ко взысканию истом заявлена сумма задолженности в размере 2905964 руб. 09 коп., в виду того, что истцом в добровольном порядке снижен размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом предусмотренного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату займа возлагается на заемщика.

Ответчик в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебное заседание не представил доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении обязательств по возврату долга.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, в частности, выпиской по счету.

Возражая заявленным исковым требованиям, ФИО1 указывал, данный кредитный договор не заключал, кредитный договор заключен в результате мошеннических действий. По данному факту возбуждено уголовное дело, ФИО1 признан потерпевшим.

Как следует из пояснений ФИО1 12 апреля 2023 г. на его телефон с использованием звонка через мессенджер «WhatsApp» с абонентских номеров: №, осуществлен звонок на абонентский №, позвонил мужчина, представившийся сотрудником банка, задавал вопросы, подавал ли он заявку на кредит, когда последний раз пользовался приложением ВТБ онлайн и т.д. В диалоге специалист использовал его персональные данные, такие как серия номер паспорта и номер зарплатной карты, в результате чего, у него не возникло сомнения, что он разговаривает с сотрудником банка ВТБ. Далее данный сотрудник сообщил ему, что он стал жертвой мошенников и на него оформлен кредитный договор. Пользуясь тем, что ФИО1 находился в состоянии шока «сотрудник банка» вынудил его «ликвидировать» сделку, путем снятия денежных средств и перечисления их на сторонние счета.

ФИО1 обратился в полицию по факту совершения в отношения его преступления.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории по обслуживанию ОП №3 СУ УМВД России по г. Кургану от 13 апреля 2023 г. возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица.

Из протокола допроса потерпевшего от 14 апреля 2023 г. следует, что в пользовании у ФИО1 имеется банковская карта ПАО «ВТБ», на которую поступает заработная плата. Также у него в пользовании имеется сотовый телефон с абонентским номером №. 12 апреля 2023 г. около 12 час. он находился дома один, в 12 час. 03 мин. ФИО1 через мессенджер «WhatsApp» с ранее не известного абонентского номера № поступил звонок, звонил ранее не знакомый ФИО1 мужчина, который представился сотрудником банка «ВТБ». Мужчина пояснил, что через личный кабинет ФИО1 банком ему одобрен кредит на сумму 1900000 руб. и что некая гражданка ФИО3 через личный кабинет ФИО1 пытается совершить мошеннические действия и снять денежные средства со счета ФИО1 и что в настоящее время сотрудники банка ВТБ не могут блокировать эти действия. Далее ФИО1 спросил у звонившего какие будут его дальнейшие действия. Мужчина пояснил, что ФИО1 необходимо идти в офис банка. ФИО1 сначала насторожился, не поверил звонившему, но тот передал трубку сотруднику службы безопасности банка ФИО4 который и продолжил разговор с ФИО1 ФИО4 пояснил, что в отношении ФИО1 совершаются мошеннические действия и необходимо их предотвратить. Спросил имеется ли на сотовом телефоне ФИО1 мобильное приложение банка «ВТБ», на что ФИО1 ответил, что имеется. Тогда ФИО4 сказал, что нужно зайти в данное приложение. ФИО1 зашел в приложение, а ФИО4 стал диктовать ему, что нажимать, но у ФИО1 что-то не получилось. Тогда ФИО4 сообщил ФИО1, что необходимо на его телефон установить приложение AweSun (мобильное приложение для удаленного рабочего стола), что ФИО1 и сделал, далее ФИО4 диктовал ФИО1 какие клавиши нажимать, таким образом ФИО1 одобрил ФИО4 удаленный доступ своим устройством. После чего ФИО4 вновь сообщил, что необходимо перейти в приложение банка «ВТБ», сказал нажать клавишу «мои предложения» где было указано, что ФИО1 одобрено оформление кредита на сумму 1900000 руб. Он сообщил, что необходимо нажать на данное предложение, что ФИО1 и сделал, после чего под руководством ФИО4 произвел действия по оформлению кредита. После произведенный действий, на счет принадлежащей ФИО1 банковской карты поступили кредитные денежные средства в сумме 2639037 руб., из которых денежные средства в сумме 665037 руб. списались сразу же в счет оплаты страховки по кредиту. После чего по указанию ФИО4 ФИО1 из дома проследовал в ТРЦ «РИО», подошел к банкомату, расположенному на первом этаже торгового центра, вставил принадлежащую ему банковскую карту ПАО ВТБ и ввел сумму снятия 650000 руб., но банкомат выдать денежные средства отказался и заблокировал карту. Данную информацию ФИО1 сообщил ФИО4, который сказал ФИО1 ехать в другой офис банка. ФИО1 поехал в офис, расположенный по адресу: <адрес>, где спросил у сотрудника банка, может ли он снять наличные денежные средства, сотрудники пояснили, что у них в офисе отсутствует касса и необходимо обратиться в офис, расположенный по адресу: <адрес>, ФИО1 проследовал в указанный офис банка. Обратившись к сотруднику, ФИО1 сообщил, что оформил кредит, денежные средства поступили на счет и ему необходимо их обналичить. Уточнил также, что перед тем как зайти в офис банка, ФИО1 находился на связи со ФИО4, который пояснил, что сотрудники банка станут спрашивать на какие цели ФИО1 необходимо снять наличные денежные средства, и что ФИО1 нужно сказать, что он хочет приобрести автомобиль. Затем ФИО1 прошел к кассе банка, предъявил свой паспорт, пояснил, что банковская карта заблокирована, в связи с тем, что он пытался обналичить большую сумму денежных средств через банкомат, после чего ФИО1 выдали денежные средства в сумме 1900000 руб. После чего 12 апреля 2023 г. ФИО1 прошел в фойе в офисе банка «ВТБ», где были расположены банкоматы, в это время он находился в наушниках и был на связи со ФИО4 по адресу: <адрес>, где ФИО4 сообщил, что ФИО1 необходимо данные денежные средства положить обратно на счет в банк, после чего он сообщил ФИО1 какие-то реквизиты, какие точно не помнит, по которым ФИО1 произвел 4 операции по внесению наличных денежных средств: в 13 час. 23 мин. (время МСК) внес наличные денежные средства в сумме 990000 руб.; в 13 час. 30 мин. (время МСК) внес наличные денежные средства в сумме 410 000 руб.; в 13 час. 32 мин. (время МСК) внес наличные денежные средства в сумме 110000 руб.; в 13 час. 34 мин. (время МСК) внес наличные денежные средства в сумме 385 000 руб. Денежные средства во время внесения не пересчитывал, вносил те суммы, которые входили в купюроприемник. При внесении наличных одну купюру номиналом 5000 руб. банкомат не принял и она осталась у ФИО1 После чего ФИО1 вышел из офиса банка, время было около 16 час. и пошел по улице, в это время отправил ФИО4 фотографии чеков о внесении наличных денежных средств в мессенджер «WhatsApp». Затем ФИО1 вновь позвонил ФИО4, который пояснил, что ФИО1 необходимо вернуться в офис банка и произвести отказ от страховой суммы по кредиту в сумме 665037 руб. и данные денежные средства также снять через кассу банка и после чего вновь внести их через банкомат, ФИО1 так и сделал. Вернулся в офис банка, подошел к сотруднику, сообщил, что желает отказаться от страховки и что холчет ее вернуть, после чего ему произвели операцию по отказу от страховки и денежные средства в сумме 665037 руб. поступили на счет ФИО1 Затем ФИО1 проследовал в кассу банка по адресу: <адрес>, где обналичил денежные средства в сумме 665000 руб., после чего по указанию ФИО4 прошел в фойе в офисе банка, где были расположены банкоматы и произвел одну операцию по внесению наличных денежных средств по реквизитам указанным ФИО4 в 14 час 55 мин. (время МСК) внес наличные денежные средства в сумме 665000 руб. Чек о проведении указанной операции ФИО1 вновь направил ФИО4 в мессенджере «WhatsApp». Указал, что данные действия производил, в связи с тем, что думал, что кто-то может похитить денежные средства, а именно получить доступ к одобренному кредиту. Через некоторое время понял, что в отношении него совершены мошеннические действия по вышеуказанным операциям о внесении наличных денежных средств. Указал, что в результате совершенных в отношении ФИО1 мошеннических действий у него похищено 2560000 руб.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно нормам статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии пунктом 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам ДБО доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Правила являются типовым формуляром банка, распространение текста которого банком по открытым каналам должно рассматриваться физическими лицами как публичное предложение (оферта) банка заключить договор присоединения на определенных банком условиях. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов банка.

По условиям Правил, предоставление банковских продуктов осуществляется банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта (пункт 3.3 Правил).

Уникальный номер клиента (УНК) - идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, присваиваемый банком при регистрации клиента в ВТБ-Онлайн для целей идентификации в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы банка.

Договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО (пункт 1.5 Правил ДБО).

В рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет временный пароль. УНК указывается банком в заявлении.

Согласно пункту 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

В соответствие с пунктом 7.1.1 Правил ДБО к которым присоединился заемщик, клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений; за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом банка в их исполнении; за поддержание актуальной информации о доверенном номере телефона и номере карты/номере Мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта»/ «ДНТ+Мастер-счет»; за наступление негативных последствий и возникновение убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному приложению с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц.

Согласно пункту 7.1.2 Правил ДБО клиент самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи, самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством мобильного устройства.

В соответствии с пунктом 7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственность: за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений; в случае если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка; за невыполнение, несвоевременное или неправильное выполнение распоряжений/заявлений П/У клиентов, если это было вызвано предоставлением клиентом недостоверной информации, потерей актуальности информации, ранее предоставленной клиентом и используемой при регистрации и исполнении банком распоряжения/заявления П/У, или вводом клиентом неверных данных; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в систему ДБО (Аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно части 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту право по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания банк обязался предоставлять клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

В соответствие с автоматизированной банковской системой (АБС) в системе нотификации банка зарегистрирован телефон ФИО1 +7- 963-002-88-09.

На момент заключения кредитного договора, в системе по-прежнему был зарегистрирован указанный номер телефона.

Оформление кредитного договора было произведено путем подтверждения кодами направленными на телефон клиента, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания и логами сессий клиента.

Указанное подтверждает, что кредитный договор был заключен ФИО1 в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения.

Следовательно, операции по заключению кредитного договора и перечислению денежных средств на счет клиента, совершались самим ФИО1 или с его согласия, либо ФИО1 не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно SMS/PUSH-кодов, полученных им на его номер мобильного телефона, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа (пункт 15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Кроме того, после заключении кредитного договора 12 апреля 2023 г. и после получения клиентом денежных средств на свой счет, ФИО1 в этот же день пришел в банк и в кассе банка снял наличными со своего банковского счета денежные средства в размере 1900 000 руб. и распорядился ими по своему усмотрению, осуществив внесение наличных денежных средств на неизвестные ему счета.

В тот же день 12 апреля 2023 г. ФИО1 на основании своего заявления в офисе банка осуществил возврат страховой премии в размере 665 037 руб. и также снял данную сумму в кассе банка и распорядился ею по своему усмотрению внеся ее посредством банкомата на неизвестный ему счет.

Учитывая изложенное, суд полагает, что кредитный договор ФИО1 заключен надлежащим образом: посредством дистанционного доступа в системе «ВТБ-Онлайн» путем направления от имени ФИО1 согласия на предложение банка и на предоставление кредита, которая была снабжена средствами индивидуализации, позволяющими банку идентифицировать клиента, с соблюдением установленной письменной формы договора и согласованием его существенных условий. Оферта истца содержала существенные условия договора и выражала намерение стороны заключить кредитный договор, у банка не имелось оснований для не рассмотрения и неисполнения поступившей от истца заявки.

Кредитный договор подписан корректным паролем - подтверждением в системе «ВТБ-Онлайн», введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что банком были получены и корректно исполнены распоряжения ФИО1 о совершении операций, направленных на заключение кредитного договора, в связи, с чем банк не может нести ответственность за действия клиента. Доказательств того, что у банка не имелось достаточных оснований полагать, что распоряжение на совершение операции совершалось клиентом под воздействием третьих лиц в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд, установив, что кредитный договор заключен в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи; относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого кредитного договора им не представлены, злоупотребления правом или иного противоправно поведения со стороны банка, ненадлежащего оказания кредитным учреждением банковских услуг в ходе судебного разбирательства не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) и взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № V/625/0000-0419122 от 12 апреля 2023 г. в размере 2905964 руб. 09 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований Банку ВТП (ПАО) за счет ответчика ФИО1 подлежат возмещению судебные издержки в виде уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском государственной пошлины в размере 44 060 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 12 апреля 2023 г. № V625/0000-0419122 в размере 2 905 964 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 060 руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 4 июня 2025 г.