Решение по делу № 2-1496/2022 от 03.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1496/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к наследственному имуществу Т.Г. - оглы, ФИО3 Т.о, ФИО1, ФИО2, выступающей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетней Р.Т., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее по тексту – Банк) указало, что на основании кредитного договора <***> от дд.мм.гггг. выдало Т.Г. - оглы, ФИО2 кредит в сумме 1 170 000 рублей на срок 175 месяцев под 13,25 % годовых.

Кредит предоставлялся на приобретение объекта недвижимости – квартиры с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, а также положениям п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан был возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

дд.мм.гггг. заемщик Т.Г. - оглы умер, не исполнив кредитные обязательства в полном объеме.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Т.Г. - оглы заведено наследственное дело <***>.

Предполагаемым наследником имущества умершего Т.Г. - оглы является ФИО2, степень родства которой Банку неизвестна.

Ссылаясь на ст. ст. 309-310, 314, 330, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 615 731 рублей 82 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 15 357 рублей 32 копейки; расторгнуть кредитный договор <***> от дд.мм.гггг.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 258 200 рублей.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчики ФИО3, ФИО1, ФИО2, выступающая в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетней ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В силу п. 4 и п. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из п. 1 ст. 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В указанном случае норма устанавливает, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Как разъяснено в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 указанной статьи).

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, дд.мм.гггг. между Банком и Т.Г. - оглы, ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Т.Г. - оглы предоставлен кредит в сумме 1 170 000 рублей на срок 175 месяцев с даты его фактического предоставления под 13,25 % годовых на «приобретение готового жилья» (л.д. 24-26).

Выдача кредита заемщику, в силу п. 17 индивидуальных условий кредитования, произведена путем зачисления на его счет <***> денежных средств.

Во исполнение условий заключенного договора кредитования, заемщик Т.Г. - оглы обязался ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования, погасить кредит и проценты по нему в срок 175 месяцев.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили Банку в залог объект недвижимости, определенный п. 11 индивидуальных условий кредитования, – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик Т.Г. - оглы и созаемщик ФИО2 были ознакомлены и обязались исполнять условия договора, о чем свидетельствуют их подписи.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом, в соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика, с момента предоставления кредита Т.Г. - оглы своевременно и в полном объеме производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту (л.д. 9-14).

дд.мм.гггг. заемщик Т.Г. - оглы умер, что подтверждается свидетельством о смерти ХХХ от дд.мм.гггг. (л.д. 29).

В дальнейшем платежи в счет погашения кредита и процентов по нему производились не в полном объеме и несвоевременно (л.д. 9-14).

Банком в адрес предполагаемого наследника – ФИО2 15 октября 2021 года направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, которое осталось неотвеченным (л.д. 15-16).

Из запрошенного у нотариуса Вяземского нотариального округа Смоленской областной нотариальной палаты Н.О. в рамках рассматриваемого гражданского дела наследственного дела <***> к имуществу умершего дд.мм.гггг. Т.Г. - оглы усматривается, что супруга умершего – ФИО2, его сыновья – Т.Г. - оглы и ФИО1, а также несовершеннолетняя дочь умершего – ФИО1, дд.мм.гггг. года рождения, от имени которой действует ее законный представитель ФИО2 подали нотариусу заявления о принятии наследства Т.Г. - оглы, умершего дд.мм.гггг. (л.д. 62 оборот, 63, 64, 65, 66, 67, 68).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 16 ноября 2021 года (включительно) за заемщиком Т.Г. - оглы-оглы числится задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 615 731 рубль 82 копейки, из которых: 606 140 рублей 85 копеек – просроченный основной долг, 2686 рублей 28 копеек – просроченные проценты, 4093 рубля 43 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2811 рублей 26 копеек – неустойка за просроченные проценты (л.д. 8).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами.

Ответчиками (наследниками умершего Т.Г. - оглы) представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Как следует из положений ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 59 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, актов их толкования, исследованных письменных материалов дела, смерть Т.Г. - оглы не влечет прекращения обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, поскольку данные правоотношения не подпадают под положения п. 1 ст. 418 ГК РФ и допускают их переход в порядке наследования.

Наследниками по закону после умершего дд.мм.гггг. Т.Г. - оглы являются: супруга наследодателя – ФИО2, его сыновья – ФИО1 и Рустамов И.Т.о, несовершеннолетняя Р.Т., дд.мм.гггг. года рождения, от имени который действует ее законный представитель ФИО2, принявшие наследственное имущество, открывшееся после смерти наследодателя.

Поскольку смерть Т.Г. - оглы не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство после смерти Т.Г. - оглы, становятся должниками и несут обязанность по исполнению кредитного договора, заключенного наследодателем с Банком.

Таким образом, к наследникам Т.Г. - оглы перешли, в том числе, имущественные обязанности по уплате задолженности по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 615 731 рубль 82 копейки.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, что дает право истцу требовать погашения всей суммы кредита и процентов по договору.

Существенное нарушение условий кредитного договора нашло свое подтверждение в судебном заседании совокупностью представленных доказательств, ввиду чего, договор кредитования подлежит расторжению.

Согласно отчету № 71/14 об оценке рыночной стоимости квартиры с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, подготовленному ИП В.Н., составленному на 21 августа 2014 года, рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 1 398 000 рублей (л.д. 32-35).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Однако, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ). Аналогичная норма содержится и п. 1 ст. 54.1 Закона Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 350 ГК РФ закреплено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Ответчики не оспаривали рыночную стоимость объекта недвижимости согласно представленному отчету, о проведении оценки квартиры в судебном порядке не просили.

Материалами дела подтверждается, что на момент рассмотрения дела в суде ответчиками около года не производится оплата по кредиту, сумма взыскиваемой с ответчиков задолженности по основному долгу составила 615 731 рубль 82 копейки, что при рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1 398 000 рублей составляет более 50 % от стоимости предмета ипотеки.

Таким образом, установленные ст. 50 и ст. 54.1 Закона об ипотеке, статьями 350 ГК РФ условия для обращения взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств заемщиков недвижимое имущество выполняются, поэтому имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на недвижимое имущество – квартиру.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере 1 258 200 рублей, что составляет 90 % от рыночной стоимости квартиры (п. 10 индивидуальных условий кредитования), и определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 2 ст. 207 ГПК РФ при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Главой 7 ГПК РФ, регулирующей, в том числе вопросы возмещения издержек, связанных с рассмотрением дела, не предусмотрено возможности взыскания расходов по уплате государственной пошлины с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

В этой связи, понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 357 рублей 32 копейки, подлежат возмещению истцу путем взыскания с каждого из ответчиков по 3839 рублей 33 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к наследственному имуществу Т.Г. - оглы, ФИО3 Т.о, ФИО1, ФИО2, выступающей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетней Р.Т., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный дд.мм.гггг. между ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 и Т.Г. - оглы.

Взыскать с ФИО3 Т.о, ФИО1, ФИО2, выступающей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетней Р.Т., в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 615 731 (шестьсот пятнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 82 копейки, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 3839 (три тысячи восемьсот тридцать девять) рублей 33 копейки с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 35,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 258 200 (один миллион двести пятьдесят восемь тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 03.10.2022

Изготовлено мотивированное решение 07.10.2022

Решение вступает в законную силу 09.11.2022