Решение по делу № 2-100/2025 от 14.03.2025 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2025 г. г.Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Филатовой О.Е.

при секретаре судебного заседания Лекаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО1, акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании в рамках наследственных правоотношений задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2013.

В обоснование иска истец указал, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2013. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями договора. ФИО1 обратился в банк с заявлением о выпуске на его имя карты «Русский Стандарт» и открытии ему банковского счета, об установлении ему лимита и осуществлении кредитования расходных операций по счету. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. Банк открыл на его имя банковский счет № и выпустил на его имя карту Русский Стандарт Голд, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент обязался ежемесячно вносить денежные средства на счет в размере не менее минимального платежа. Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. В соответствии с условиями срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности - выставления клиенту заключительного счета, который был выставлен банком 20.05.2017 и в котором содержалось требование оплатить задолженность в сумме 142795,68 рублей не позднее 19.06.2017. Данное требование клиентом не было исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. После его смерти нотариусом открыто наследственное дело №. Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размер 4055,91 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Соответчик АО «Русский Стандарт Страхование», привлеченный судом (л.д.180), надлежащим образом извещенный о слушании дела, своего представителя в суд не направил, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело без участия его представителя, а также указал, что не согласен с исковыми требованиями. 28.11.2013 ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключили договор о предоставлении и обслуживании карты №. ФИО1 дал согласие на участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты №. 20.12.2013 ФИО1 был впервые включен в списки застрахованных лиц в страховом полисе №. Страховые полисы заключаются сроком на 1 месяц. Период непрерывного страхования ФИО1 в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты составляет 22 месяца (с 20.12.2013 по 19.10.2015). Страховая премия за весь срок страхования составила 1286,06 рублей и поступила на счет страховщика в полном объеме. Кроме того, в соответствии с п.4 договора, страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями: смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица. Выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового случая по страховому событию «Смерть застрахованного лица по любой причине» являются наследники застрахованного лица. За весь срок страхования ФИО1 обращений с заявлением о наступлении страхового события в АО «Русский Стандарт Страхование» не поступало. Поскольку смерть ФИО1 наступила 21.12.2016, а последний заключенный договор страхования прекратил свое действие 19.10.2015, предъявление требований к АО «Русский Стандарт Страхование» неправомерно.

Третье лицо нотариус нотариального округа <адрес> ФИО13, надлежащим образом извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В пункте 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № 266-П указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.11.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от 28.11.2013, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора о карте (л.д.17-26).

В заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам содержатся все существенные условия, как оферты клиента, так и договора о карте, соответственно, договор о карте, заключен с ответчиком с соблюдением письменной формы.

Банк в силу положений п.3 ст.438 ГК РФ акцептовал оферту ФИО1, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на имя ответчика банковский счет №, тем самым заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты.

Истец во исполнение своих обязательств по договору о карте, выпустил и передал ответчику банковскую карту, а также открыл на его имя счет, осуществил кредитование расходных операций по счету, что подтверждается выпиской из лицевого счета и распиской ФИО1 в получении карты (л.д.28-29, 31).

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по договору о карте выполнил в полном объеме.

ФИО1 минимальные платежи, предусмотренные договором о карте, производил с нарушением срока и в не достаточном для погашения задолженности по кредиту размере.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживанию карты составляет 142795,68 рублей (л.д.7-8).

Заключительный счет-выписка о досрочном погашении задолженности выставлен в адрес ответчика 20.05.2017, где зафиксирован размер задолженности в размере 142795,68 рублей и ответчику установлен срок для погашения указанной задолженности до 19.06.2017 (л.д.30).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной сумме задолженности или о ее отсутствии ввиду исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств, в материалы дела не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд пришел к выводу о нарушении заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, что является основанием для взыскания суммы задолженности в полном размере.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57-60).

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что выморочное имущество (за исключением жилых помещений, земельных участков, а также расположенных на них зданий, сооружений, иных объектов недвижимого имущества; доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества) переходит в собственность Российской Федерации.

Верховным Судом Российской Федерации в пункте 60 постановления Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Судом установлено, что после смерти ФИО1 по претензии кредитора ПАО Сбербанк нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО13 открыто наследственное дело №. Наследники с заявлением о принятии наследства не обращались. Нотариус не располагает сведениями о наследственном имуществе ФИО1 (л.д.70).

В материалы дела <данные изъяты> предоставлены сведения, согласно которым 15.08.2015 ФИО1 <данные изъяты> с ФИО7. <данные изъяты>.

Также, согласно предоставленным сведениям, у ФИО1 <данные изъяты>: ФИО8 и ФИО14 (<данные изъяты> (л.д.57-60).

<данные изъяты>. на момент смерти ФИО1 был зарегистрирован по адресу: <адрес>. 22.03.2022 снят с регистрационного учета по смерти (л.д.121)

ФИО8 на момент смерти ФИО1 была зарегистрирована по адресу: <адрес> <адрес> (л.д.121).

Супруга наследодателя ФИО7 на момент его смерти была зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.121).

Сам наследодатель на момент смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Судом установлено, что после смерти ФИО1 имелись наследники первой очереди, которые к нотариусу для оформления своих наследственных прав не обращались и фактическими действиями наследство не принимали. Кроме того, в собственности ФИО1 движимого и недвижимого имущества, а также денежных средств на счетах в банковских и кредитных организациях, на момент его смерти не имелось (л.д.55, 72-73, 110, 132-133, 139, 140, 165).

Из материалов дела также следует, что при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты ФИО1 выразил желание на участие в Программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте и на включение его в число участников указанной программы (л.д.17, 19).

На основании вышеуказанного заявления ФИО1, 20.12.2013 он был впервые включен в списки застрахованных лиц. Согласно условиям страхования, страховые полисы заключаются сроком на 1 месяц.

Согласно предоставленной АО «Русский Стандарт Страхование» информации, период непрерывного страхования ФИО1 в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты № составил 22 месяца, а именно, с 20.12.2013 по 19.10.2015.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п.4 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о сроке действия договора.

Исходя из того, что срок страхования был определен до 19.10.2015, смерть ФИО6 наступила после окончания действия договора страхования, в связи с чем данный случай не может быть признан страховым случаем по данному договору страхования, у страховщика АО «Русский Стандарт Страхование» не возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО1, в связи с чем на АО «Русский Стандарт Страхование» не может быть возложена обязанность по погашению задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2013.

На основании вышеизложенного и принимая во внимание, что после смерти ФИО1 не имеется наследственного имущества, наследники в наследственные права не вступали, учитывая, что смерть ФИО1 наступила после окончания действия договора страхования, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований АО «Банк ФИО3», отсутствуют основания и для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО1, акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании в рамках наследственных правоотношений задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2013 в размере 142795,68 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 4055, 91 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.

Председательствующий судья О.Е. Филатова

Мотивированное решение изготовлено в полном объеме 19.03.2025.

Председательствующий судья О.Е. Филатова