Дело № 2-1-183/2023

64RS0007-01-2023-000097-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Каштановой Н.А.,

при секретаре Караваевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 03 июля 2021 года № в размере 190292 руб. 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11005 руб. 85 коп., обратить взыскание на предмета залога - транспортное средство LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 100269 руб. 72 коп. Требования истец мотивирует тем, что 03 июля 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 150000 руб. под 21,9% годовых сроком 60 месяцев. Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Банк осуществил кредитование ФИО1, которая свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, чем нарушила условия договора. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила и не погасила образовавшуюся задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что 03 июля 2021 года по заявлению ответчика ФИО1 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 150000 руб. на срок 60 месяцев под 21,9% годовых.

03 июля 2021 года ФИО1 подписано заявление о предоставлении транша в размере 150000 руб., предложено Банку рассмотреть настоящее заявление как оферту на заключение договора залога транспортного средства LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, залоговая стоимость которого определена 160000 руб. Одновременно с предоставлением транша предложено включить заемщика в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков с удержанием платы за программу страхования, платы в счет компенсации страховых премий. Также заемщик просил подключить комплекс услуг «дистанционного банковского обслуживания», «гарантия минимальной ставки 6,9%» с взиманием комиссии за предоставление услуг в соответствии с тарифами Банка путем списания с банковского счета.

В заявлении от 03 июля 2021 года ФИО1 просила Банк заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть банковский счет, предоставив Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка; выдать банковскую карту; подключить к банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг «Супер» в соответствии с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте; застраховать себя за счет банка. Ознакомлена со стоимостью пакета расчетно-гарантийных услуг, которая составила 19999 руб.

По условиям договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными платежами, в сроки, установленные информационным графиком платежей. Количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж – 4216 руб. 01 копю. За пользование кредитом установлена процентная ставка – 6,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливатся в размере 21,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С Общими условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен при подписании договора, согласен и обязался неукоснительно их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ФИО1 выдан график платежей с отражением даты каждого платежа, сумм основного долга, процентов (л.д. 11, 12).

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, за каждый календарный день (п. 3.5), проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.2), при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1).

ПАО «Совкомбанк» выполнил принятые на себя по договору обязательства, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя ответчика.

Факт предоставления заемщику кредитных денежных средств и пользование ими подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1, а также расчетом задолженности.

ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03 июля 2021 года, п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства определено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету за период с 03 июля 2021 года по 10 января 2023 года заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита в части возврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 23-24). Последнее погашение кредита произведено 06 августа 2022 года.

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05 октября 2021 года и по состоянию на 10 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 140 дней.

09 ноября 2022 года ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 досудебную претензию, где заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от 03 июля 2021 года по состоянию на 09 ноября 2022 года в размере 184870 руб. 47 коп. в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 26). Претензия ответчиком не исполнена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

По состоянию на 10 января 2023 года сумма задолженности по вышеуказанному договору составила 190292 руб. 70 коп., из которых: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 41334 руб. 42 коп., просроченная ссудная задолженность – 145125 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 61 руб. 65 коп., неустойка на просроченную ссуду – 55 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты – 760 руб. 14 коп.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Расчет суммы иска судом проверен, сомнений в арифметической правильности у суда не возникает, вследствие чего исковые требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № от 03 июля 2021 года в заявленном размере подлежат удовлетворению.

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При взыскании неустойки в ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения предъявленной к взысканию неустойки и применения положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен залог транспортного средства LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п. 10 индивидуальных условий кредитного договора).

04 июля 2021 года в реестр уведомлений Федеральной нотариальной палаты внесена запись о залоге транспортного средства LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, сведения о залогодателе – ФИО1, сведения о залогодержателе – ПАО «Совкомбанк» (л.д. 25).

На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Право залога банка на спорный автомобиль закреплено в п. 10 индивидуальных условий кредитного договора № от 03 июля 2021 года.

Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя, что подтверждается сведениями РЭО ГИБДД МО МВД России «Балашовский от 09 и 28 февраля 2023 года.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами клиента, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.6, п. 8.12.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Материалами дела подтверждается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 190292 руб. 70 коп., что превышает 5% стоимости заложенного автомобиля, которая согласована сторонами при заключении договора залога транспортного средства в размере 160000 руб., а период просрочки исполнения ответчиком ФИО1 обязательств превышает 3 месяца. Доказательств иной стоимости залогового автомобиля ответчиком не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, обстоятельства, исключающие обращение взыскания на предмет залога, по делу отсутствуют.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом транспортного средства марки LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, при установленных обстоятельствах ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств суд, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 334, 348 ГК РФ, полагает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 64 ФЗ от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В силу ч. 1 ст. 85 названного выше Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

С учетом изложенного, требование Банка об установлении судом начальной продажной цены предмета залога удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 11005 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 № о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 6310 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 190292 руб. 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11005 руб. 85 коп., всего – 201298 руб. 55 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta Сине-Черный, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Каштанова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.