Дело № 2-1953/2025
УИД 33RS0002-01-2025-002002-96
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Владимир 17 сентября 2025 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе
председательствующего судьи Селяниной Ю.Н.
при секретаре Малушкиной В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.
В обоснование искового заявления указано, что 15.01.2022 между ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) и АО «ТБанк», (далее – истец, банк), был заключен договор кредитной карты №0693475576 (далее - Договор) на с лимитом задолженности 200 000 руб.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.
От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 09.08.2023 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 19.07.2023 по 09.08.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляла 132 862,90 руб. из которых: основной долг: 132 848,19 руб., проценты: 0,00 руб., иные платы и штрафы: 14,71 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец АО «ТБанк» просит взыскать с Ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.07.2023 по 09.08.2023 включительно в размере 132 862,90 руб., которая состоит из: основного долга в сумме 132 848,19 руб., иных плат и штрафов в сумме 14,71 руб., а также государственную пошлину в размере 4 986 руб.. всего взыскать: 137 848,90 руб.
Представитель истца «АО ТБанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена. Обеспечила явку полномочного представителя.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. В материалы дела представил письменные возражения (л.д.92). Указал, что истцом не представлено обоснованного расчета задолженности, поскольку ФИО1 с указанного периода времени до настоящего времени вносила денежные средства с оплату задолженности через ПАО «Сбербанк», поскольку счета ФИО1 в АО «ТБанк» оказались заблокированными. Полагал о просрочке кредитора, указав на создание истцом невозможности для истца исполнения обязательств по уплате процентов и основного долга. Денежные средства, уплаченные ФИО1, должны быть вычтены из запрашиваемой истцом суммы.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен.
С учетом мнения представителя истца судом определено рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).
Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).
Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).
В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии ст. 160 ГПК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).
Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Установлено, что 15.01.2022 между ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) и АО «ТБанк», (далее – истец, банк), был заключен договор кредитной карты №0693475576 (далее - Договор) на с лимитом задолженности 200 000 руб.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
Процентная ставка по договору в беспроцентный период – 0% (на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода), на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 25,2% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых.
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору (согласно выписке – с осени 2022 года), 09.08.2023 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 19.07.2023 по 09.08.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. По утверждению истца, подтвержденному расчетом задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете (л.д.7): основной долг – 193951,41 руб., проценты – 13420,31 руб., иные латы и штрафы – 14,71 руб.
В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
15.12.2023 мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского района г.Владимира выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору кредитной карты в размере 195623,37 руб. (в т.ч. основной долг – 193951,41 руб., проценты – 1657,25 руб., иные платы и штрафы – 14,71 руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2556,23 руб.
Определением мирового судьи от 21.12.2023 судебный приказ отменен.
С настоящим иском банк обратился 29.03.2025.
Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 27.03.2025 задолженность по договору составляет 132 862,90 руб. из которых: основной долг: 132 848,19 руб., проценты: 0,00 руб., иные платы и штрафы: 14,71 руб.
Ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ контррасчет задолженности не представлен.
Ответчик представила суду сохранившиеся у нее платежные документы (часть из них – нечитаемые) о переводах в адрес истца денежных средств в погашение задолженности по договору кредитной карты, совершенные в период времени по 06.08.2025 на суммы: 3800 руб., 3800 руб., 2000 руб., 3800 руб., 1000 руб., 4000 руб., 3800 руб., 3800 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 4000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб., 5000 руб.
На запрос суда банком представлен расчет задолженности (л.д.115-121), в котором учтены платежи, поступившие от ответчика в период времени с даты начала использования кредитной карты по 18.06.2025, в том числе, на которые указывала истец, представив платежные документы.
Довод истца о том, что платежи ею вносились регулярно в соответствии с условиями договора, и у банка не было права на расторжение договора в одностороннем порядке, опровергается представленным истцом расчетом (л.д.115-121), из которого следует, что до выставления банком заключительного счета заемщиком с осени 2022 года допускались систематические просрочки, платежи вносились нерегулярно, в суммах менее минимальных платежей, указанных в счетах-выписках. Банк воспользовался правом, предусмотренным законом и договором на досрочное истребование задолженности, расторжение договора в одностороннем порядке при неоднократно допущенной ответчиком просрочке внесения очередной части займа, возвращаемого по частям.
В расчете задолженности, приложенном истцом к иску (л.д.16-18), учтены платежи ответчика, полученные банком по 12.03.2025.
Ответчиком в период рассмотрения дела в суде также вносились денежные средства в погашение задолженности. Как следует из указанного расчета, по состоянию на 18.06.2025, сумма задолженности составляла 117922,43 руб., из которых основной долг – 117907,72 руб., иные платы и штрафы - 14,71 руб. (л.д.212).
Платеж ответчика в сумме 5000 руб. от 06.08.2025 не отражен в вышеуказанном расчете.
С учетом произведенных ответчиком платежей в погашение задолженности, в том числе, после предъявления истцом иска в суд, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по договору кредитной карты № 0693475576 от 15.01.2022 в размере 112922,43 руб., в том числе основной долг - 112907,72 руб., иные платы и штрафы - 14,71 руб.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Установлено, что при подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере4 986 руб., что подтверждается платежными поручениями №2122 от 17.08.2023 на сумму 2636,94 руб., №3131 от 25.01.2024 на сумму 2289,53, №2992 от 26.03.2025 на сумму 59,53 руб.
Таким образом, в пользу банка с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 4 986 руб., поскольку частичное удовлетворение требований связано с частичным погашением ответчиком задолженности после предъявления иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБАНК» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № 0693475576 от 15.01.2022 в размере 112922,43 руб., в том числе основной долг - 112907,72 руб., иные платы и штрафы - 14,71 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 986 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в мотивированной форме.
Председательствующий судья Ю.Н. Селянина
Решение в мотивированной форме изготовлено 01.10.2025.
Председательствующий судья Ю.Н. Селянина