УИД 69RS0008-02-2025-000129-82
Дело № 2-1-102/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2025 года г. Андреаполь
Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Гриднева В.Р.,
при секретаре судебного заседания Малышевой Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Тверское отделение № 8607 (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указало, что 06 февраля 2024 года между истцом (Банк) и ответчиком (заёмщик) был заключен кредитный договор <***>, на основании которого Банк выдал заёмщику кредит в размере 299999 рублей на срок 60 месяцев под 34% годовых.
07 октября 2024 года мировым судьёй на основании пункта 4 части 1 статьи 125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказано в выдаче судебного приказа.
Кредитный договор со стороны заёмщика подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будут считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 06 февраля 2024 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заёмщик ознакомился с условиями по кредитному договору, после чего Банком выполнено зачисление кредита. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06 марта 2024 года по 28 февраля 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 411700 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 299999 рублей, просроченные проценты в размере 107879 рублей 39 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 789 рублей 22 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3042 рублей 39 копеек. В связи с этим истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 06 февраля 2024 года за период с 06 марта 2024 года по 28 февраля 2025 года в размере 411710 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12792 рублей 75 копеек, а всего в размере 424502 рублей 75 копеек (т. 1, л.д. 9-10).
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в связи с болезнью просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В связи с чем суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 статьи 1, статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.
В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путём принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путём совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года№ 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В порядке части 2 статьи 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от06 февраля 2024 года выдало ФИО1 кредит в размере 299999 рублей на срок 60 месяцев под 34% годовых.
Заключенный кредитный договор состоит из индивидуальных условий потребительского кредита и общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», и подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (т. 1, л.д. 47-53, 59-60).
Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в соответствии с условиями которых электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).
02 декабря 2014 года должник и банк заключили договор банковского обслуживания № 5701995. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 06 февраля 2024 года в 10 часов 47 минут ФИО1 начал обслуживание в Сбербанк и в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» составил заявку на получение кредита. В тот же день в 10 часов 51 минуту заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заёмщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями, после чего банком осуществлено зачисление кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения операций в Автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и расшифровкой сообщений из системы «Мобильный банк», направленных банком на номер телефона клиента при оформлении заявки на получение кредита (т. 1, л.д. 11, 27).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), заключенного с ФИО1, сумма кредита составляет 299999 рублей, договор действует до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по нему, срок возврата денежных средств 60 месяцев. Кредит предоставлен под процентную ставку 34% годовых и состоит из 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10455 рублей 75 копеек (пункты 1,2,4,6).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целью использования заёмщиком потребительского кредита является «На цели личного потребления».
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В пункте 17 Индивидуальных условий указан счёт, на который заёмщик просит зачислить сумму кредита – №.
В соответствии с пунктом 20 общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Банк свои обязательства исполнил в полном объёме, предоставив ответчику кредит по кредитному договору <***> от 06 февраля 2024 года в размере 299999 рублей, путём зачисления денежных средств на счёт №, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (т. 1, л.д. 13).
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению суммы основного долга и процентов по кредитному договору <***> от 06 февраля 2024 года исполнял ненадлежащим образом, за период с 06 марта 2024 года по 28 февраля 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 411710 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 299999 рублей, просроченные проценты в размере 107879 рублей 39 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 789 рублей 22 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3042 рублей 39 копеек.
Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако определением мирового судьи судебного участка № 1 Тверской области от 07 октября 2024 года отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в связи с наличием спора о праве (т. 1, л.д. 57-58).
В адрес ответчика направлялось требование (претензия) от 28 января 2025 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако в указанный в требовании срок – не позднее 27 февраля 2025 года обязательства ответчиком не были исполнены (т. 1, л.д. 46).
Поскольку факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора подтверждён представленными в материалах настоящего дела доказательствами, суд, руководствуясь положениями статей 309, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами по договору, неустойкой, согласно представленным расчётам, которые суд считает обоснованными. Доказательств, опровергающих доводы истца относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчёта образовавшейся задолженности по кредиту, ответчиком в силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Наличие возбужденного уголовного дела по заявлению ФИО1 само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку объективных данных, указывающих на то, что истец знал об обмане, совершаемом неизвестными лицами в отношении ФИО1, а равно о наличии в действия истца злоупотребления правом, материалы дела не содержат. Более того, истец требование о признании кредитного договора недействительной сделкой в ходе судебного разбирательства не заявлял, фактически денежные средства в рамках кредитного договора <***> были им получены, а их дальнейшая утрата в результате мошеннических действий не освобождает его от ответственности перед кредитором. Указанные обстоятельства подтверждаются показаниями ФИО1, данными им в ходе предварительного следствия в качестве потерпевшего.
С учётом изложенного, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании в свою пользу с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> в размере 411710 рублей подлежат удовлетворению в полном объёме.
При разрешении требований истца о взыскании судебных расходов суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Действующим законодательством предусмотрен зачёт государственной пошлины, в частности, согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Поскольку истцом при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа оплачена государственная пошлина в размере 5800 рублей 17 копеек, в принятии которого мировым судьёй было отказано, данная сумма подлежит зачёту в счёт оплаты государственной пошлины по настоящему иску.
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12792 рублей 75 копеек, уплаченной при подаче искового заявления платёжным поручением № 51816 от 02 апреля 2025 года на сумму 6992 рубля 58 копеек (т. 1, л.д. 45) и при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа платёжным поручением № 105417 от 16 сентября 2024 года на сумму 5800 рублей 17 копеек (т. 1, л.д. 54).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Тверского отделения № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тверского отделения № 8607 (ИНН: <***>; ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06 февраля 2024 года за период с06 марта 2024 года по 28 февраля 2025 года (включительно) в размере 411710 (четыреста одиннадцать тысяч семьсот десять) рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 299999 (двести девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей, просроченные проценты в размере 107879 (сто семь тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 39 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 789 (семьсот восемьдесят девять) рублей 22 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3042 (три тысячи сорок два) рублей 39 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12792 (двенадцать тысяч семьсот девяносто два) рублей 75 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.Р. Гриднев
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.
Председательствующий В.Р. Гриднев