УИД: 18RS0027-01-2022-001327-56

Гражданское дело № 2-926/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебного заседания Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к З о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к З о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** от 25.08.2014 года, которая образовалась в период с 25.09.2017 года по 22.12.2019 года в размере 158431,34 рублей, из которых: 72332,82 рублей – основной долг, 85428,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 670 рублей – комиссии, а также расходов по оплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями указанного кредитного договора, заключенного между АО «ОТП Банк» и З, последней была предоставлена кредитная карта. Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил. Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет, ввиду чего образовалась задолженность.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

В соответствии с Общими условиями, Банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления Клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением.

22.12.2019 года АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла 158431,34 рублей. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. По просьбе представителя истца, адресованной суду в письменном заявлении, дело, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик З в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. По ее просьбе, адресованной суду в письменном заявлении, дело, в соответствии со статьей167 ГПК РФ, рассмотрено в её отсутствие. В письменном отзыве ответчик З просила отказать в иске, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств и заявлений в суд не направил. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие третьего лица.

Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись с заявлением о предоставлении банковской карты и открытии карточного счета, З обратилась к Банку с предложением (офертой) на заключение договора кредита, а Банк принял ее предложение. Таким образом, между З и Банком в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор.

Своей подписью в данном документе З подтвердила, что понимает и согласна с тем, что тарифы и Условия являются неотъемлемой частью заявления, что кредит предоставлен на срок и на условиях, изложенных в Условиях и Тарифах.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Таким образом, между З и АО «ОТП Банк» заключен смешанный договор, содержащий условия кредитного договора и договора банковского счета путем принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) Банка, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. По смыслу названной нормы закона следует, что правоотношения между должником и кредитором могут возникнуть в случае, если кредитор передал деньги должнику, а последний обязывался вернуть их на условиях договора.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Как установлено в суде, 25.08.2014 года между АО «ОТП Банк» и З был заключен договор кредитной карты ***. В соответствии с условиями указанного договора ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 150000 рублей. Полная стоимость кредита (ПСК) по банковской карте составляет 66,54 % годовых. В расчет ПСК включены следующие платежи, связанные с заключением и исполнение кредитного договора: погашение основного долга – 150 000 рублей, проценты по кредиту 53,9%, плата за обслуживание карты 99 рублей. В расчет ПСК не включены следующие платежи: плата за использование SMS-сервиса 59 рублей.

Из расчета задолженности следует, что в период с 22.09.2014 по 28.03.2016 З воспользовалась денежными средствами в сумме 111000 рублей.

Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику карту с установленным лимитом до 150000 рублей, тем самым Банком исполнены свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись.

22.12.2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор *** уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиком, указанным в Реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

В числе иных по договору цессии ООО «Феникс» переданы права требования по кредитному договору *** от 25.08.2014 года, заключенному с З в общей сумме 158431,34 рублей, в том числе: 72 332,82 рублей – основной долг, 85428,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 670 рублей - комиссии.

02.04.2021 года мировым судьей судебного участка №2 Увинского района Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании с З в пользу ООО «Феникс» задолженности по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Увинского района Удмуртской Республики от 23.04.2021 года указанный судебный приказ отменен.

Размер задолженности за период с 25.09.2017 года по 22.12.2019 года составляет 158431,34 рублей включая: 72332,82 рублей – основной долг, 85428,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 670 рублей – комиссии.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих факт полной или частичной уплаты суммы займа.

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что заемщиком З не исполнено обязательство по возврату кредита, в связи с чем за ней образовалась просроченная задолженность по основному долгу, по процентам на непросроченный основной долг и комиссиям.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Минимальный платеж – сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течении Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (пункт 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» - далее Порядок).

Платежный период – период, в течении которого, Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (пункт 1.2 Порядка)

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода (пункт 2.6 Порядка).

Таким образом, согласно заключенному сторонами договору ответчик был обязан вносить минимальную сумму погашения в течение платежного периода, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению по каждому отдельному платежу, в зависимости от того, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки по счету З, 22.03.2016 года ответчиком последний раз зачислены денежные средства в счет погашения задолженности по договору *** от 25.08.2014 года. По Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» платежный период равен одному месяцу. Следовательно, по состоянию на 23.04.2016 года Банку уже было известно о том, что его права нарушены и у ответчика имеется непогашенная задолженность. В течение трех лет, а именно не позднее 23.04.2019 года, Банк имел возможность обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в суд 24.03.2021 года (согласно почтовому конверту), судебный приказ о взыскании с З указанной кредитной задолженности был вынесен мировым судьей 02.04.2021 года, определение об отмене данного судебного приказа - 23.04.2021 года, таким образом, истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, а в последующим с настоящим иском за пределами срока исковой давности.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований ООО «Феникс» должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы истца возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» (ИНН ***) к З (паспорт серии *** о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 25.08.2014 года, исчисленной за период с 25.09.2017 года по 22.12.2019 года и расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.В. Лобанов