Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.... адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лукашевич И.В., ведении протокола судебного заседания секретарем Красько К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установила:

ООО «Право онлайн» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что .... между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 заключен договор займа, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 30 000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме на сайте ООО МКК «Академическая» с использованием ответчиком простой электронной подписи. Денежные средства перечислены заемщику на реквизиты счета, указанные им в Индивидуальных условиях. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа за период с .... по .... образовалась задолженность в размере 62400 руб., из которых: 30 000 руб. - основной долг; 32 400 руб. - начисленные проценты. .... по договору об уступке прав требования (цессии) ООО МКК «Академическая» уступило ООО «Право онлайн» право требования по вышеуказанному договору займа, о чем был уведомлен заемщик. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от .... за период с .... по .... в размере 62400 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2072 руб.

Представитель истца ООО «Право онлайн» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.46-50).

Представитель третьего лица ООО МКК «Академическая» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Как следует из материалов дела ООО МКК «Академическая» является микрофинансовой организацией.

Порядок подписания договора займа с использованием простой электронной подписи определен займодавцем ООО МКК «Академическая» в разделе 2 Правил предоставления займов, утвержденных Генеральным директором ООО МКК «Академическая» и включает следующие действия: заемщику, впервые заключающему договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте в мобильном приложении. С этой целью заемщику необходимо указать свои персональные данные в формате, определенным соответствующим разделом сайта, анкетой. При заполнении анкеты заемщик предоставляет займодавцу в том числе, но не ограничиваясь, следующие сведения о себе: ФИО, дата рождения, номер основного мобильного телефона, электронная почта. Данные анкет передаются для обработки займодавцу после выражения заемщиком согласия на обработку его персональных данных, согласия с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее - АСП) и акцепта правил (п. 2.2). В ходе регистрации займодавец осуществляет проверку достоверности номера основного мобильного телефона и (или) электронной почты заемщика, которые были указаны заемщиком при заполнении анкеты посредством проверки наличия у заемщика доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью на указанный им номер телефона и (или) адрес электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности заемщик должен ввести полученные им проверочные коды в соответствующие формы на официальном сайте. Если процедура проверки не пройдена либо дала отрицательный результат, то заемщик не считается предварительно идентифицированным (п. 2.5). После выполнения заемщиком действий, указанных в п. 2.2 настоящих Правил, общество направляет заемщику СМС-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП заемщика, в соответствии с Соглашением об использовании АСП (п. 2.8). После получения заемщиком СМС-сообщения с кодом подтверждения, в соответствии с п. 2.9 настоящих Правил, путем указания в размещенной на официальном сайте, мобильном приложении полученного кода заемщик подтверждает предоставленную обществу информацию и подписывает Согласие на обработку персональных данных, Согласие субъекта кредитной истории (п. 2.9) (л.д.13).

.... в адрес ООО МКК «Академическая» через его сайт поступила оферта на заключение микрозайма от имени ФИО1 с указанием номера мобильного телефона Заемщика №, и адреса его электронной почты viktoriaar@mail.ru, а также банковской карты №, банк Сбербанк, на счет которой необходимо перевести заемные денежные средства.

ООО МКК «Академическая» произвело идентификацию заемщика соответствующим кодом, направленным на указанный в оферте номер мобильного телефона и, посчитав договор займа заключенным (с присвоением №), в его исполнение перечислило займ в размере 30000 руб. на счет указанной банковской карты.

Процентные ставки по договору установлены в размере: с даты следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом - 365,000% годовых; с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 339,450,000% годовых; с 30 день пользования займом до даты фактического возврата займа – 365, 000 процентов годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соглашении указано, что возврат займа и начисленных процентов производится единовременно одним платежом. Размер платежа составляет 38916 руб. из которых 30 000 руб. сумма основного долга, 8916 руб. - сумма начисленных процентов (п. п. 1 - 4, 6 Индивидуальных условий).

Полная стоимость потребительского займа составляет 361,593% годовых.

Факт принадлежности абонентского номера № ответчик ФИО1 не оспаривала.

Сведений об обратном, в материалах дела не содержится, кроме того, в представленных ответчиком письменных возражениях, ФИО1 указан именно этот номер мобильного телефона. Доказательства несанкционированного использования без ведома ответчика её личного кабинета в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).

Специальные требования к предоставлению потребительского кредита установлены Федеральным законом от .... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на банковскую карту № на имя ФИО1 со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного микрофинансовой организацией SMS-сообщением на телефонный №, принадлежащий заемщику ФИО1

В ходе рассмотрения дела судом из ПАО Сбербанк получен ответ о принадлежности указанной выше банковской карты именно ответчику ФИО1, .... года рождения, проживающей по адресу: адрес.

В предоставленной ООО МКК «Академическая» информации о клиенте ФИО1 верно указаны сведения о её паспорте (серия, номер, дата выдачи и орган, выдавший паспорт), а также содержится информация о переводе денежных средств на счет лица в другом банке, которые совершены ....

В целях проверки надлежащей идентификации займодавцем ООО МКК «Академическая» заемщика ФИО1 для соблюдения процедуры оформления займа на запрос суда от ООО МКК «Академическая» получен ответ о том, что оформление заявления о предоставлении займа осуществляется заемщиком посредством использования Официального сайта (Личного кабинета). Заемщик, намеренный оформить заявление о предоставлении займа, выбирает в специально предназначенном для этого разделе, предпочтительные для заемщика условия договора займа, включая сумму займа и срок возврата суммы займа. Процедура оформлены займа, т.е. направления заявления о предоставлении займа заемщиком заимодавцу, инициируется заемщиком путем нажатия соответствующей кнопки в Личном кабинете. Решение о предоставлении займа принимается Обществом на основании комплексного анализа информации о заемщике (включая информацию, полученную от Бюро кредитных историй, а также иных сведений, правомерно полученных заимодавцем) на основании поданного заемщиком заявления о предоставлении займа. Информация о принятом решении доводится до сведения заемщика путем отправки сообщения по адресу электронной почты, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении займа и (или) путем отправки SMS-сообщения по номеру мобильного телефона, предоставленному заемщиком. Общество в случае принятия решения о предоставлении заемщику суммы займа предоставляет заемщику индивидуальные условия договора займа в Личном кабинете на Официальном сайте. Заемщик, убедившись, что Индивидуальные условия договора займа не содержат неточностей и соответствуют его намерениям, подписывает Индивидуальные условия договора займа и направляет их займодавцу. Заемщик вправе принять решение о заключении либо не заключении договора займа на представленных ему для ознакомления Индивидуальных условиях договора займа в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента их размещения в Личном кабинете. В случае если в указанный срок заемщик не направит заимодавцу запрос на предоставление пароля (Электронной подписи) и не использует АСП для подписания Индивидуальных условий договора займа заимодавец вправе не заключать с заемщиком договор займа на условиях, предусмотренных в индивидуальных условиях договора займа. После подписания Индивидуальных условий договора займа Заемщик вправе отказаться от получения займа, уведомив об этом Заимодавца посредством направления заявления. Отказ от получения займа допускается до момента предоставления суммы займа заемщику. После надлежащего подписания Индивидуальных условий договора займа заимодавец осуществляет предоставление заемщику суммы займа на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора займа. Заемщик гарантирует, что является полностью дееспособным, полностью понимает содержание настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа и возможные последствия для него, и желает их наступления.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий Договоров Заемщик гарантирует, что подписывает настоящие Индивидуальные условия Договоров не под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, не вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) и не с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности.

Заемщик, убедившись, что Индивидуальные условия договора займа не содержат неточностей и соответствуют его намерениям, подписывал Индивидуальные условия Договоров и направил их Обществу. После надлежащего подписания Индивидуальных условий договора займа Общество осуществил предоставление Заемщику суммы займа на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договоров. Подписание документов осуществлялось согласно Правил предоставления микрозаймов, Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи и Федеральному закону от .... № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с Федеральным законом от .... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Обществом был сформирован пакет электронных документов и направлен Заемщику через личный кабинет Заемщика, на сайте Общества для ознакомления и подписания. Также, в целях подписания электронного пакета документов, Обществом в адрес Заемщика, на номер телефона №, был направлен код простой электронной подписи (уникальный цифровой код) посредством SMS-сообщения. При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. .... Заемщиком был подписан электронный пакет документов, посредством введения кода электронной подписи в поле «Код подтверждения» в личном кабинете Заемщика на сайте Общества.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает, что в спорных правоотношениях поведение займодавца (а равно его правопреемника), обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, соответствуют признаку добросовестности по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от .... №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от .... №, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В конкретной спорной ситуации займодавец, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

При указании в направленной в микрофинансовую организацию оферте номера мобильного телефона, а также адреса электронной почты, займодавец убедился, что именно ответчиком осуществлен доступ к средству связи, как то требует п. 2.5 указанного выше Порядка подписания договора займа с использованием простой электронной подписи.

.... между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор цессии, по условиям которого цедент уступил ООО «Право онлайн» право требования задолженности по договору займа от .... в отношении ФИО1

.... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Право онлайн» по договору займа от .... задолженности в сумме 62400 руб.., который был отменен определением мирового судьи от .... в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

.... ООО «Право онлайн» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 за период с .... по .... составляет 62400 рублей.

Доказательств погашения задолженности полностью или в части ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание, что индивидуальные условия договора займа, заявление на предоставление потребительского займа, Согласие на обработку персональных данных, Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, подписаны заемщиком аналогом собственноручной подписи - путем введения индивидуального кода (№), пароль отправлен займодавцем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика №, указанный заемщиком в своей анкете, ООО МКК «Академическая» произвело идентификацию заемщика соответствующим кодом, обязанность по предоставлению кредита Банком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита по поручению истца на банковскую карту № ПАО Сбербанка. Действия микрофинансовой организации по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении ответчика, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, суд считает требования о взыскании с нее в пользу истца суммы задолженности в размере 62400 рублей подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2072 рублей, оплаченная, согласно платежным поручениям № от .... и № от ....

Руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ООО «Право онлайн» (№) задолженность по договору займа № от .... по основному долгу 30 000 руб., по процентам 32 400 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 072 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено .....

Судья И.В. Лукашевич