Решение по делу № 2-2692/2025 от 19.09.2025 | Левобережный районный суд г. Воронежа (Воронежская область)

Категория дела О взыскании задолженности по договорам займа Гражданское None

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «БиКлевер Коллект» (далее – ООО ПКО «БиКлевер Коллект») обратилось с иском к <ФИО> о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, расходов

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Вместе с тем, в нарушение п.п. 4, 9 Общих условий, а также п.п. 2, 6 Индивидуальных условий Заемщик не исполнил своих обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование займом. Таким образом, суд считает данное

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Взыскать с <ФИО>, <дата> года рождения, ИНН № паспорт гражданина РФ №, в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «БиКлевер Коллект» задолженность по договору займа договору

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Гр. дело № 2-2692/2025

УИД 36RS0003-01-2025-003499-36

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2025 г. г. Воронеж

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Петренко А.А.,

при секретаре Прониной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «БиКлевер Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «БиКлевер Коллект» (далее – ООО ПКО «БиКлевер Коллект») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 23 мая 2024 г. между ФИО1 (далее – Заемщик) и обществом с ограниченной ответственность Микрокредитной компанией «КапиталЪ-НТ» (далее – ООО МКК «КапиталЪ-НТ»), в соответствии с одобренной (акцептованной) Кредитором заявкой (офертой) Заемщика на получение потребительского займа, заключен договор потребительского займа № (далее – Договор займа).

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (далее – Правила), Общими условиями договора потребительского займа ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (далее – Общие условия), Индивидуальными условиями договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия) ответчику выдан заем в размере 28400,00 руб. под процентную ставку 292% годовых сроком на 31 дня(ей), до 23 июня 2024 г.

По взаимному согласию сторон, на основании заявки Заемщика и акцептованной Заемщиком оферты Кредитора, возможно пролонгирование Договора займа согласно п.п. 23-27 Общих условий и п.п. 24-29 Правил, путем подписания Заемщиком дополнительного соглашения к Договору займа с измененными Индивидуальными условиями. Кроме того, Заемщик вправе добровольно получить платные услуги, включая платную услугу по информированию о существенных событиях займа (услуга «Будь в курсе») и заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика, стоимость которых удерживается из суммы предоставленного займа.

Договор займа заключен в письменной форме на сайте belkacredit.ru путем подписания заемщиком Индивидуальных условий с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) Заемщика на основании Соглашения об использовании простой электронной подписи (далее – Соглашение) и в соответствии с п.п. 18-23 Правил. Присоединение к Соглашению реализовано Заемщиком путем выполнения конклюдентных действий, предусмотренных п. 1 Правил.

Заимодавец свои обязательства по предоставлению займа исполнил надлежащим образом и в полном объеме, произведя перечисление денежных средств по указанным Заемщиком реквизитам банковской карты при формировании заявки (оферты). Проверка правильности указания Заемщиком реквизитов банковской карты и принадлежности банковской карты Заемщику произведена согласно п. 1.4 Правил. Зачисление суммы займа по указанным Заемщиком реквизитам подтверждается платежным поручением. Таким образом, в соответствии с п. 4, 5 Общих условий, Договор займа считается заключенным.

Руководствуясь п. 13 Индивидуальных условий и п. 34 Общих условий, 26 ноября 2024 г. Кредитор заключил с ООО ПКО «БиКлевер Коллект» (далее – Цессионарий) договор уступки прав требований (цессии) № 03/11/24 (далее – Договор цессии), о чем ответчик уведомлен. В этой связи, в соответствии с условиями Договора цессии и, в частности, реестру уступаемых прав требований, право требования по Договору займа перешло к истцу (Цессионарию).

27 января 2025 г. на основании заявления истца (Взыскателя) мировым судьей Левобережный районный суд г.Воронежа Воронежской области вынесен судебный приказ № 2-215/2025, согласно которому требования ООО ПКО «БиКлевер Коллект» о взыскании задолженности с ответчика в размере 65002,22 руб. удовлетворены.

10 марта 2025 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями судебный приказ № 2-215/2025 от 27 января 2025 г. отменён мировым судьей, о чем вынесено соответствующее определение, в котором взыскателю разъяснено, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

По состоянию на 26 ноября 2024 г. и на текущий момент задолженность по Договору займа составляет 65002,22 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 28400,00 руб., задолженность по процентам за период с 23 мая 2024 г. по 26 ноября 2024 г. - 34855,62 руб., задолженность по штрафам — 1746,60 руб.

Размер и структура задолженности ответчика подтверждаются расчетом задолженности.

Урегулировать спор во несудебном порядке не представилось возможным, что и послужило причиной обращения в суд с настоящим иском, в котором истец просит взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в свою пользу задолженность по Договору займа № от 23 мая 2024 г. в размере 65002,22 руб., а именно: задолженность по основному долгу - 28400,00 руб.; задолженность по процентам за период с 23 мая 2024 г. по 26 ноября 2024 г. - 34855,62 руб.; задолженность по штрафам - 1746,60 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб. (л.д. 4-6).

Представитель истца ООО ПКО «БиКлевер Коллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором, имеющимся в материалах гражданского дела (л.д. 64, 65). При обращении с иском в суд и в заявлении просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6, 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором, имеющимся в материалах гражданского дела (л.д. 66). Заявлений об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

Исследовав материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Частью 2.1 ст. 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 мая 2024 г. ФИО1 подана заявка на получение потребительского займа, согласно которой она просила принять ее на обслуживание ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в целях дальнейшего получения ей потребительского займа для использования в личных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также заявила о присоединении к размещенному по адресу belkacredit.ru действующей редакции Правил предоставления займов, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общим условиям договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Согласия об использовании простой электронной подписи, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (л.д. 21-22).

В соответствии с одобренной (акцептованной) кредитором заявкой (офертой) заемщика на получение потребительского займа, 23 мая 2024 г. между ФИО1 и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» заключен договор потребительского займа № (л.д. 36-38).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий ответчику выдан заем в размере 28400,00 руб.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок возврата займа – 31 день. В указанный срок заемщик обязан выплатить сумму займа, а также все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящий условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор потребительского займа действует до момента полного исполнения возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.

Процентная ставка – 292% годовых (проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно). В случае погашения займа (исполнения обязательств) в день его выдачи, проценты начисляются со дня выдачи (за 1 день). Переменная процентная ставка не применяется (п. 4 Индивидуальных условий).

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 35443,2 руб., из которых 28400 руб. сумма займа и 7043,20 руб. – сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по Договору (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий количество и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Размер последующих платежей изменяется в случае частично досрочного возврата займа на сумму, превышающую размер начисленных процентов. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанный в п. 2 настоящих условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий обязательство Заемщика по погашению задолженности может быть исполнено путем совершения платежа одним из способов: путем совершения платежа в личном кабинете Заемщика с использованием банковской карты платежной системы Visa International, MasterCard Worldwide или МИР, путем почтового перевода в отделениях почтовой связи АО «Почта России», иным способом, указанным на сайте.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушения обязательств начисляются по ставке, определенной в п. 4 настоящих условий (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 23-27 Общих условий, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Кредитор вправе ограничить количество изменений сроков, а также отказать в изменении сроков Заемщику без объяснения причин.

Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заемщику оферты, если иное не предусмотрено офертой.

Период продления срока возврата займа составляет до 30-ти дней, если иное прямо не предусмотрено офертой.

Порядок осуществления пролонгации определен в Правилах предоставления займов.

Продление срока возврата займа по договору займа, выданному на срок более 31 дня, не осуществляется (л.д. 34).

Согласно п.п. 24-29 Правил, формирование и направление заявки на пролонгацию срока договора займа возможно только через Личный кабинет при условии наличия возможности продления договора займа, отраженной в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма.

Для направления Клиентом заявки на пролонгацию Клиент должен войти в Личный кабинет и инициировать процедуру оформления заявки на пролонгацию путем нажатия виртуальной кнопки «Продлить».

На следующем этапе Клиенту доводится информация о сумме всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления заявки на пролонгацию, которые необходимо оплатить Клиенту в целях акцепта оферты общества.

На заключительном этапе общество формирует для Клиента оферту в соответствии с информацией, указанной Клиентом при регистрации и условий уже заключенного договора займа.

Клиент обязан внимательно ознакомиться с офертой общества и проверить правильность всех указанных в них данных. В том случае, если оферта содержит неверные или неточные данные, Клиент обязан воздержаться от акцепта оферты. В таком случае, Клиент обязан внести необходимые изменения в Учетную запись. Убедившись, что оферта не содержит неточностей и соответствует его намерениям, Клиент вправе ее акцептировать в порядке, предусмотренной офертой.

После акцепта Клиентом оферты, в Личном кабинете Клиента размещается акцептированная оферта по форме измененных Индивидуальных условий договора (л.д. 35).

Кроме того, Заемщик вправе добровольно получить платные услуги, включая платную услугу по информированию о существенных событиях займа (услуга «Будь в курсе»), путем направления заявления (л.д. 25), и заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика, стоимость которых удерживается из суммы предоставленного займа (л.д. 26, 27-28, 29-31, 32-33).

Согласно п. 18 Правил, подписание заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется Клиенту за зарегистрированный номер. Для подписи заявки Клиент должен направить полученный СМС-код на номер мобильного телефона общества.

В соответствии с п. 19 Правил общество осуществляет проверку направленного Клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен Клиенту на зарегистрированный номер. Если проверка направленного Клиентом СМС-дала положительный результат, заявка считается подписанной АСП и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта).

Согласно п. 20 Правил, в случае принятия решения об одобрении заявки Клиента, общество осуществляет акцепт поступившей заявки (оферты) путем перечисления суммы займа способом, указанным в займе.

Акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа по реквизитам, указанным Клиентом для получения займа. При неполучении Клиентом займа договор займа считается незаключенным в силу ст. 807 ГК РФ (п. 21 Правил).

После акцепта заявки, подписанные АСП Клиента Индивидуальные условия договора размещаются обществом в Личном кабинете Клиента (п. 22 Правил).

Согласно п. 23 Правил, Клиент признается принятым на обслуживание обществом на 1 год.

Присоединение к Соглашению реализовано Заемщиком путем выполнения конклюдентных действий, предусмотренных п. 1 Правил.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации. Действия и процессы, совершенные и осуществленные клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 и ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись), введенный Заёмщиком, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Заёмщика и уполномоченного представителя Кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

В силу п.14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Ответчик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналогов собственноручной подписи.

Таким образом, порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий договора потребительского займа, Правил предоставления микрозаймов, с которыми заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

Согласно п. 4 Общих условий общество предоставляет заем Заемщику на потребительские цели (личные нужды) на условиях возвратности, срочности и платности. Займы предоставляются без обеспечения, в том числе без залога и поручительства. Сумма займа предоставляется путем перевода денежных средств на реквизиты банковской карты, указанные Заемщиком.

Согласно п. 5 Общих условий общество порядок заключения договора займа описан в Правилах. Договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления Заемщику суммы займа.

Заимодавец свои обязательства по предоставлению займа исполнил надлежащим образом и в полном объеме, произведя перечисление денежных средств по указанным заемщиком реквизитам банковской карты при формировании заявки (оферты), что подтверждается банковским ордером № от 23 мая 2024 г. на сумму 27000 руб. (л.д. 24).

Проверка правильности указания Заемщиком реквизитов банковской карты и принадлежности банковской карты Заемщику произведена согласно п. 1.4 Правил.

Таким образом, в соответствии с п. 4, 5 Общих условий, Договор займа считается заключенным.

Согласно п. 9 Общих условий Заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка и порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями.

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик получила кредит, воспользовалась предоставленными денежными средствами, вносила платежи в погашение кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст.384 ГК РФ, право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 3 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Руководствуясь п. 13 Индивидуальных условий и п. 34 Общих условий, согласно которым кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу, 26 ноября 2024 г. Кредитор заключил с ООО ПКО «БиКлевер Коллект» договор уступки прав требований (цессии) № 03/11/24 (л.д. 10-15), о чем ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 16).

Таким образом, в соответствии с условиями Договора цессии и реестру уступаемых прав требований (л.д. 13-14), право требования по Договору займа перешло к истцу (Цессионарию).

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В части 5 статьи 23 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указаны условия договора потребительского кредита (займа).

28 января 2019 г. вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно пункту 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статья 5 дополнена частью 23, согласно которой, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

В соответствии частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2024 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 292,000% при их среднерыночном значении 286,259%.

Следовательно, на основании вышеприведенных норм материального права, действовавших на дату заключения договора займа, истец наделен правом требовать от ответчика не только возврата суммы основного долга, но и уплаты процентов до возврата суммы основного долга, при этом при определении предельного размера процентов должен применяться Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения договора займа.

Как усматривается из договора микрозайма № от 23 мая 2024 г., полная стоимость потребительского займа составляет 292%, что не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита в указанный период - 292,000 %. Начисление процентов за пользование займом и пени за пределами срока договора основано на положениях ст. ст. 809, 811 ГК РФ.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора микрозайма № от 23 мая 2024 г., срок возврата займа - 31 день. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму. Договор потребительского займа действует до момента полного его исполнения (возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором).

Заявленная к взысканию задолженность по процентам 34855,62 руб., задолженность по штрафам 1746,60 руб. так же не превышает 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

По состоянию на 26 ноября 2024 г. и на текущий момент задолженность по договору займа составляет 65002,22 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 28400,00 руб., задолженность по процентам за период с 23 мая 2024 г. по 26 ноября 2024 г. - 34855,62 руб., задолженность по штрафам - 1746,60 руб., что подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 18-20).

Данный расчет проверен судом. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, представленный банком, арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.

Разрешая спор, суд исходит из того, что между сторонами был заключен договор микрозайма, обязательства по которому исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, денежные средства не возвращены; договор микрозайма был заключен 23 мая 2024 г., для него законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом - 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и заявлены к взысканию; размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия, не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России - 292,000 %; расчет задолженности, представленный Обществом, является верным, контррасчет не представлен.

Согласно положениям ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (ч. 3 ст. 812 ГК РФ).

Таким образом, договор микрозайма является реальным договором, заключенным только при условии передачи заимодавцем заемщику денежной суммы.

Факт заключения договора микрозайма и получение ответчиком денежных средств не оспаривались, доказательств, подтверждающих возврат суммы микрозайма и уплаты процентов, ответчиком не представлено.

Согласно ст. 195 ч. 2 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Истец представил доказательства обоснованности заявленных им исковых требований. Между тем, ответчик процессуальную обязанность по доказыванию не исполнил, не предоставил в суд обоснованные и мотивированные возражения относительно заявленных исковых требований, доказательств, которые могут обосновать возражения ответчика относительно заявленного иска.

Ответчик доказательств выплаты задолженности по кредитному договору в части более чем заявлено истцом суду не представил.

При таких обстоятельствах, исковые требованияООО ПКО «БиКлевер Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению №109110 от 25 июня 2025 г. истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб. за подачу искового заявления о взыскании задолженности с ФИО1 (л.д. 7).

Также истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказана о взыскании задолженности с ФИО1 была оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб., при этом, судебный приказ, вынесенный 27 января 2025 г. был отменен 10 марта 2025 г. (л.д. 17).

Таким образом, исходя из требований п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 4000 руб. (2000+2000), исходя из суммы задолженности перед истцом в соответствии со ст. 333.19 ч. 1 п. 1 НК РФ.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст. ст. 234 – 237, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № паспорт гражданина РФ №, в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «БиКлевер Коллект» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа договору займа № от 23 мая 2024 г. в размере 65002,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Левобережный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Петренко

Мотивированное решение

составлено 19.09.2025.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →