РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-707/2022

УИД 38 RS0009-01-2022-001031-40

г. Зима 29 сентября 2022 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Сурановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что **.**.** Банк заключил с ФИО1 договор потребительского кредита №. Условия кредитного договора были изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На **.**.** размер задолженности за период с **.**.** по **.**.** составляет 75 106 руб. 23 коп., из них 60852 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу, 9464 руб. 94 коп. - задолженность по процентам, 4 789 руб. 08 коп. - задолженность по неустойкам. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от **.**.** в размере 75106 руб. 23 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2453 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, ранее представила суду письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что комиссия в сумме 13 950 руб. 00 коп. списана Банком в период с **.**.** по **.**.** при наличии непогашенных процентов и основного долга. Указанная комиссия установлена Банком за снятие со счета наличных денежных средств, то есть за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента Банка (потребителя) какое-либо самостоятельное имущественное благо, поэтому не являются отдельно предоставляемой услугой. При этом комиссия также не является платой за пользование кредитом или платой за ведение счета. При её отсутствии у банка не возникало препятствий в выдаче кредита заемщику или заключении самого кредитного договора. Условие данного кредитного договора об установлении комиссии за снятие заемщиком наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка противоречит нормам действующего законодательства, может быть признано недействительным в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ и является неосновательным обогащением. Кроме того, при погашении ею кредита была нарушена очередность гашения суммы кредита, предусмотренная п. 20 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Денежные средства, внесенные на счет в погашение обязательств по кредитному договору, списывались Банком в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, поскольку в очередность списания включено гашение начисленных штрафов и срочных процентов. С **.**.** при погашении задолженности первоначально погашались проценты, затем задолженность по пени, а только в последнюю очередь основной долг.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 465 000 руб. 00 коп., с датой закрытия кредитного лимита - **.**.**, сроком возврата кредита - **.**.**, процентной ставкой - 24,9 %. Неотъемлемыми частями настоящего договора являются Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы, согласие с которыми ФИО1 подтвердила своей подписью в п. 13 Индивидуальных условий.

Согласно п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа составляет 12 500 руб., количество платежей - 72, платежи осуществляются ежемесячно до 15 числа каждого месяца.

Положениями Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Персональное Лето 500-24.9» установлены следующие комиссии за выдачу наличных денежных средств: за счет предоставленного Банком кредита с использованием карты в банкоматах ПАО «Лето Банк», собственных денежных средств в банкоматах ПАО «Лето Банк», ВТБ 24 (ПАО), ОАО «Банк Москвы» - не взимается; с использованием карты во всех остальных случаях, за проведение иных расходных операций (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ПАО «Лето Банк») - 3 %, минимум 300 руб. за каждую операцию, о чем указано также в п. 16 Индивидуальных условий.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от **.**.** № фирменное наименование Банка было изменено на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРН (свидетельство от **.**.** сер. 77 №). Решением внеочередного общего собрания акционеров от **.**.** были внесены изменения в Устав Банка, с исключением из фирменного названия Банка указания на его публичный статус, с изменением фирменного наименования на АО «Почта Банк», с внесением записи в ЕГРН.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена уплата неустойки в размере 20 % годовых за ненадлежащее исполнение условий договора.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что ПАО «Лето Банк»» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, **.**.** предоставив заемщику кредит в сумме 465 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Из материалов дела следует, что указанная сумма была снята ответчиком ФИО1 с использованием карты в банкомате ВТБ 24 (ПАО). За выдачу наличных денежных средств Банком была снята комиссия в сумме 13 950 руб., в том числе **.**.** - 2 983 руб. 42 коп., **.**.** - 2666 руб. 21 коп., **.**.** - 2 666 руб. 21 коп., **.**.** - 2 983 руб. 42 коп., **.**.** - 2 650 руб. 74 коп. за счет внесенных в погашение кредита денежных средств, что привело к возникновению просроченной задолженности, которая по состоянию на **.**.** составила 75 106 руб. 23 коп., из них 60 852 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу, 9 464 руб. 94 коп. - задолженность по процентам, 4 789 руб. 08 коп. - задолженность по неустойкам, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 901 434 руб. 82 коп.

**.**.** в адрес заемщика Банком направлено заключительное требование об исполнении обязательств в срок до **.**.**, которое осталось без исполнения.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «Почта Банк» требований и необходимости их удовлетворения.

Доводы ответчика о том, что условие об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах противоречит нормам действующего законодательства и является недействительным в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, а также о нарушении очередности погашения суммы кредита подлежат отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 423, 425 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Своей подписью в согласии на предоставление кредита и заявлении ФИО1 подтвердила, что до заключения договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет стоимости кредита, а также о размерах комиссий. Пунктом 18 Индивидуальный условий предусмотрено, что ФИО1 заранее дает Банку акцепт на списание с её счета без дополнительного распоряжения денежных средств в суммах требований Банка в целях исполнения её обязательств перед Банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

Также согласно п. 5.5 Условий предоставления потребительских кредитов, Банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием карты и подлежащие уплате Клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен с тем фактом, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, и при этом размер платежей остается неизменным, таким образом, увеличивается количество платежей.

Таким образом, анализируя содержание заявлений и договора, суд приходит к выводу о том, что заёмщик была ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами заключаемого кредитного договора, в том числе понимала возможность отказа от предоставляемых банком дополнительных услуг.

В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 19 ст. 5 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 1, 5, 29, 30 Федерального закона от **.**.** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 19 ст. 3 Федеральный закон от **.**.** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", плата за выдачу наличных денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Положение Банка России от **.**.** №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Пунктом 2.3 Положения Банка России №-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Таким образом, использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту заемщик - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.

При этом получение наличных денежных средств не является обязательной банковской операцией. Данная услуга оказывается Банком исключительно по волеизъявлению клиента.

Согласно п. 5.2.4 Условий предоставления потребительских кредитов, карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств валюте счета в банкоматах Банка. Услуга получения наличных денежных средств со счета с использованием карты в банкоматах Банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами.

Учитывая, что получение наличных денежных средств через терминал, в соответствии с Тарифами Банка, Условиями было предусмотрено в качестве дополнительной услуги, то взыскание дополнительной платы за осуществление указанной операции соответствует требованиям действующего законодательства.

В Тарифах «Персональное Лето 500-24.9», являющихся составной и неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик была ознакомлена, и п. 16 Индивидуальных условий указано, в каких именно случаях, за совершение каких операций по счету и в каком размере Банком взимается плата за выдачу наличных. ФИО1 имела возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора по использованию услуги выдачи наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит клиенту, это не обязательная услуга. Наличие условия о взимании платы за выдачу наличных средств в договоре о карте обусловлено его правовой природой и наличием элемента договора банковского счета.

Таким образом, начисляя и списывая комиссии, Банк действовал в соответствии с условиями договора, не нарушая и не изменяя их. Данные условия не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как указано выше, спорные комиссии являются дополнительными услугами Банка, очередность погашения задолженности по данным услугам не связана с очередностью погашения задолженности по кредитному договору. В этой связи, вопреки доводам ответчика, истец правомерно производил удержание поступающих от ответчика денежных средств вне зависимости о погашения задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 75106 руб. 23 коп. размер государственной пошлины составляет 2453 руб. 00 коп. Данные средства, оплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжным поручениям № от **.**.** на сумму 1155 руб. 00 коп., № от **.**.** на сумму 1298 руб. 00 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся **.**.** в <адрес> (паспорт №, выдан **.**.** отделом внутренних дел <адрес> и <адрес>) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в сумме 75 106 руб. 23 коп., в том числе 60 852 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу, 9 464 руб. 94 коп. - задолженность по процентам, 4 789 руб. 08 коп. - задолженность по неустойкам, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 453 руб. 00 коп., всего взыскать 77 559 (семьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.10.2022.