Решение по делу № 2-746/2025 от 17.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-746/2025

УИД 36RS0032-01-2025-000594-36

Строка № 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2025 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Когтевой Е.В.,

при секретаре Корчагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-746/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу банка задолженность с 24.10.2024 по 08.04.2025 в размере 1094380,82 рубля, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 45943,81 рубль, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <.......>, 2011,................, установив начальную продажную цену 702780,34 рубля, способ реализации с публичных торгов.

Свои требования истец мотивировал тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ................, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 880000 рублей под 33,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <.......>, 2011,................. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 81535,96 рублей, просроченная задолженность по процентам возникла с 24.10.2024 по 08.04.2025 и составляет 143 дня. По состоянию на 08.04.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет1094380,82 рубля, из них просроченная задолженность комиссии за ведение счета 745,00 рублей, просроченные проценты 128214,48 рублей, просроченная ссуду задолженность 898281,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7143,44 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 18,83 рубля, неустойка на просроченную ссуду 4195,99 рублей, неустойка на просроченные проценты 3977,11 рублей, ееразрешенный овердрафт 44535,96 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4318,33 рубля. Истец полагает, что при определении начальной продажной цены необходимо применить положения Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортных средств, и с применением дисконта 20,14%, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 702780,34 рубля. Истцом было направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил задолженность, чем нарушает условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, направленное в его адрес извещение было возвращено по истечении срока хранения, в связи с чем он считается надлежащим образом извещенным о времени, дате и месте рассмотрения настоящего дела.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных либо считающихся надлежащим образом извещенными о времени, дате и месте проведения судебного заседания.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что 23.09.2024 года между ООО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ................, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 880 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрен залог транспортного средства <.......>, 2011 года выпуска,................, регистрационный знак ................, стоимость транспортного средства составляет 8800000 рублей.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, он состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша.

Как установлено, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком ФИО1 выполнило путем перечисления на открытый банковский счет последнего денежных средств, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету .................

Уведомление о возникновении залога движимого имущества за номером ................ на автомобиль, идентификационный номер ................, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк», было зарегистрировано 24.09.2024.

В нарушение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита заемщик надлежащим образом их не исполнял, чем нарушил условия договора.

28.01.2025 года ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту в течении 30 дней с момента отправления претензии.

Однако каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка, со стороны заемщика ФИО1 произведено не было.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 6.1 Общих условийДоговора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся его неотъемлемой частью, определено, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных электронной подписью заемщика ФИО1, договор вступает в силу с момент его подписания и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств, в том числе в совокупности погашения в полном объеме задолженности по договору и закрытия банковского счета (п.2).

Пунктом 2.4 Индивидуальных условия предусмотрено, что срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением заемщиком договора.

Индивидуальными условиями определено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно. (п.6)

Индивидуальными условиями предусмотрено увеличение процентной ставки до 33,9% при невыполнении условий предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (п. 4)

Также пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых.

Заявлением о предоставлении транша от 23.09.2024, подписанного заемщиком ФИО1 электронной подписью, установлен минимальный обязательный платеж по траншу 19680,38 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита ................ от 23.09.2024 не исполнял.

Сведений и доказательств погашения суммы задолженности полностью или в части ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Правильность произведенного истцом ПАО Совкомбанк расчета ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполнял условия заключенного им с ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредита ................ от 23.09.2024, поэтому с него в пользу истца в счет погашения имеющейся по состоянию на 08.04.2025 задолженности должны быть взысканы денежные средства в размере 1094380,82рублей, в том числе комиссия за ведение счета 745,00 рублей, иные комиссии 2950,00 рублей, просроченные проценты 128214,48 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 898281,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7143,44 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 18,83 рубля, неустойка на просроченную ссуду 4195,99 рублей, неустойка на просроченные проценты 3977,11 рублей, неразрешенный овердрафт 44535,96 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4318,33 рубля.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредитаисполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику на праве собственности транспортного средства. - <.......>, 2011 года выпуска ................, регистрационный знак ................, стоимость транспортного средства составляет 8800000 рублей.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 353 ГК РФ поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346).

В соответствии с п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Как установлено судом владельцем ................, 2011 года выпуска ................ является ФИО1

Согласно Индивидуальных условий, которые входят в договор потребительского кредита и с которым ответчик ФИО1 был ознакомлен, в качестве обеспечения исполнения обязательства по заключенному договору потребительского кредита предусмотрен залог принадлежащего ответчику транспортного средства, его стоимость была определена сторонами в 880000 рублей.

Согласно Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке установленном действующим законодательством об исполнительном производстве ( п. 9.14.4).

Согласно п. 9.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, произошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в случае обращения взыскания на предмет залога.

Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В своем исковом заявлении истец просил определить начальную продажную цену заложенного транспортного средства в размере 702780,34 рубля с применением изложенных выше положений Общих условий с учетом снижения его залоговой стоимости на 20,14%.

В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают по общему правилу, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В настоящее время порядок продажи движимого имущества с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". При этом требования об обязательном установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

На основании п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При этом, согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО Совкомбанк об обращении взыскания на заложенное автотранспортное средство, находящееся в собственности ответчика ФИО1, что подтверждается карточкой учета транспортного средства органов ГИБДД. Однако, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя. Оценка движимого имущества производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Учитывая, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, согласно действующему законодательству производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в удовлетворении требования ПАО Совкомбанк об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля для его реализации на торгах суд считает необходимым отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 45943,81 рубль.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, судом удовлетворены, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО в счет возмещения понесенных тем судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 45943,81 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 98, 144, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность договору потребительского кредита ................ от 23.09.2024, по состоянию на 08.04.2025 в размере денежных средств 1094 380,82 рублей, в том числе комиссию за ведение счета 745,00 рублей, иные комиссии 2950,00 рублей, просроченные проценты 128214,48 рублей, просроченную ссудную задолженность в размере 898281,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7143.44 рубля, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 18,83 рубля, неустойку на просроченную ссуду 4195,99 рублей, неустойку на просроченные проценты 3977,11 рублей, неразрешенный овердрафт 44 535,96 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 4318,33 рубля, а также в счет возмещения понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины 45943,81 рублей, а всего 1140324 (один миллион сто сорок тысяч триста двадцать четыре) рубля 63 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <.......>, 2011 года выпуска, идентификационный номер ................, государственный регистрационный знак ................, принадлежащий ответчику ФИО1, для реализации его с публичных торгов.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Когтева

Решение в окончательной форме

изготовлено 27.10.2025 года