Дело № 2-325/2023

УИД: 66RS0057-01-2023-000208-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Клюкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (Далее - Заемщик, Ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что Банк и ФИО2 заключили, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (далее - Правила) Соглашение № от 21.01.2022 (Далее - Кредитный договор).

В соответствии с Кредитным договором Заемщик получил кредит на сумму 1 200 000 рублей сроком до 21.01.2027 под 10,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту.

Согласно Кредитному договору, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, включающими в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного Договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил Заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк в соответствии с условиями Кредитного договора направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита. Невыполнение указанного требования послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском. Указанное требование направлено на досрочное получение кредитором по обязательству исполнения от должника. На указанное требование, Банк ответа не получил, задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени нс погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

По состоянию на 13.02.2023 задолженность перед Банком по кредитному договору составляет сумму 1184076руб.77коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 1120497руб.00коп., неустойка по возврату основного долга – 12830руб.49коп., проценты за пользование кредитом – 48129руб.06коп., неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 2620руб.22коп.

В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов. При этом, в силу п. 4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, что подтверждается прилагаемым списком внутренних почтовых отправлений Банка. В установленный указанным требованием срок задолженность по кредиту, процентам и неустойке Заемщиком не погашена, ответ на предложение о расторжении кредитного Договора от Заемщика не поступил.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 418, 450, 452, 809, 810, 819 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1184076руб.77коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20120руб.30коп. Расторгнуть кредитный договор № от 21.01.2022 с даты расчета по состоянию на 13.02.2023.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок (л.д.48), просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на вынесение заочного решения (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом и в срок (л.д.47). В материалах дела имеется письменное заявление, в котором указывает, что просит уменьшить размер неустойки, учесть затруднительное материальное положение, просит рассрочить выплату задолженности, учесть наличие на иждивении троих несовершеннолетних детей, одного совершеннолетнего, обучающегося, не имеющего своих доходов (л.д.49).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 21.01.2022 между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) Соглашение № (Далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере – 1200000руб.00коп. на срок до 31.01.2027, с процентной ставкой 10,9% годовых, периодичность платежа: ежемесячно, способ платежа: аннуитетный платеж, дата платежа: 20 числа каждого месяца, размер платежа предусмотрен графиком, неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых, цель использования кредита: на рефинансирование (погашение) основного долга по Основному договору 1 на сумму 407131руб.59коп., и любые цели на сумму 792868руб.41коп., в том числе оплату страховой премии/ страхового взноса по договору страхования Заемщика на сумму 144431руб.49коп., а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных Кредитным договором (л.д.19-23).

В день заключения кредитного договора ответчик обратился с заявлением на включение его в Программу добровольного страхования по Договору личного страхования (л.д.19-23).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (п.4.1 Правил).

Согласно пункту 4.2. Правил, погашение кредита осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного Договора (л.д.19-23).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №37603 от 21.01.2022 (л.д.15).

Согласно выписке из лицевого счета, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования (л.д.12).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По состоянию на 13.02.2023 задолженность перед Банком по кредитному договору № от 21.01.2022 составляла сумму 1184076руб.77коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 1120497руб.00коп., неустойка по возврату основного долга – 12830руб.49коп., проценты за пользование кредитом – 48129руб.06коп., неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 2620руб.22коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.12), расчетом задолженности (л.д.10).

Указанный расчет соответствует условиям договора, произведен с учетом фактического исполнения заемщиком обязательств по договору.

К моменту рассмотрения дела в суде ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспорено.

Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным.

Ответчику истцом было направлено требование от 23.12.2022 о досрочном возвратите Банку всей суммы кредита, а также о расторжении Кредитного договора (л.д.16,17-18). Требование до настоящего момента не выполнено.

Поскольку заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору не исполнялись заемщиком в срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, требование Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки ответчиком не исполнено, суд считает, что исковые требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Положения статьи 333 ГК РФ указывают на право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Однако в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения договорных обязательств ответчик не представил.

При этом штрафные санкции, являясь мерой ответственности, заявлены Банком обоснованно. Применение статьи 333 ГК РФ и уменьшение штрафа является правом суда и не свидетельствует о предъявлении истцом необоснованных требований.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для снижения начисленных истцом сумм неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку они соразмерны последствиям и сроку нарушения обязательств. При решении данного вопроса, суд учитывает длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также то, что предъявленный к взысканию общий размер неустойки (штрафа) значительно ниже размера основного долга по кредитному договору, процентов.

Доводы ответчика о затруднительном материальном положении, которые он подтверждает справками о составе семьи. Наличии четверых детей. Из них троих несовершеннолетних, размерах дохода, обучении двоих детей (л.д.52-55) в данном случае не принимаются при определении размера подлежащей взысканию неустойки, поскольку сами по себе не являются основанием для уменьшения размера неустойки.

С учетом изложенного заявленная истцом сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Таким образом, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При этом оснований для решения вопроса о рассрочке, отсрочке уплаты взыскиваемой судом суммы при вынесении решении суда не имеется. При этом ответчик не лишен права на обращение с таким вопросом в процессе исполнения решения суда.

Рассматривая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору в результате неоднократного невнесения ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности, как указано выше, требование Банка о погашении задолженности заемщиком не исполнено, суд считает факт существенного нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, со стороны заемщика нашедшим подтверждение в судебном заседании, досудебный порядок урегулирования спора Банком соблюден, поэтому заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям №2 от 16.02.2023, №795 от 23.09.2021 (л.д.7,8) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 20120руб.30коп. (16903руб.78коп. +3216руб.52коп.), иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.01.2022, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.01.2022 по состоянию на 13.02.2023 в размере 1184076руб.77коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 1120497руб.00коп., неустойка по возврату основного долга – 12830руб.49коп., проценты за пользование кредитом – 48129руб.06коп., неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 2620руб.22коп., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 20120руб.30коп., всего 1204197руб.07коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С.Коршунова