Дело № 2-2061/2023
УИД 13RS0023-01-2023-002824-89
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<...> 28 сентября 2023 г.
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,
при секретаре Гориной А.Е.,
с участием в деле:
истца Акционерное общество «Банк Русский Стандарт»,
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 24 сентября 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор №123229806 на основании заявления клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Сумма кредита составила 354 000 рублей, размер процентов за пользование кредитом 19,9% годовых, срок кредита 1828 дней. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на него сумму кредита. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. 25 декабря 2020 г. банк выставил клиенту заключительное требование, в связи с тем, что в нарушение договорных обязательств погашение задолженности не осуществлялось. По состоянию на 8 августа 2023 г. задолженность составляет 378 094 руб. 86 коп. Судебный приказ о взыскании данных сумм отменен на основании возражений ответчика.
На основании положений статей 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №123229806 от 24 сентября 2019 г. за период с 24 сентября 2019 г. по 8 августа 2023 г. в размере 378 094 руб. 86 коп., государственную пошлину в размере 6 980 руб. 95 коп.
В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО2, действующим на основании доверенности от 7 марта 2023 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не известила.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению.
24 сентября 2019 г. в АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (л.д.14).
24 сентября 2019 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №123229806 путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 24 сентября 2019 г.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №123229806 от 24 сентября 2019 г. следует, что ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 354 000 рублей на 1 828 дней под 19,9 % годовых и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (л.д.17).
В рамках данного договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000 рублей: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата заведение банковского счета, ежемесячно по истечение 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей); 4) комиссия за услугу по уведомлению заемщиков (ежемесячная) 69 рублей на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняй дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги)(л.д.14).
Рекомендуемая дата платежа – 17 число каждого месяца с октября 2019 г. по сентябрь 2024 г. (график платежей - л.д.16-17).
24 сентября 2019 г. банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере 354 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1(л.д.13).
Кроме того, ФИО1 выразила желание заключить договор страхования по программе страхования СЖ99, с размером страховой премии в размере 54 000 рублей (л.д.20).
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.
Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору №123229806 за период с 24 сентября 2019 г. по 25 августа 2023 г. последний платеж в оплату задолженности по данному кредитному договору от ответчика поступил 16 августа 2022 г. в размере 1 162 рубля (л.д.13).
25 декабря 2020 г. ФИО1 выставлено заключительное требование в срок до 24 января 2021 г. об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 415 960 руб. 06 коп., из которых сумма основного долга – 332 044 руб. 35 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 54 257 руб. 23 коп., неустойка – 29244 руб. 48 коп., комиссия за СМС-услугу – 414 рублей (л.д.21).
Определением и.о. мирового судьи судебного участка Ардатовского района г. Саранска Республики Мордовия от 15 мая 2023 г. отменен судебный приказ от 12 февраля 2021 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №123229806 (л.д.22).
Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушала условия кредитного договора, суд находит, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном погашении кредита обоснованы.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
В соответствии с частью первой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 24 сентября 2019 г. следует, что до выставления Заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов (л.д.17).
Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
С учетом приведенных норм закона и с учетом вышеуказанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков возврата кредита, суд приходит к выводу, что обязательства по договору потребительского кредита от 24 сентября 2019 г. <***> не исполнены, а, следовательно, истец имеет право на взыскание неустойки за пропуск платежей по графику.
Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 11 декабря 2015 г. № 3894-У с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России не устанавливается.
Таким образом, согласно представленному истцом расчету, исходя из установленного договором размера неустойки (20% годовых), суммы основного долга и просроченных процентов, количества дней просрочки, неустойка (именуемая как плата (штраф) за пропуск платежей по графику) за период с 25 августа 2020 г. по 24 января 2021 г. с учетом сторнирования составит 29244 руб. 48 коп.
Оснований для снижения её размера судом не усматривается.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №123229806 от 24 сентября 2019 г. по состоянию на 8 августа 2023 г. составила 378 094 руб. 86 коп., из них: сумма основного долга – 317 814 руб. 13 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 30 829 руб. 25 коп., неустойка – 29 244 руб. 48 коп., комиссия за СМС-информирование – 207 рублей (л.д.9-12).
Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита.
Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился и не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору №123229806 от 24 сентября 2019 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6 980 руб. 95 коп., что следует из платежных поручений №879621 от 26 января 2021 г., №357814 от 8 августа 2023 г. (л.д.5-6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 24 сентября 2019 г. по состоянию на 8 августа 2023 г. в размере 378 094 руб. 86 коп., состоящую из основного долга в размере 317 814 руб. 13 коп., процентов за пользование кредитными средствами в размере 30 829 руб. 25 коп., неустойки в размере 29 244 руб. 48 коп., комиссии за СМС-информирование в размере 207 рублей; расходы по государственной пошлине в размере 6 980 руб. 95 коп., а всего 385 075 (триста восемьдесят пять тысяч семьдесят пять) руб. 81 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья С.Г. Скуратович
Мотивированное решение суда составлено 4 октября 2023 г.