Решение по делу № 2-343/2022 от 10.08.2022 | Сюмсинский районный суд (Удмуртская Республика)

Категория дела О расторжении кредитных договоров Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к <ФИО> о расторжении кредитного договора № от 17.01.2019 года и взыскании

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании установлено, что 03.10.2018 года ответчик обратился с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк МИР Классическая зарплатная, в рамках Договора банковского обслуживания № от 20.09.2010 года. Ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Гражданское дело 2-343/2022

УИД: 18RS0026-01-2022-000483-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года с. Сюмси Удмуртской Республики

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 17.01.2019 года и взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному 17.01.2019 года, за период с 18.01.2021 года по 26.04.2022 года (включительно), в размере 215826 рублей 75 копеек, в том числе основной долг 168862 рублей 64 копеек, просроченные проценты в размере 45105 рублей 53 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 714 рублей 88 копеек, неустойка за просроченные проценты 1143 рубля 70 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5358 рублей 27 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что 17.01.2019 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, выдан кредит в сумме 200000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца под 19,7% годовых. кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 14.10.2021 года.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

20.09.2010 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

Пунктом 1.2 установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

03.10.2018 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР классическая № счета карты №.

С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

21.03.2017 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

11.10.2018 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

15.01.2019 года в 15:54:57 должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2019 года в 14:07:41 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита- п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2019 года в 14:16:30 банком выполнено зачисление кредита в сумме 200000 рублей 00 копеек.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняются ненадлежащим образом, за период с 18.01.2021 года по 26.04.2022 года образовалась задолженность в сумме 215826 рублей 75 копеек, из которых просроченный основной долг 168862 рубля 64 копейки, просроченные проценты 45105 рублей 53 копейки, неустойка за просроченный основной долг 714 рублей 88 копеек, неустойка за просроченные проценты 1143 рубля 70 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование не исполнено.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной (п.2 ст. 450 ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 25.07.2022 года). В материалах дела имеется ходатайство о проведении судебного заседания без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 29.07.2022 года), направив отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования признает частично, а именно признает основной долг в размере 168862 рублей 64 копеек, проценты за пользование в размере 45105 рублей 53 копеек. В остальной части исковых требований просит отказать, а также просит провести судебное заседание без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; – при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

20.09.2010 года ответчик обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 21).

21.03.2017 года ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС- сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему (л.д. 42).

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания, настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента, при предъявлении клиентов документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

Исходя из положений пункта 1.15 ДБО, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банком получено согласие заемщика на изменение условий ДБО.

С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

11.10.2018 года Ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2019 года в 14:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 38).

Полученное банком подтверждение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком был получен, что подтверждается материалами дела.

Пароль подтверждения был введен клиентом, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) (л.д. 15 оборот) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе "Мобильный банк" (л.д. 38), Банком выполнено зачисление кредита 17.01.2019 года в сумме 200000 рублей (л.д. 19,39).

Таким образом, 17.01.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия кредитования) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия кредитования).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ПАО Сбербанк выдал ФИО1 потребительский кредит в сумме 200000 рублей, срок возврата кредита - по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления, под 19,70 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" (л.д. 14-16).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4405 рублей 18 копеек в платежную дату - 17 числа месяца.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены в размере 200000 рублей 00 копеек, путем зачисления на счет заемщика (л.д. 32, 14).

В соответствии со статьями 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Из выписки по лицевому счету и расчету задолженности по кредитному договору № от 19.01.2019 года, следует, что заемщик ФИО1 допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 23-34).

Движение основного долга

Дата

Выдано

Погашено/вынесено на

Остаток

совершения

проведения

просрочку

Входящие остатки на дату начала учета

17.01.2019

200 000,00

0,00

200 000,00

17.02.2019

0,00

1 058,88

198 941,12

17.03.2019

0,00

1 398,72

197 542,40

17.04.2019

0,00

1 099,99

196 442,41

17.05.2019

0,00

196 442,41

17.05.2019

0,00

1 224,43

195 217,98

17.06.2019

0,00

1 138,89

194 079,09

17.07.2019

0,00

1 262,69

192 816,40

17.08.2019

0,00

1 179,07

191 637,33

17.09.2019

0,00

1 198,80

190 438,53

17.10.2019

0,00

1 321,64

189 116,89

17.11.2019

0,00

189 116,89

18.11.2019

0,00

189 116,89

18.11.2019

0,00

1 240,97

187 875,92

17.12.2019

0,00

1 363,14

186 512,78

31.12.2019

0,00

186 512,78

17.01.2020

0,00

1 289,21

185 223,57

17.02.2020

0,00

185 223,57

17.02.2020

0,00

1 314,58

183 908,99

17.03.2020

0,00

183 908,99

17.03.2020

0,00

1 534,49

182 374,50

17.04.2020

0,00

182 374,50

19.04.2020

0,00

182 374,50

20.04.2020

0,00

182 374,50

21.04.2020

0,00

1 362,12

181 012,38

17.05.2020

0,00

1 482,28

179 530,10

17.06.2020

0,00

179 530,10

17.06.2020

0,00

1 409,57

178 120,53

17.07.2020

0,00

1 528,97

176 591,56

17.08.2020

0,00

1 458,61

175 132,95

17.09.2020

0,00

175 132,95

17.09.2020

0,00

1 482,95

173 650,00

17.10.2020

0,00

1 601,16

172 048,84

17.11.2020

0,00

1 534,41

170 514,43

17.12.2020

0,00

1651,79

168862,64

31.12.2020

0,00

168862,64

17.01.2021

0,00

168862,64

18.01.2021

0,00

168862,64

18.01.2021

0,00

П 1583,34

167279,30

17.02.2021

0,00

167279,30

17.02.2021

0,00

П 1606,35

165672,95

17.03.2021

0,00

165672,95

17.03.2021

0,00

П 1901,47

163771,48

17.04.2021

0,00

163771,48

19.04.2021

0,00

163771,48

19.04.2021

0,00

П 1665,04

162106,44

17.05.2021

0,00

162106,44

17.05.2021

0,00

П 1780,39

160326,05

17.06.2021

0,00

160326,05

17.06.2021

0,00

П 1722,68

158603,37

17.07.2021

0,00

158603,37

19.07.2021

0,00

158603,37

19.07.2021

0,00

П1837,11

156766,26

06.08.2021

0,00

156766,26

06.08.2021

0,00

П156766,26

0,00

26.04.2022

0,00

Истцом в адрес ФИО1 было направлено требование от 25.03.2022 года о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 17.01.2019 года, однако указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 44).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от 30.05.2022 года между сторонами распределено бремя доказывания.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленное истцом требование от 25.03.2022 года о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 17.01.2019 года оставлено ответчиком без ответа, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, просроченный основной долг по кредитному договору в размере 168862 рублей 64 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, требования Банка о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что кредит предоставлен с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 19.70 % годовых (л.д. 14 оборот).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (л.д. 47).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования) (л.д. 47 оборот).

За период с 18.01.2021 года по 26.04.2022 года (включительно) размер процентов за пользование кредитом составляет 45405 рублей 53 копейки, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Движение просроченных процентов

дата

Вынесено на просрочку

погашено

остаток

совершения

проведения

17.05.2019

2 888,55

0,00

2 888,55

18.05.2019

0,00

2 888,55

0,00

18.11.2019

1 897,90

0,00

1 897,90

18.11.2019

0,00

1 897,90

20.11.2019

0,00

240,00

1 657,90

21.11.2019

0,00

200,00

1 457,90

22.11.2019

0,00

100,00

1 357,90

23.11.2019

0,00

83,00

1 274,90

24.11.2019

0,00

200,00

1 074,90

25.11.2019

0,00

300,00

774,90

26.11.2019

0,00

119,00

655,90

27.11.2019

0,00

168,00

487,90

28.11.2019

0,00

289,00

198,90

29.11.2019

0,00

198,90

0,00

02.12.2019

0,00

31.12.2019

0,00

17.02.2020

2 945,09

0,00

2 945,09

17.02.2020

0,00

2 945,09

22.02.2020

0,00

2 945,09

0,00

17.03.2020

2 839,98

0,00

2 839,98

17.03.2020

0,00

2 839,98

19.03.2020

0,00

112,00

2 727,98

31.03.2020

0,00

2 727,98

0,00

17.06.2020

2 977,04

0,00

2 977,04

17.06.2020

0,00

2 977,04

23.06.2020

0,00

2 977,04

0,00

17.09.2020

2 902,29

0,00

2 902,29

17.09.2020

0,00

2 902,29

25.09.2020

0,00

60,00

2 842,29

28.09.2020

0,00

40,00

2 802,29

10.10.2020

0,00

2,00

2 800,29

11.10.2020

0,00

2 800,29

0,00

31.12.2020

0,00

18.01.2021

2 821,41

0,00

2 821,41

18.01.2021

0,00

2 821,41

17.02.2021

2 798,83

0,00

5 620,24

17.02.2021

0,00

5 620,24

17.03.2021

2 503,71

0,00

8 123,95

17.03.2021

0,00

8 123,95

19.04.2021

2 740,14

0,00

10 864,09

19.04.2021

0,00

10 864,09

17.05.2021

2 624,79

0,00

13 488,88

17.05.2021

0,00

13 488,88

17.06.2021

2 682,50

0,00

16 171,38

17.06.2021

0,00

16 171,38

19.07.2021

2 568,07

0,00

18 739,45

19.07.2021

0,00

18 739,45

06.08.2021

2 396,38

0,00

21 135,83

06.08.2021

0,00

21 135,83

17.08.2021

1 002,53

0,00

22 138,36

17.08.2021

0,00

22 138,36

17.09.2021

2 825,33

0,00

24 963,69

17.09.2021

0,00

24 963,69

18.10.2021

2 734,19

0,00

27 697,88

18.10.2021

0,00

27 697,88

17.11.2021

2 825,32

0,00

30 523,20

17.11.2021

0,00

30 523,20

17.12.2021

2 734,19

0,00

33 257,39

17.12.2021

0,00

33 257,39

17.01.2022

2 825,33

0,00

36 082,72

17.01.2022

0,00

36 082,72

17.02.2022

2 825,32

0,00

38 908,04

17.02.2022

0,00

38 908,04

17.03.2022

2 551,91

0,00

41 459,95

17.03.2022

0,00

41 459,95

18.04.2022

2 825,33

0,00

44 285,28

18.04.2022

0,00

44 285,28

26.04.2022

820,25

0,00

45 105,53

26.04.2022

0,00

45 105,53

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из содержания пункта 12 Индивидуальных условий кредитования, пункта 3.3 Общих условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования), начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Вследствие систематического нарушения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора № от 17.01.2019 размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита за период с 18.01.2021 года по 26.04.2022 года включительно составляет 714 рублей 88 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 1143 рубля 70 копеек - неустойка за просроченные проценты.

Неустойка за просрочку основного долга

дата

Кол-во дней

Процентная ставка

остаток

начислено

погашено

остаток

начало

конец

1224,43

0,00

18.05.2019

20,00000

0,00

0,67

0,00

1240,97

0,00

19.05.2019

18.11.2019

184

20,00000

1240,97

0,00

19.11.2019

29.11.2019

20,00000

1024,87

7,48

0,00

7,48

30.11.2019

20,00000

924,87

0,56

0,00

8,04

01.12.2019

02.12.2019

20,00000

0,00

1,02

9,06

0,00

03.12.2019

31.12.2019

20,00000

0,00

1314,58

0,00

01.01.2020

17.02.2020

20,00000

1314,58

0,00

18.02.2020

22.02.2020

20,00000

0,00

3,59

0,00

1534,49

0,00

23.02.2020

17.03.2020

20,00000

1534,49

0,00

18.03.2020

31.03.2020

20,00000

0,00

11,74

0,00

1409,57

0,00

01.04.2020

17.06.2020

20,00000

1409,57

0,00

18.06.2020

23.06.2020

20,00000

0,00

4,62

0,00

1482,95

0,00

24.06.2020

17.09.2020

20,00000

1482,95

0,00

18.09.2020

30.09.2020

20,00000

1482,95

10,53

0,00

10,53

01.10.2020

11.10.2020

20,00000

0,00

8,92

19,45

0,00

12.10.2020

31.12.2020

20,00000

0,00

1583,34

0,00

01.01.2021

18.01.2021

20,00000

1583,34

0,00

19.01.2021

31.01.2021

20,00000

1583,34

11,28

0,00

11,28

3189,69

0,00

11,28

01.02.2021

17.02.2021

20,00000

3189,69

14,74

0,00

26,02

18.02.2021

28.02.2021

20,00000

3189,69

19,23

0,00

45,25

5091,16

0,00

45,25

01.03.2021

17.03.2021

20,00000

5091,16

29,71

0,00

74,96

18.03.2021

31.03.2021

20,00000

5091,16

39,06

0,00

114,02

6756,20

0,00

114,02

01.04.2021

19.04.2021

20,00000

6756,20

53,00

0,00

167,02

20.04.2021

30.04.2021

20,00000

6756,20

40,72

0,00

207,74

8536,59

0,00

207,74

01.05.2021

17.05.2021

20,00000

8536,59

62,94

0,00

270,68

18.05.2021

31.05.2021

20,00000

8536,59

65,48

0,00

336,16

10259,27

0,00

336,16

01.06.2021

17.06.2021

20,00000

10259,27

79,52

0,00

415,68

18.06.2021

30.06.2021

20,00000

10259,27

73,08

0,00

488,76

12096,38

0,00

488,76

01.07.2021

19.07.2021

20,00000

12096,38

106,81

0,00

595,57

20.07.2021

31.07.2021

20,00000

12096,38

79,54

0,00

675,11

168862,64

0,00

675,11

01.08.2021

06.08.2021

20,00000

168862,64

39,77

0,00

714,88

07.08.2021

17.08.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.08.2021

31.08.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.09.2021

17.09.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.09.2021

30.09.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.10.2021

18.10.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

19.10.2021

31.10.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.11.2021

17.11.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.11.2021

30.11.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.12.2021

17.12.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.12.2021

31.12.2021

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.01.2022

17.01.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.01.2022

31.01.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.02.2022

17.02.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.02.2022

28.02.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.03.2022

17.03.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

18.03.2022

31.03.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

01.04.2022

18.04.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

19.04.2022

26.04.2022

0,00000

168862,64

0,00

714,88

итого

168862,64

714,88

Неустойка за просрочку процентов

дата

Кол-во дней

Процентная ставка

Остаток процентов

начислено

погашено

остаток

начала

конца

288,55

0,00

18.05.2019

20,00000

0,00

1,58

0,00

1897,90

0,00

19.05.2019

18.11.2019

184

20,00000

1897,90

0,00

19.11.2019

20.11.2019

20,00000

1657,90

2,08

0,00

2,08

21.11.2019

20,00000

1457,90

0,91

0,00

2,99

22.11.2019

20,00000

1357,90

0,80

0,00

3,79

23.11.2019

20,00000

1274,90

0,74

0,00

4,53

24.11.2019

20,00000

1074,90

0,70

0,00

5,23

25.11.2019

20,00000

774,90

0,59

0,00

5,82

26.11.2019

20,00000

655,90

0,43

0,00

6,25

27.11.2019

20,00000

487,90

0,36

0,00

6,61

28.11.2019

20,00000

198,90

0,26

0,00

6,87

29.11.2019

20,00000

0,00

0,11

0,00

6,98

30.11.2019

02.12.2019

20,00000

0,00

6,98

0,00

03.12.2019

31.12.2019

20,00000

0,00

2945,09

0,00

01.01.2020

17.02.2020

20,00000

2945,09

0,00

18.02.2020

22.02.2020

20,00000

0,00

8,05

0,00

2839,98

0,00

23.02.2020

17.03.2020

20,00000

2839,98

0,00

18.03.2020

19.03.2020

20,00000

2727,98

3,10

0,00

3,10

20.03.2020

31.03.2020

20,00000

0,00

17,89

20,99

0,00

2977,04

0,00

01.04.2020

17.06.2020

20,00000

2977,04

0,00

18.06.2020

23.06.2020

20,00000

0,00

9,76

0,00

2902,29

0,00

24.06.2020

17.09.2020

20,00000

2902,29

0,00

18.09.2020

25.09.2020

20,00000

2842,29

12,69

0,00

12,69

26.09.2020

28.09.2020

20,00000

2802,29

4,66

0,00

17,35

29.09.2020

10.10.2020

20,00000

2800,29

18,37

0,00

35,72

11.10.2020

20,00000

0,00

1,53

37,25

0,00

12.10.2020

31.12.2020

20,00000

0,00

2821,41

0,00

01.01.2021

18.01.2021

20,00000

2821,41

0,00

5620,24

0,00

19.01.2021

17.02.2021

20,00000

5620,24

46,38

0,00

46,38

8123,95

0,00

46,38

18.02.2021

17.03.2021

20,00000

8123,95

86,23

0,00

132,61

10864,09

0,00

132,61

18.03.2021

19.04.2021

20,00000

10864,09

146,90

0,00

279,51

13488,88

0,00

279,51

20.04.2021

17.05.2021

20,00000

13488,88

166,68

0,00

446,19

16171,38

0,00

446,19

18.05.2021

17.06.2021

20,00000

16171,38

229,13

0,00

675,32

18739,45

0,00

675,32

18.06.2021

19.07.2021

20,00000

18739,45

283,55

0,00

958,87

21135,83

0,00

958,87

20.07.2021

06.08.2021

20,00000

21135,83

184,83

0,00

1 143,70

22138,36

0,00

1 143,70

07.08.2021

17.08.2021

0,00000

22138,36

0,00

1 143,70

24963,69

0,00

1 143,70

18.08.2021

17.09.2021

0,00000

24963,69

0,00

1 143,70

27697,88

0,00

1 143,70

18.09.2021

18.10.2021

0,00000

27697,88

0,00

1 143,70

30523,20

0,00

1 143,70

19.10.2021

17.11.2021

0,00000

30523,20

0,00

1 143,70

33257,39

0,00

1 143,70

18.11.2021

17.12.2021

0,00000

33257,39

0,00

1 143,70

36082,72

0,00

1 143,70

18.12.2021

17.01.2022

0,00000

36082,72

0,00

1 143,70

38908,04

0,00

1 143,70

18.01.2022

17.02.2022

0,00000

38908,04

0,00

1 143,70

41459,95

0,00

1 143,70

18.02.2022

17.03.2022

0,00000

41459,95

0,00

1 143,70

44285,28

0,00

1 143,70

18.03.2022

18.04.2022

0,00000

44285,28

0,00

1 143,70

45105,53

0,00

1 143,70

19.04.2022

26.04.2022

0,00000

45105,53

0,00

1 143,70

итого

45105,53

1143,70

Ответчик ФИО1 не представил суду каких-либо доказательств в порядке оспаривания представленного истцом расчета, заявленных истцом к взысканию сумм, методики их подсчета.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Размер неустойки суд находит разумным и соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по настоящему кредитному договору. Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки, исчисленная по состоянию на 06.08.2021 года, составляет 714 рублей 88 копеек за просроченный основной долг, 1143 рубля 70 копеек за просроченные проценты.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, принимая во внимание письменные пояснения истца, где указано, что при решении вопроса о соразмерности размера неустойки следует учитывать срок неисполнения обязательств ответчиком (с 18.01.2021 года, то есть более года с момента образования просроченной задолженности до обращения в суд с иском 21.05.2022 года), а также сумму остатка основной задолженности – 168862,64 рубля и задолженность по процентам – 45105,53 рубля. Неустойка в размере 714,88 рублей на просроченный основной долг и неустойка в размере 1143 рубля 70 копеек, на просроченные проценты является соразмерной, оснований для уменьшения размера неустойки или отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ФИО1 обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики мирового судьи судебного участка Селтинского района УР от 14.10.2021 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 09.09.2021 года № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 17.01.2019 года за период с 18.01.2021 года по 06.08.2021 года включительно в размере 191857 рублей 05 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2518 рублей 57 копеек, что послужило основанием для обращения истца с иском в суд.

Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 215826 рублей 75 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 168862 рубля 64 копейки, просроченные проценты – 45105 рублей 53 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 714 рублей 88 копее, неустойка за просроченные проценты – 1143 рубля 70 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5358 рублей 27 копеек (платежное поручение № от 26.08.2021 года на сумму 2518 рублей 57 копеек, платежное поручение № от 11.05.2022 года на сумму 2839 рублей 70 копеек), что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5358 рублей 27 копеек.

Определением судьи Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 30.05.2022 года наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у ФИО1 или третьих лиц на сумму исковых требований - 215826 рублей 75 копеек. Определение приведено к немедленному исполнению.

Поскольку требования истца удовлетворены, доказательств о погашении задолженности по кредитному ответчиком не представлено, то обеспечительные меры - арест на имущество ответчика ФИО1 в размере заявленных исковых требований – 215826 рублей 75 копеек, подлежит сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ).

Взыскать с ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 17.01.2019 года, за период с 18.01.2021 года по 26.04.2022 года (включительно), в размере 215826 рублей 75 копеек, из которых: 45105 рублей 53 копейки – просроченные проценты, 168862 рубля 64 копейки – просроченный основной долг, 714 рублей 88 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 1143 рубля 70 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5358 рублей 27 копеек.

Обеспечительные меры - арест на имущество ответчика ФИО1 в размере заявленных исковых требований – 215826 рублей 75 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2022 года.

Председательствующий судья Е.В. Русских

Копия верна. Судья Е.В. Русских

Секретарь судебного заседания Е.А. Морозова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →