№ 2-3-264/2023
64RS0007-03-2023-000414-02
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2023 года р.п. Романовка
Балашовский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Духановской И.В.,
при секретаре судебного заседания Синельниковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от 16 октября 2020 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года 930 020 рублей 78 копеек, из которых: 852 660 рублей 79 копеек – основной долг; 72 655 рублей 66 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 121 рубль 28 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 583 рубля 05 копеек – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № от 27 июня 2021 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года 439 237 рублей 38 копеек, из которых: 398 307 рублей 06 копеек – основной долг; 39 070 рублей 54 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 594 рублей 64 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 265 рублей 14 копеек – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 046 рублей
Обосновывая свои требования тем, что Банк и ФИО1 заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания должником и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильный банк /«ВТБ-Онлайн»/ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет в российских рублях. Банком в адрес должника по системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении договора о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ (ПАО), содержащее все существенные условия. 16 октября 2020 года должник произвел вход в систему «Мобильный банк (Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»), ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредитной карты/кредита в указанном размере путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. 16 октября 2020 года ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчиком к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 168 224 рубля на срок по 16 октября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 9,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 168 224 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. С июля 2022 года платежи не производятся. Таким образом, по состоянию на 28 июля 2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 930 020 рублей 78 копеек, из которых из которых: 852 660 рублей 79 копеек – основной долг; 72 655 рублей 66 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 121 рубль 28 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 583 рубля 05 копеек – пени по просроченному долгу; 27 июня 2021 года Банком в адрес должника по системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении договора о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ (ПАО), содержащее все существенные условия. В тот же день должник произвел вход в систему «Мобильный банк», ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредитной карты/кредита в указанном размере путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, 27 июня 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит в соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные кредитные условия кредита, Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 467 290 рублей на срок по 29 июня 2026 года с взиманием за пользование кредитом 10,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 467 290 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. С июля 2022 года платежи не производятся. Таким образом, по состоянию на 28 июля 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 439 237 рублей 38 копеек, из которых 398 307 рублей 06 копеек – основной долг; 39 070 рублей 54 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 594 рубля 64 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 265 рублей 14 копеек – пени по просроченному долгу, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.
Истец Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом и своевременно, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений не представил.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Из материалов дела усматривается, что 16 октября 2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, выдан кредит в размере 1 168 224 рубля сроком по 16 октября 2025 года под 9,2 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа аннуитетными платежами 24 363рубля 96 копеек (кроме последнего). Размер последнего платежа 24 476 рублей 71 копейка, количество платежей 60.
27 июня 2021 года заключен кредитный договор №, выдан кредит в размере 467 290 рублей сроком по 29 июня 2026 года под 10,2 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27-го числа каждого месяца аннуитетными платежами 9 977 рублей 37 копеек (кроме последнего). Размер последнего платежа 9 922 рубля 38 копеек, количество платежей 60.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Кредит представляет собой денежные средства, предоставляемые клиенту банком на основе возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
В соответствии с п. 6 кредитных договоров заемщик обязан 16 и 27 числа каждого календарного месяца соответственно уплачивать платежи по кредитам, включающие в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование денежными средствами.
Согласно п. 12 кредитных договоров за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму Кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом, оспариваемый договор заключен при использовании мобильного устройства, путем принятия условий кредитования и присоединения к Правилам кредитования, подписания Согласия на кредит, о чем свидетельствуют копии системных протоколов и файлов с push-сообщениями.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В судебном заседании установлено, что банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемщик воспользовался заемными денежными средствами.
27 апреля 2023 года Банком ВТБ (ПАО) направлено заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту. Задолженность заемщиком не погашена.
Как следует из материалов дела, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитным договорам, платежи в счет погашения задолженности не производил.
По представленным истцом расчетам задолженность по кредитному договору № от 16 октября 2020 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года составляет 930 020 рублей 78 копеек, из которых: 852 660 рублей 79 копеек – основной долг; 72 655 рублей 66 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 121 рубль 28 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 583 рубля 05 копеек – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № от 27 июня 2021 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года составляет 439 237 рублей 38 копеек, из которых: 398 307 рублей 06 копеек – основной долг; 39 070 рублей 54 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 594 рубля 64 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 265 рублей 14 копеек – пени по просроченному долгу.
Давая оценку указанным расчетам, суд принимает их во внимание при определении размера задолженности по кредитным договорам, поскольку данные расчеты являются математически верными, основанными на условиях договора, и ответчиком оспорены не были.
В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.
Документов, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитным договорам в полном объеме, суду представлено не было.
В рассматриваемом случае, как это установлено судом, оспариваемые договора заключены при использовании мобильного устройства.
Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.
Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и условиями Согласия на кредит, с которыми ответчик был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.
Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ответчика, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.
При этом доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении ответчика, представлено не было.
Таким образом, исходя из того, что 16 октября 2020 года и 27 июня 2021 года по предложению Банк ВТБ (ПАО) на получение кредита ФИО1 согласился с порядком дистанционного заключения кредитного договора, им было оформлено соответствующее заявление и заключены кредитные договора, содержащий все существенные условия: о размере лимита кредитования, порядке предоставления, размере процентов за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным в материалы дела заявлением заемщика, индивидуальными условиями кредитования, в которых имеется простая электронная подпись заемщика, а также общими условиями потребительского кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с платежным поручением № от 16 августа 2023 года истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 15 046 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1, 30 января <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16 октября 2020 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года 930 020 рублей 78 копеек, из которых: 852 660 рублей 79 копеек – основной долг; 72 655 рублей 66 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1 121 рубль 28 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 583 рубля 05 копеек – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № от 27 июня 2021 года в общей сумме по состоянию на 28 июля 2023 года 439 237 рублей 38 копеек, из которых: 398 307 рублей 06 копеек – основной долг; 39 070 рублей 54 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 594 рубля 64 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 265 рублей 14 копеек – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 046 рублей, а всего 1 384 304 рублей 10 копеек (один миллион триста восемьдесят четыре тысячи триста четыре) рубля 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий И.В. Духановская