№ 2-38(2)/2023
63RS0039-01-2022-006647-86
решение
Именем Российской Федерации
09 марта 2023 г. с. Ивантеевка
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Протопопова А.В.,
при секретаре судебного заседания Недовой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.03.2021 между банком и ответчиком (в офертно-акцептной форме) заключен кредитный договор <***>, путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее – Правила). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 950 000 руб. под 14% годовых, сроком на 36 месяцев, а ответчик взял на себя обязательства исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. По условиям раздела 3 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в результате чего по состоянию на 24.06.2022 образовалась задолженность в сумме 874 065,86 руб., в том числе 808 909, 83 руб. – задолженность по основному долгу, 65 156,03 руб. – задолженность по процентам. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.06.2022 в размере 874 065,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 940,66 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.
При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).
Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.08.2020 ФИО1 на основании его заявления в ПАО «Промсвязьбанк» открыт счет для расчетов с использованием банковской карты и на его имя выпущена банковская карта����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????�������������??????J?J?J????????????J?J?J????????????J?J?J??????????????�?�????????�?�??��????J?J�?????????J?J
Как следует из заявления на открытие банковского счета от 05.03.2021 ФИО1 просил на его имя открыть банковский счет в ПАО «Промсвязьбанк», заявил о присоединении к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся приложением и неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее Правила банковского счета), в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Просил заключить с ним договор банковского счета. С Правилами банковского счета, а также действующими на момент подачи заявления на открытие банковского счета тарифами, заемщик ознакомлен и согласен (л.д. 14).
05.03.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 950 000 руб.
В соответствии с п. 20 индивидуальных условий, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет <Номер>, открытый у кредитора
Согласно п. 2.1, 2.2, 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита датой заключения договора является дата зачисления кредита на счет. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Кредит подлежит возврату через 36 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка 14% годовых (л.д. 8-13).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий погашение текущей задолженности по кредиту и задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей. Дата уплата ежемесячного платежа – 17 число каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж включает только сумму процентов, начисленных в течение первого процентного периода, определенного п. 3.4 Правил.
Согласно п. 8, 11 индивидуальных условий в целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключается договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; договор дистанционного банковского обслуживания; договор банковского счета. Кредит предоставляется на потребительские цели и может быть использован заемщиком исключительно в указанных выше условиях целях.
Согласно п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила) Правила являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и физическим лицом. Распространение Правил по открытым каналам является публичным предложением (офертой) банка физическим лицам заключить ДКО на определенных банком условиях. Заключение ДКО осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем присоединения клиента в целом к Правилам путем представления в банк заявления. ДКО считается заключенным с момента получения банком от клиента подписанного заявления в 2-х экземплярах при условии представления клиентом документов, подтверждающих сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с действующим законодательством РФ. Момент получения банком заявления определяется отметкой банка о его принятии. Заявление оформляется при личном обращении клиента в офис банка. Подтверждение заключения ДКО может осуществляться предоставлением клиенту экземпляра заявления с отметкой о его принятии банком на бумажном носителе либо в электронном виде, а также иным способом (л.д. 28-32).
По условиям раздела 3 указанных Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по ДКО стороны несут ответственность в соответствии с законодательством РФ. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком.
Согласно п. 2 Правил предоставления на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Правила), настоящие Правила определяют общие условия договора и являются типовыми для всех заемщиков, предоставивших кредитору анкету на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк». Заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Права и обязанности сторон по настоящему договору возникают с даты заключения договора. Кредитор предоставляет кредит в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях договора. Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором (л.д. 32 -34).
В соответствии с 3.1 указанных Правил, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и действительного числа календарных дней в году.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за неисполнение или не надлежаще исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 индивидуальных условий договора или требованием, указанным в п. 7.2 Правил, взимаются пени в размере: 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых, если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), если в соответствии с п. 3.2 и п. 3.3 Правил проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись.
Требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору направляется кредитором заемщику путем направления средствами организации почтовой связи заказного письма с уведомлением по последнему сообщенному заемщиком кредитору адресу заемщика. Вся корреспонденция и документы, переданные кредитором в указанном порядке любому лицу со стороны заемщика, считаются полученными всеми лицами со стороны заемщика (п. 16.5 и 16.6 индивидуальных условий).
Заемщик был ознакомлен с информацией, доведение которой до заключения договора предусмотрено ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания; проинформирован о возможности заключить договор на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями договора, в течении срока действия программы кредитования/предложения.
Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик с Правилами ознакомлен и согласен.
Подписывая индивидуальные условия договора ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтвердил, что индивидуальные условия договора подписаны им с использованием аналога собственноручной подписи, до подписания индивидуальных условий договора до него доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», получил график погашения, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном носителе или через каналы доступа, ознакомлен с актуальными на дату подписания индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.
Кредитный договор подписан заемщиком 05.03.2021 с помощью простой электронной подписи, сформированной посредством использования логина и пароля, полученной по системе RSB-Retail. Электронная подпись проверена.
Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, составленного в письменной форме.
Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, на открытый заемщиком счет <Номер>, 05.03.2021 перечислил сумму кредита в размере 950 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 05.03.2021 по 24.06.2022 (л.д. 19-24).
Однако ответчик, воспользовавшись представленными истцом денежными средствами, ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производит, в результате чего образовалась задолженность.
25.05.2022 ПАО «Промсвязьбанк» направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в сумме 33 210,48 руб., с предоставлением срока для погашения задолженности до 11.07.2022 включительно путем внесения на счет, с которого производится списание денежных средств в размере, достаточном для погашения всей задолженности. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 27).
Материалами дела подтверждается, что задолженность по кредиту в настоящее время не погашена, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не прекращены.
В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту по состоянию на 24.06.2022 составляет 874 065,86 руб., из которой остаток основного долга – 808 909,83 руб., просроченные проценты – 65 156,03 руб. (л.д. 7, 25-26).
Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору <Номер> от 05.03.2021 в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 11 940,66 руб. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт <Данные изъяты> <Номер>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <Адрес> в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <Номер> от 05.03.2021 по состоянию на 24.06.2022 в размере 874 065,86 руб., из которой просроченный основной долг – 808 909,83 руб., просроченные проценты – 65 156,03 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 940,66 руб., а всего 886 006,52 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья