Решение по делу № 2-603/2022 от 08.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

УИД 42RS0017-01-2022-000959-23

Дело № 2-603/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 08 августа 2022 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чайка О.В.,

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 06.09.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 06.09.2019 по состоянию на 21.03.2022 в размере 149 585, 19 руб., в том числе: просроченные проценты – 20 604, 10 руб., просроченный основной долг – 128 981, 09 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 191, 70 руб., а всего взыскать 159 776, 70 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 06.09.2019 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил кредит заемщику в сумме 188 053 руб. на срок 48 месяцев с начислением процентов в размере 17,9% годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и уплатить начисленные проценты ежемесячными аннуитетными платежами путем зачисления денежных средств на счет. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено начисление неустойки за нарушение срока возврата кредита и/или процентов в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по кредитному договору обязательства, допуская просрочку платежей. За период с 27.05.2021 по 21.03.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 149585, 19 руб. Банк направлял заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, а также о расторжении кредитного договора. Требование заемщиком не исполнено, сумма задолженности не оплачена до настоящего времени.

01.05.2021 заемщик ФИО1 умер. Ответчики ФИО3 и ФИО2 являются наследниками после смерти ФИО1 и соответственно должны нести ответственность по погашению кредитной задолженности. По состоянию на 21.03.2022 задолженность по кредитному договору составляет 149 585, 19 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 20 604, 10 руб.;

- просроченный основной долг – 128 981, 09 руб. Также с ответчиков подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 10 191, 70 руб.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО3 и ФИО2 не явились, извещены судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления заказной почтовой корреспонденции с уведомлением по адресу регистрации ответчиков по месту жительства, подтвержденному сведениями отдела по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку. При этом, согласно сведениям отдела по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку ФИО2 с 19.03.2019 выписана в . Согласно сведениям нотариуса адресом ФИО2 указан . Направляемая ответчикам корреспонденция, в том числе и по адресу , возвращена в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения (л.д. 54, 55, 63, 64).

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Тот факт, что судебные извещения ответчиками получены не были и возвратились в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений, это есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве.

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчиков, однако последние не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, которая от них требовалась в целях своевременного получения направляемой им судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 и ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 06.09.2019 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита (л.д. 19-20).

06.09.2019 ФИО1 подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым кредит предоставлялся Банком в сумме 188 053 руб. на срок 48 месяцев с начислением процентов в размере 17,9% годовых. Погашение кредита должно производиться ежемесячно, 27-го числа каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 5514, 24 руб. За просрочку платежа предусматривалась неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности включительно (л.д. 25).

06.09.2019 сумма кредита в размере 188053 руб. была переведена Банком на счет ФИО1 и использована им. Это подтверждается материалами дела, в том числе, самим кредитным договором, заявлением ФИО1, расчетом задолженности с данными о движении денежных средств по счету, отчетом об операциях по счету (л.д. 6, 7-15, 19, 25, 26). Данное обстоятельство не оспорено ответчиками.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 06.09.2019 ФИО1 заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор. Кредитному договору присвоен номер №. Кредитный договор состоит из общих условий, а также индивидуальных условий и соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кредитный договор является действительным, содержит все его существенные условия, ответчиками данный договор не оспорен.

По кредитному договору ФИО1 фактически получил 06.09.2019 денежные средства в размере 188 058 рублей, которые были использованы им.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнил. С мая 2021 года денежные средства в погашение кредита и процентов не вносились, что подтверждается данными о движении денежных средств по счету, отчетом об операциях по счету, (л.д. 7-15). Данное обстоятельство не было оспорено ответчиками.

01.05.2021 последовала смерть заемщика ФИО1, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от --.--.----. (л.д. 23).

При жизни ФИО1 являлся собственником квартиры по (л.д. 27, 28).

Транспортных средств на имя ФИО1 на территории России не зарегистрировано (л.д. 58).

Согласно предоставленному ответу на запрос суда нотариуса Новокузнецкого нотариального округа ФИО4, в его архиве имеется наследственное дело №, открытое после смерти ФИО1, --.--.----. г.р., умершего 01.05.2021, наследниками по закону являются – дочь ФИО2 и мать ФИО3 Наследственное имущество состоит из квартиры по , кадастровой стоимостью 751456, 72 руб., недополученной пенсии в сумме 16 892, 59 руб. и ежемесячной денежной выплаты в сумме 1707, 36 руб. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы: ФИО2 и ФИО3, каждой – на 1/2 долю квартиры и на 1/2 долю недополученной пенсии (л.д. 49, 50).

Право собственности ФИО2 и ФИО3 на квартиру по зарегистрировано 15.11.2021 (л.д. 29).

16.02.2022 Банком в адрес ФИО2 направлялось требование о досрочном возврате всей суммы кредита и погашении всей задолженности по состоянию на 16.02.2022 в размере 146487,76 рублей до 18.03.2022 (л.д. 31). Установленный Банком в требовании срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) до 18.03.2022 является разумным и не противоречит ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Требования Банка не исполнены. Доказательств обратного ответчики суду не представили.

На основании совокупности представленных доказательств суд считает установленным, что у ФИО1 на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Данные обязательства перешли к наследникам ФИО2 и ФИО3, принявшим наследство после смерти ФИО1

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее – Пленум по делам о наследовании), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 59 Пленума по делам о наследовании устанавливает, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма непогашенной кредитной задолженности, согласно расчету истца составляет 149 585, 19 руб., в том числе: просроченные проценты – 20 604, 10 руб., просроченный основной долг – 128 981, 09 руб. Указанная сумма задолженности не превышает стоимости перешедшего к ответчикам ФИО2 и ФИО3 каждой наследственного имущества в виде 1/2 доли на квартиру по , кадастровой стоимостью 751456, 72 руб., недополученной пенсии в сумме 16 892, 59 руб. и ежемесячной денежной выплаты в сумме 1707, 36 руб.

В связи с этим суд считает, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению полностью, с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность в размере 149 585, 19 руб., в том числе: просроченные проценты – 20 604, 10 руб., просроченный основной долг – 128 981, 09 руб.

Ответчиками не представлены суду в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом. В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Разрешая спор по существу, суд исходит из представленных по делу доказательств, а также положений вышеуказанного законодательства, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Истец просит расторгнуть кредитный договор от 06.09.2019 № в связи с существенным нарушением договора заемщиком.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При разрешении искового требования о расторжении кредитного договора суд принимает во внимание размер предоставленного ФИО1 кредита в сумме 188053 рублей и размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.03.2022 в сумме 149585,19 рублей, из которых 128981, 09 руб. – просроченный основной долг и 20 604, 10 руб. по просроченным процентам. Также суд учитывает, что обязательства по договору не исполнялись с мая 2021 г, в то время как смерть ФИО1 наступила 01.05.2021, а наследство принято ФИО3 и ФИО2 в ноябре 2021 года (на квартиру) и в июне 20222 года (на недополученную пенсию).

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчиков. Суд приходит к выводу о том, что в случае продолжения действия кредитного договора Банк в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ПАО Сбербанк соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требование о досрочном расторжении кредитного договора направлялось должнику 16.02.2022 (л.д. 31).

С учетом всего вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор от 06.09.2019 № заключенный между истцом и ФИО1

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 10 191,70 рублей, размер уплаченной госпошлины соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и заявленной цене иска (л.д. 5).

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом полностью, с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу Банка расходы по госпошлине в сумме 10 191, 70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровского отделения № к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - удовлетворить.

Кредитный договор № от 06.09.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России», юридический адрес: 117997, <...>, почтовый адрес: <...> ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 16.08.2002, с одной стороны и ФИО1, --.--.----. года рождения, с другой стороны – расторгнуть.

Взыскать солидарно с ФИО2, --.--.----. года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , паспорт и ФИО3, --.--.----. года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , паспорт в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», юридический адрес: 117997, <...>, почтовый адрес: <...> ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 16.08.2002, задолженность по кредитному договору <***> от 06.09.2019 по состоянию на 21.03.2022 в размере 149 585 (сто сорок девять тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 19 копеек, в том числе: просроченные проценты – 20 604 (двадцать тысяч шестьсот четыре) рубля 10 копеек, просроченный основной долг – 128 981 (сто двадцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 09 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 191 (десять тысяч сто девяносто один) рубль 70 копеек, а всего взыскать 159 776 (сто пятьдесят девять тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 15 августа 2022.

Судья (подпись) О.В. Чайка