Дело №2-280/2025

УИД 60RS0005-01-2025-000467-84

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2025 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2025 года г. Невель Псковской области

Невельский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Гутовской Е.В.,

при секретаре Струковой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (далее также Истец, Банк, Кредитор) обратилось в Великолукский районный суд Псковской области с иском к ФИО1 (далее также Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 803190,39 руб., из которых просроченный основной долг - 762313,22 руб., просроченные проценты – 34923,84 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 5953,33 руб., судебных расходов (оплата госпошлина - 41064 руб., оплата оценочной экспертизы – 1000 руб.), а также обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ** категории В, VIN **, год выпуска 2012 (далее также Автомобиль, Предмет залога), установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 693000 руб.

Гражданское дело передано в Невельский районный суд Псковской области для рассмотрения по подсудности.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита ** в офертно-акцептной форме, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит, а он обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения своих обязательств Заемщик передал в залог Банку вышеуказанное транспортное средство на условиях, содержащихся в заявлении-анкете. Ответчик ознакомлен с предметом, условиям заключаемых договоров, с оказываемыми Банком услугами в рамках договора (тарифы, общие и индивидуальные условия, условия комплексного банковского обслуживания, суммы, сроки внесения платежей). Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочки уплаты, в связи с чем Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Ответчика Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. В установленные сроки ответчик не погасил сумму задолженности, указанную в Заключительном счете. Сумма задолженности отражена в расчете, в целях реализации Предмета залога подлежит установлению начальная продажная стоимость Автомобиля 693000 руб., определенная на основании акта оценки. На основании ст.ст.309, 310, 334, 337, 340, 348,349,350 ГК РФ истец просит заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом. При направлении иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, об отложении разбирательства дела ходатайств не заявлял, возражений относительно удовлетворения заявленных требований не представил, в том числе, и после перерыва, объявленного в судебном заседании по его ходатайству. В телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме; он может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п.1,3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно решению единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сменило фирменное наименование на АО «ТБанк» (л.д.30), что также подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился к Банку с заявлением о предоставлении Кредита для приобретения автомобиля с пробегом более тысячи км под залог автомобиля на условиях тарифного плана «Автокредит КНА7.0. RUB» (л.д. 13 об.)

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор ** (л.д.8), в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 836000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование им. Процентная ставка 21,7 % годовых. (полная стоимость кредита 21,691% годовых, 524007 руб., ежемесячные регулярные платежи 27500 руб., размер которых может быть изменен по согласованию сторон, актуальный размер регулярных платежей доводится до Заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО)(п. 6). В случае нарушения установленного срока платежа по займу кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц. В п.17 Индивидуальных условий указано, что прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям. Номер договора для погашения кредита 5466932703.

К указанным Индивидуальным условиям применяется Тарифный план Автокредит КНА7.4RUB (л.д.12). Согласно Тарифу процентная ставка составляет от 7,9 до 21,9 % годовых, штраф за неоплату Регулярного платежа – 0.1% просроченной задолженности (начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа).

Таким образом, суд установил, что Банк и Заемщик заключили кредитный договор на согласованных ими условиях.

Из выписки по лицевому счету следует, что Истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредита: ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 836000 рублей перечислены на счет Ответчика. Погашение кредита Заемщиком осуществлялось нерегулярно, суммы платежей не соответствовали размеру Регулярного платежа (л.д.9-11).

Представленный АО «ТБанк» расчет задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной линии ** подтверждает ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств, так как в нем отражены сведения о поступлении средств, и устанавливает общую сумму заложенности - 803190,39 рублей (л.д. 39).

Данный расчет задолженности судом проверен, признан верным, арифметическая правильность расчета Ответчиком не оспорена; доказательства, свидетельствующие о погашении имеющейся задолженности (внесения иных платежей в погашение долга), не представлены. Сам факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях ФИО1 также не оспаривается.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором уведомил его об истребовании всей суммы задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 803190,39 руб. (кредитная задолженность 762313,22 руб., просроченные проценты – 34923,84 руб., иные платы и штрафы – 5953,33 руб. в течение 30 дней с момента отправки счета и о расторжении договора (л.д.49).

Принимая во внимание размер задолженности Ответчика, период неисполнения им своих обязательств, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки, заявленной в сумме 5953,33 руб. последствиям нарушения обязательств и не усматривает оснований для ее снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Оснований считать, что со стороны Банка было допущено злоупотребление правом, не имеется.

На основании изложенного требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере является законным и обоснованным, подлежит удовлетворению.

Согласно свидетельству о регистрации транспортного средства ** автомобиль марки ** категории В, **, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, г.р.з. ** принадлежит ФИО1 (л.д.40), факт нахождения транспортного средства в залоге у истца подтверждается реестром уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты (л.д.85).

Положениями п.1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ).

Одновременно таких условий по настоящему делу не имеется.

Кроме того, как установлено п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с тем, что Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства на протяжении длительного времени, неоднократно нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору и не выполнил требования, указанные в заключительном счете, сумма неисполненного обязательства значительно превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 350.2 ГК РФ при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда судебный пристав-исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов.

В соответствии с ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее Федеральный закон №229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу ч.2 ст.89 Федерального закона №229-ФЗ начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. №23 «О применении судами правил о залоге вещей», реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ст. 350.2 ГК РФ для движимых вещей, ст. 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества. С учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

На основании изложенного исковые требования АО «ТБанк» в части установления начальной продажной стоимости автомобиля не подлежат удовлетворению.

Поскольку в установлении начальной продажной цены транспортного средства следует отказать, а также учитывая, что вопрос оценки залогового имущества не входит в предмет доказывания по настоящему спору и не являлся необходимым для истца, представленное Истцом заключение специалиста ** об определении рыночной стоимости Автомобиля (л.д. 41-48) не рассматривается судом в качестве доказательства по уголовному делу и правовых оснований для взыскания расходов по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в сумме 1000 руб. (л.д. 36) не имеется.

Госпошлина в размере 41064 рубля оплачена платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, **, в пользу АО «ТБанк», **, задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 803190,39 руб. (Восемьсот три тысячи сто девяносто рублей 39 копеек), из которых просроченный основной долг - 762313,22 руб., просроченные проценты – 34923,84 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 5953,33 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ** категории В, **, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, **, в пользу АО «ТБанк», **, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41064 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гутовская