Решение по делу № 2-325/2026 от 29.01.2026 - о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Магаданский городской суд (Магаданская область)

Категория дела О взыскании денежных средств Гражданское None

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО>, <ФИО> обратились в Магаданский городской суд Магаданской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее по тексту – ООО «РСХБ-Страхование жизни») о взыскании

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

<ФИО> в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что имеет среднее техническое образование, на дату заключения договора

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При указанных обстоятельствах ответчик обязан по окончании срока действия договора и в связи с наступлением страхового случая по дожитию, возвратить истцам внесенные по договорам денежные средства в полном объеме. Суд

Резолютивная частьитоговое решение суда

Отказать <ФИО>, <ФИО> в удовлетворении исковых требований ООО «РСХБ - Страхование жизни» о взыскании с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца <ФИО> суммы в размере 3 656 525 рублей 00 копеек, с учетом выплаченных

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-325/2026

УИД 49RS0001-01-2025-007985-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2026 года г. Магадан

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Пикалевой Е.Ф.,

при секретаре Надыршиной А.У.,

с участием истцов ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Магаданского городского суда Магаданской области в городе Магадане гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «РСХБ - Страхование жизни» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в Магаданский городской суд Магаданской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее по тексту – ООО «РСХБ-Страхование жизни») о взыскании страховой премии по договорам инвестиционного страхования жизни, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование, указав, что истцы являются супругами, имели денежные вклады своих денежных средств в АО «Россельхозбанк». Вкладчиками истцы в вышеназванном банке являлись очень долгое время и доверяли данному банку свои сбережения очень много лет.

20 сентября 2021 года и 2 декабря 2021 года между истцами и ООО «РСХБ-Страхование жизни» были заключены договора инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 2 декабря 2021 года, по условиям которого истцом ФИО2 была уплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве страховой премии и договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» № № от 20 сентября 2021 года, по условиям которого истцом ФИО1 была уплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве страховой премии.

При заключении Договоров АО «Россельхозбанк» заверил, что подберет для них наиболее выгодные условия, и предложил заключить договор вклада на срок 2 года 0 месяцев 1 день под 12,9 процентов годовых и 14 процентов годовых.

Истцы подписали документы в указанных им местах сотрудником банка и были уверены, что заключили именно договор банковского вклада на предложенных условиях.

До окончания срока действия договора инвестиционного страхования жизни в конце 2023 года, истцы ожидали возврат вложенных денежных средств. В марте 2024 года обратились в АО «Россельхозбанк», сотрудник банка объяснил, что они заключили не договор банковского вклада, а договор инвестиционного страхования жизни и стороной договора является не АО «Россельхозбанк», а ООО «РСХБ-Страхование жизни», поэтому возврата денежных средств им не положено. Считают, что сделка была заключена под влиянием обмана со стороны ответчика, поскольку при заключении договора сотрудник банка воспользовалась их юридической и финансовой неграмотностью, а также преклонным возрастом, вследствие чего произошла подмена понятий, таких как банковский вклад, страховая услуга.

Несмотря на то, что истцы собственноручно подписали договор инвестиционного страхования жизни, они, в силу индивидуальных особенностей, не осознавали их буквального содержания. Условия договора не могли быть им понятны, страховщик, в лице банковского сотрудника обязан был предоставить полную и доступную для понимания информацию о природе и условиях заключаемого договора, уплаты и возврата суммы, внесенной в качестве страховой премии, а по факту - инвестирования, выплате процентов и дивидендов.

Ссылаются на то, что в интересы истцов не могло входить заключение договора страхования, суть которого является участие в инвестиционной деятельности страховщика. Условия инвестирования и выплат изложены с использованием специальных терминов, которые не доступны для понимания лицом, не имеющим специальных познаний. Истцы, как клиенты, не были проинформированы о том, что, по всей видимости, АО «Россельхозбанк» является агентом, а не стороной по договору, в связи с чем, истцам не была предоставлена возможность предварительно ознакомиться с агентским договором.

Кроме того, сотрудник банка не предъявила никаких документов, подтверждающих ее полномочия на заключение договора страхования, равно как такие документы не приложены к самому договору, в связи с чем, она воспринималась истцами, как сотрудник банка, предоставляющий банковский услуги, а не как страховой агент. Поскольку договор заключался в офисе АО «Россельхозбанк», то и полномочия сотрудника банка, как представителя банка, в соответствии со ст. 182 ГК РФ, явствовали из обстановки, в которой он действовал.

Сторонами не оспаривается, что 20 сентября 2021 года и 2 декабря 2021 года между истцами и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключены договоры инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 2 декабря 2021 года на срок с 9 декабря 2021 года по 9 декабря 2023 года (2 года 0 месяцев 1 день) и «Новый уровень. Аэронавтика» № № от 20 сентября 2021 года на срок с 28 сентября 2021 года по 28 сентября 2023 года, предусмотренный пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по условиям которого страховщик ООО «РСХБ - Страхование жизни» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию в размере сумма) осуществить страхование жизни истцов с условием периодических страховых выплат (страховых сумм по риску «Дожитие») и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с условием периодических страховых выплат (страховых сумм по риску «Дожитие») и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пп. 10, 10.1, 10.2 Договора инвестиционного страхования дополнительный инвестиционный доход № 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Дополнительный инвестиционный доход № 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине».

Указывают на то, что во исполнение условий данного договора истцом ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и истцом ФИО2 произведена оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. ООО «РСХБ - Страхование жизни» выплатило истцу ФИО1 денежные средства в виде страховой выплаты по риску «Дожитие» в общем размере 2 109 332 рубля 43 копейки, а истцу ФИО2 денежные средства в виде страховой выплаты по риску «Дожитие» в общем размере 43 475 рублей 00 копеек.

Договора инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 02.12.2021 года и «Новый уровень. Аэронавтика» № № от 20 сентября 2021 года свое действие прекратили в связи окончанием срока действия, а начиная с конца 2023 года в адрес ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» неоднократно поступали заявления истцов о возврате страховых премий в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, а также о выплате гарантированного и инвестиционного дохода, которые ответчиком удовлетворены не были.

Истцы заявляли о взыскании страховой выплаты в размере оплаченной страховой премии, ссылаясь на то, что страховая сумма по договору страхования в данном случае не может быть меньше оплаченной страховщику страховой премии, т.е. фактически заявлено о страховой выплате.

Указали на то, что подписать договора страхования им было предложено сотрудником именно банка, когда истцы пришли в офис банка с тем, чтобы открыть вклады. При этом сотрудник банка пояснил, что такой договор обусловлен сохранением вкладываемых денежных средств и получением более высокого дохода. Истцам было сообщено, что гарантированный доход составит по одному договору 14 % годовых, а по другому договору 12,9 %, помимо него будут осуществляться и иные периодические выплаты, а по истечении срока договора все вложенные денежные средства подлежат возврату. Подписание договора осуществлялось в офисе банка с единовременным разовым перечислением денежных средств со счетов истцов, открытых в этом же банке, на счет ответчика.

Согласно Приложению № 2 к договору (страховому полису) в правых верхних рамочках крупным шрифтом указано на гарантированный доход в размере по одному договору 14 % годовых, а по другому договору 12,9 % годовых.

На стр. 11 в п. 2.5 Приложения 2 указано на то, что при досрочном прекращении договора выплата выкупной суммы не осуществляется.

При этом ни в самом договоре, ни в приложениях к нему не содержится информации о том, что при исполнении договора со стороны страхователя и наступлении страхового случая уплаченные истцом при заключении договора в качестве страховой премии денежные средства не подлежат возврату.

Из имеющихся на руках у истцов проспектов о преимуществах программы наглядно следует, что при инвестиционном страховании жизни гарантированный доход составит по одному договору 14 % годовых, а по другому договору 12,9 % годовых, возможны три сценария - позитивный, нейтральный и негативный, при любом из которых доход составит от 107,91% (при негативном сценарии) до 122,2% (при позитивном сценарии) от размера взноса.

Договора со стороны истцов исполнены, страховой случай «дожитие» наступил.

Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> является невозвратной, поскольку указанные сумма фактически является доходом ответчика, а произведенные страховые выплаты в пользу истцов в сумме ФИО1 в общем размере 2 109 332 рубля 43 копейки, а истцу ФИО2 в общем размере 43 475, являются материальным обеспечением выгодоприобретателя при наступлении страхового случая по факту дожития до окончания срока действия договора.

В соответствии с тем же пунктом Договора определен размер агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также платежей, связанных с заключением и исполнением договора добровольного страхования, который составляет 2% от страховой премии.

Полагают, что отсутствие в договоре сторон прямого условия о возврате 100% уплаченной страховой премии правового значения не имеет в силу императивного регулирования правоотношений страхователя и страховщика в данной части, обязывающего страховщика в полном объеме возвращать внесенные страхователем денежные средства по истечении срока действия договора.

В соответствии с Приложением № 2 к Договору установлен гарантированный доход в размере по одному договору 14 % годовых, а по другому договору 12,9 % годовых.

Договор каких-либо условий или ограничений по выплате гарантированного инвестиционного дохода не содержит. Раздел 7 Приложения 2, а также иные условия Договора (Раздел 10, Приложение 1), определяющие порядок расчета инвестиционного дохода, относятся к дополнительному инвестиционному доходу (ДИД1 и ДИТ2), то есть к выплате гарантированного дохода отношения не имеют.

Приложением № 2 к Договору установлено, что гарантированный доход имеется.

В соответствии с указанием Банка России от 11.01.2019 № 5055-У в левой квадратной рамке содержится указание на наличие именно «гарантированного дохода» без привязки к инвестиционной составляющей, что в совокупности с нормативно-правовым регулированием подтверждает обязанность страховщика выплачивать такой доход страхователю в определенном договором размере, независимо от результата инвестирования.

В связи с данными обстоятельствами ответчик обязан уплатить истцам проценты в соответствие со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.

Ссылаясь на положения статей 14,15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», просят суд взыскать с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца ФИО2 сумму в размере 3 656 525 (Три миллиона шестьсот пятьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 00 копеек, с учетом выплаченных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 315 027 (один миллион триста пятнадцать тысяч двадцать семь) рублей 35 копеек и в пользу истца ФИО1 2 890 667 (два миллиона восемьсот девяносто тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 57 копеек, с учетом выплаченных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 129 681 (Один миллион сто двадцать девять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 42 копейки.

Взыскать с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истцов ФИО2 и ФИО1 штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Взыскать с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца ФИО2 моральный вред в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек, и моральный вред в пользу истца ФИО1 в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать в пользу истца ФИО2 с ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» государственную пошлину в размере 34 846 (тридцать четыре тысячи восемьсот сорок шесть) рублей 44 копейки и в пользу истца ФИО1 с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» государственную пошлину в размере 31 038 (тридцать одна тысяча тридцать восемь) рублей 58 копеек.

Определением судьи от 8 декабря 2025 года к участию в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк»), Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ-Финансовые консультации» (далее ООО «РСХБ-Финансовые консультации»).

В ходе рассмотрения дела истец ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что имеет среднее образование, на дату заключения договора 2 декабря 2021 года она работала фактурщицой в ООО «Сивач». Долгое время являлась вкладчиком АО «Россельхозбанка», о том, что 2 декабря 2021 года в помещении АО «Россельхозбанка» она заключила с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договора инвестиционного страхования жизни, не знала, так как сотрудник АО «Россельхозбанка», ей не разъяснил, что это не вклад, а какие то инвестиции, и что она может эти деньги потерять, при этом АО «Россельхозбанка» ответственности за это не несет. Договор подписывала собственноручно, не читая, при этом думала, что это договор вклада. Договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 2 декабря 2021 года не был признан недействительным и прекратил срок действия 9 декабря 2023 года. В течении действия договора ей неоднократно были выплачены страховые выплаты.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что имеет среднее техническое образование, на дату заключения договора 20 сентября 2021 года он работал бульдозеристом в ООО «Магрос», долгое время являлся вкладчиком АО «Россельхозбанка». В связи с тем, что у него заканчивался договор вклада сотрудник АО «Россельхозбанка» 20 сентября 2021 года в помещении АО «Россельхозбанка» предложил ему продлить договор вклада под более высокий процент, он согласился, оплатил сумму страховой премии <данные изъяты> рублей. О том, что это договор инвестиционного страхования жизни не знал. Договор подписывал собственноручно, не читая, при этом думал, что это договор вклада. Сотрудник АО «Россельхозбанка» ему ничего не объяснил. Договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 20 сентября 2021 года не был признан недействительным и прекратил срок действия 28 сентября 2023 года. В течении действия договора ему неоднократно были выплачены страховые выплаты, однако он думал, что данные денежные средства предусмотрены банковской программой.

Представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни», представители третьих лиц АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Финансовые консультации» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом.

В письменном отзыве представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни», просил в удовлетворении исковых требований истцам отказать, ссылаясь на пропуск срока исковой давности о признании сделок недействительными. Так же указывает на то, что страховщик свои обязательства по договорам инвестиционного страхования исполнил в полном объеме, за весь период действия договоров истцам было выплачено страховое возмещение ФИО3 в размере 44 400 рублей, ФИО1 в размере 2 109 332 рубля 43 копейки.

Суд в соответствии с частями 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав пояснения истцов, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 10, ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно ч. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО2 между ней и ООО «РСХБ-Страхование жизни» 2 декабря 2021 года был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № №. Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора страхования, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2 - Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 № 73-ОД.

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования.

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие до 9 марта 2022 г.», «Дожитие до 9 июня 2022 г.», «Дожитие до 9 сентября 2022 г.», «Дожитие до 9 декабря 2022 г.», «Дожитие до 9 марта 2023 г.», «Дожитие до 9 июня 2023 г.», «Дожитие до 9 сентября 2023 г.», «Дожитие до 9 декабря 2023 г.», с выплатой страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - <данные изъяты> рублей, «Смерть застрахованного по любой причине» - <данные изъяты> рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 4 440 000 рублей (п.п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей, оплата которой производится в срок не позднее 5 декабря 2021 г (п.п. 5.1, 5.2 Договора).

Страховой тариф: 10 000 % от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора).

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 9 декабря 2021 г. по 23 часов 59 минут 9 декабря 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования (п. 6 Договора).

Период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1, 5.1 Правил страхования) устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 7 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица ФИО1 (п. 8 Договора).

При досрочном прекращении Договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего Договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1 Договора).

В соответствии с п. 10.5 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страховании и выплате Страховщиком выкупной суммы Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (п. 9.3 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход 1 (далее по тексту – ДИД 1) выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход 2 (далее по тексту – ДИД 2) может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему Договору страхования (п. 10.3 Договора).

К договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования. В случае расхождения положения настоящего Договора страхования имеются приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего договора страхования, стороны руководствуются правилами страхования (п. 11.1 Договора).

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 № 73-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (п.п. 11.4, 11.5 Договора).

Страхователь 2 декабря 2021 г. оплатил страховую премию по Договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

По Договору № № от 2 декабря 2021 г. согласно платежному поручению № 8625 от 29 марта 2022 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46704 от 19 декабря 2023 г. - <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46703 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46702 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46701 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46700 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46699 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46706 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей.

Договор инвестиционного страхования жизни лично подписан ФИО2 Подписав указанный договор, истец ФИО2 подтвердила, что она ознакомилась с содержанием договора и приложенными к нему документами, являющимися его неотъемлемой частью, договора, в том числе 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №73-ОД.

Истец также своей подписью подтвердила, что получила на руки экземпляр договора страхования со всеми указанными выше приложениями, что ею не отрицалось и в судебном заседании.

Кроме того, в Правилах инвестиционного страхования жизни, являющихся приложением № 3 к договору страхования, содержится информация о рисках, связанных с инвестированием, реализация которых может негативно повлиять на стоимость инструментов Рискового фонда, размер дополнительного инвестиционного дохода и возможность его выплаты.

20 сентября 2021 года на основании заявления ФИО1 между ним и ООО «РСХБ-Страхование жизни» 20 сентября 2021 года был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» № №. Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора страхования, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2 - Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 № 73-ОД.

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие до 28 декабря 2021 г.», «Дожитие до 28 марта 2022 г.», «Дожитие до 28 июня 2022 г.», «Дожитие до 28 сентября 2022 г.», «Дожитие до 28 декабря 2022 г.», «Дожитие до 28 марта 2023 г.», «Дожитие до 28 июня 2023 г.», «Дожитие до 28 сентября 2023 г.», с выплатой страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - <данные изъяты> рублей, «Смерть застрахованного по любой причине» - <данные изъяты> рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 6 000 000 рублей (п.п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей, оплата которой производится в срок не позднее 23 сентября 2021 г (п.п. 5.1, 5.2 Договора).

Страховой тариф: 10 000 % от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора).

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 28 сентября 2021 г. по 23 часов 59 минут 28 сентября 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования (п. 6 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица - ФИО4, ФИО5 (п. 8 Договора).

Страхователь 20 сентября 2021 г. оплатил страховую премию по Договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

По Договору № № от 20 сентября 2021 г. согласно платежному поручению № 10700 от 13 апреля 2023 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46704 от 19 декабря 2023 г. - <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 19115 от 25 июля 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 36991 от 26 октября 2023 г. – <данные изъяты> рубля 88 копеек, платежному поручению № 36992 от 26 октября 2023 г. – <данные изъяты> рублей 51 копейка.

Договор инвестиционного страхования жизни лично подписан ФИО1 Подписав указанный договор, истец ФИО1 подтвердил, что ознакомился с содержанием договора и приложенными к нему документами, являющимися его неотъемлемой частью, договора, в том числе 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №73-ОД.

Истец также своей подписью подтвердил, что получил на руки экземпляр договора страхования со всеми указанными выше приложениями, что им не отрицалось и в судебном заседании.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Суд приходит к выводу о том, что истцы ФИО2 и ФИО1 были ознакомлены со всеми условиями договоров страхования, которые содержат необходимую информацию о договорах, и были с ними согласны. При заключении Договоров до истцов была доведена вся необходимая достоверная информация об услуге страхования, что было подтверждено материалами дела. Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны страховщика не установлено. Истцы не были лишены возможности отказаться от заключения договоров страхования на предложенных условиях. Добровольное волеизъявление ФИО2 и ФИО1 на заключение договоров страхования подтверждается их личными подписями, а также оплатными страховой премии по договорам.

Оплатой страховой премии по договорам страхования (страховому полису) страхователь подтверждает также, что сведения, приведенные им в заявлениях о страховании и настоящих договорах страхования (страховом полисе), соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договоров страхования (страхового полиса) между ним и страховщиком, а также подтверждает получение страхователем Программы Страхования.

При таких обстоятельствах, доводы истцов о том, что им не была предоставлена полная и достоверная информация, содержащаяся в договорах страхования, о том, что они не были ознакомлены с договорами страхования и их приложениями, являются несостоятельными.

Истцы утверждали в судебном заседании, что путем обмана со стороны работников АО «Россельхозбанк» им навязали заключение указанных договоров страхования. В результате неполной и недостоверной информации, полученной от сотрудника банка, они не могли разумно и объективно оценить ситуацию, заключив навязанную сделку.

Вместе с тем доказательств этому истцы не представили, не добыто таковых и в судебном заседании.

Напротив, при заключении договоров страхования истцам была предоставлена полная и необходимая информация, которая содержала все существенные условия договора. Содержание подписанных истцами документов и их буквальное прочтение позволяет сделать вывод о том, что ФИО2 и ФИО1 осознанно и добровольно приняли на себя обязательства именно по договорам страхования, понимали характер и природу оспариваемой сделки, о чем свидетельствует указание на стороны (страховщик и страхователь), на страховые риски, на выгодоприобретателей в случае смерти страхователя. Таким образом, вступили в правоотношения со страховой организацией как страхователи.

При этом, страхователь, действуя с обычной осмотрительностью (прочтение документов перед подписанием), должен был понять содержание сделки, ее существенные условия.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). При подписании договора сторонами были согласованы все существенные условия.

Судом не установлено каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик при заключении спорных договоров действовал недобросовестно.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения настоящего дела доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости (статьи 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), свидетельствующих об обмане истцов, их заблуждении, принуждении к заключению договора, навязывании условий договора либо не доведении до истцов какой-либо информации, обеспечивающей правильный выбор оказываемых ответчиком услуг, суду не представлено, из имеющихся материалов дела данного с должной очевидностью и достоверностью не следует.

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам положений оспариваемых договоров страхования.

Кроме того, истцы имели возможность более подробно изучить содержание договоров после их заключения и отказаться от данных Договоров в установленный «период охлаждения», однако, заявлений страхователей об отказе от Договоров страхования «в период охлаждения» в адрес страховщика не поступало. Собственноручные подписи страхователей в документах свидетельствует о том, что страхователи подтвердили ознакомление и согласие с условиями, на которых они заключаются.

Договорами страхования, а именно разделом 7 Договора, предусмотрен «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования без применения каких-либо санкций, финансовых потерь и без объяснения причин.

Установление «периода охлаждения» давало возможность страхователям до окончательного принятия решения о сохранении Договоров страхования в силе более внимательно и подробно изучить условия страхования, при необходимости проконсультироваться с лицами, имеющими специальные знания, в том числе обратиться за разъяснениями по возникшим вопросам непосредственно к страховщику любым удобным для страхователей способом. Отказ страхователей от Договоров страхования в «период охлаждения» влечет возврат страховщиком страхователю страховой премии в полном объеме.

Страхователи не обращались к ООО «РСХБ-Страхование жизни» ни за разъяснением положений Договоров страхования, ни с заявлением об отказе от Договоров страхования в «период охлаждения».

Данных о наличии у истцов особенностей, которые затрудняли бы правильное понимание содержания документов, как на то ссылаются истцы, суду не представлено. До заключения договоров инвестиционного страхования жизни истцы, как они пояснили в судебном заседании, были постоянными клиентами АО «Россельхозбанк», регулярно заключали с АО «Россельхозбанк» договора денежных вкладов, денежные средства у них были на банковских вкладах, ранее более 5 лет.

Из объяснений истцов следует также, что ФИО1 в настоящее время является пенсионером, имеет среднетехническое образование, в 2021 году работал бульдозеристом в ООО «Магрост». ФИО2 имеет среднее образование, в 2021 году работала в ООО «Сивуч-Фантуравич» в настоящее время находится на пенсии. Длительное время истцы являлись вкладчиками АО «Россельхозбанк».

Данные обстоятельства опровергают доводы об отсутствии у истца знаний в области финансов.

Отсутствие гарантированного инвестиционного дохода не является основанием для признания, что сотрудники банка ввели их в заблуждение по поводу обязательного его получения, поскольку при заключении договора страхования истцы подписали уведомление об отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода, который определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

С учетом вышеизложенных норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу о том, что спорные договора страхования заключены на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, а истцами не представлено доказательств того, что при заключении договора они заблуждались относительно природы и условий сделок или были обмануты, то что ответчиком нарушены существенные условия договора инвестиционного страхования жизни.

Из содержания договоров и иных документов, являющихся их неотъемлемой частью, следует, что между истцами и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, истцы при их заключении получили полную информацию о страховой организации, с которой заключаются договора добровольного страхования, порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску, сумме денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг, до сведения истцов была доведена информация о том, что договора добровольного страхования не являются договорами банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Более того, из дела видно, и истцами не отрицалось, что договора сторонами исполнялись.

Так, в 2023 г. ФИО2 обращалась к страховщику с заявлениями о выплате страховых сумм в связи с наступлением рисков «Дожитие», предусмотренных договором инвестиционного страхования жизни: «Новый уровень. Сила Китая» № № от 2 декабря 2021 г. Страховщик, признавая заявленные события страховым случаем, составлял страховые акты и производил ФИО2 страховые выплаты.

Согласно платежному поручению № 8625 от 29 марта 2022 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46704 от 19 декабря 2023 г. - <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46703 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46702 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46701 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46700 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46699 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 46706 от 19 декабря 2023 г. – <данные изъяты> рублей.

ФИО1 в течение 2023 г. неоднократно обращался к страховщику с заявлениями о выплате страховых сумм в связи с наступлением рисков «Дожитие», предусмотренных договором инвестиционного страхования жизни: «Новый уровень. Аэронавтика» № № от 20 сентября 2021 г. Страховщик, признавая заявленные события страховым случаем, составлял страховые акты и производил ФИО1 страховые выплаты.

По Договору № № от 20 сентября 2021 г. согласно платежному поручению № 10700 от 13 апреля 2023 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере 171 429 рублей, платежному поручению № 46704 от 19 декабря 2023 г. - <данные изъяты> рублей, платежному поручению № 19115 от 25 июля 2023 г. – 190 286 рублей, платежному поручению № 36991 от 26 октября 2023 г. – 215 734 рубля 88 копеек, платежному поручению № 36992 от 26 октября 2023 г. – 747 580 рублей 51 копейка.

Все выплаты по заявлениям истцов ФИО2 и ФИО1 были произведены. Доказательств того, что какие-либо их заявления остались без рассмотрения страховой компаний стороной истцов не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований полагать, что оспариваемые сделки были совершены под влиянием заблуждения либо обмана, а также нарушает права и законные интересы истцов как потребителей страховых услуг, в том числе право на необходимую и достоверную информацию об услуге, не усматривается, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о признании взыскании страховой премии по Договорам инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № № от 2 декабря 2021 г., «Новый уровень. Аэронавтика» № № от 20 сентября 2021 г. а также процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1, ФИО2 в удовлетворении исковых требований ООО «РСХБ - Страхование жизни» о взыскании с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца ФИО2 суммы в размере 3 656 525 рублей 00 копеек, с учетом выплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 315 027 рублей 35копеек, штрафа, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек, государственной пошлины в размере 34 846 рублей 44 копейки и в пользу истца ФИО1 суммы в размере 2 890 667 рублей 57копеек, с учетом выплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1129 681 рубль 42 копейки, штрафа, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек, государственной пошлины в размере 31 038 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Установить день составления решения суд в окончательной форме – 29 января 2026 года.

Судья Е.Ф.Пикалева

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →