70RS0006-01-2023-000009-56

Гражданское дело № 2-116/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 10 марта 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – наследнику умершего заемщика ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обосновании исковых требований указано, что /дата/ между ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) и ФИО2 (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в безналичной/наличной форме в сумме 29281,02 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. /дата/ заемщик ФИО2 умерла, обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 39977,20 руб. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, нотариусом города Асино ФИО4 заведено наследственное дело, информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается и не может быть получена истцом самостоятельно. Согласно представленной заемщиком анкеты (сведений) истец предполагает, что наследником заемщика является ФИО1. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № (№ в размере 39977,20 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1399,32 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела истец извещена надлежащим образом, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из письменных материалов дела установлено, что /дата/ на основании заявления между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта с доступным лимитом кредитования 30000 рублей. Установленный лимит кредитования - 120000 рублей. Доступ к установленному лимиту предоставляется в день, следующий за днем окончания 12-го расчетного периода с даты заключения договора, при соблюдении совокупности условий (пункт 1 договора).

Договор заключается с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2 договора).

Процентная ставка - 20% годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования составляет 0% годовых. Беспроцентный срок кредитования - 60 месяцев плюс 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит (пункт 4 договора).

Кредит предоставляется в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС – №; установление доступного лимита кредитования; по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования; выдачи кредитной карты (пункт 17 договора).

В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, о размере МОП и сроках его внесения заемщик извещается SMS-уведомлением, максимальный размер МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразила согласие дополнительные услуги: оплату комиссии за оформление кредитной карты в размере 800 руб.; на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Согласно памятке к договору личного страхования, срок страхования – 12 месяцев с момента подписания заявления. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону.

Кредитная карта была получена и активирована заемщиком ФИО2, что подтверждается распиской о получении карты и выпиской по счету, из которой усматривается предоставление кредита по карте.

/дата/ заемщик ФИО2 умерла. Обязательство по кредитному договору, на день смерти ФИО2 в полном объеме исполнены не были.

Размер задолженности по кредитному договору составил 39977,20 руб., из которых: 53,89 руб. - проценты, 38131,02 руб. - основной долг, 53,89 руб. - неустойка на остаток основного долга, 1738,40 руб. - дополнительный платеж (страховая премия).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, отвечающим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также договором присоединения от 26.10.2021.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пунктах 59, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания данных правовых норм и разъяснений высшего судебного органа следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, копия которого предоставлена по запросу суда нотариусом нотариального округа Асиновского района Томской области ФИО5, установлено, что наследником имущества, оставшегося после смерти ФИО2, является её дочь – ФИО1, которая в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от /дата/, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 260913,31 руб.

Данных о наличии у ФИО2 иного имущества, за счет и в пределах которого ФИО1 может отвечать по долгам наследодателя, судом не установлено, истцом не представлено.

Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных судом, ответчик ФИО1, как вступившая в наследственные права ФИО2, несет обязанность по исполнению кредитного договора своего наследодателя, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредиты и уплате процентов в соответствии с условиями договора, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Обязательства по кредитному договору № от /дата/ ответчиком в добровольном порядке не исполняются.

Исходя из совокупности исследованных судом доказательств и требований законодательства, учитывая, что стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества составляет 130456,66 руб. (260913,31 руб. *1/2), что превышает размер цены иска (39977,20 руб.), суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 38131,02 руб., процентов за пользование кредитом в размере 53,89 руб., дополнительных платежей (комиссии по страхованию) в размере 1738,40 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки на остаток основного долга в размере 53,89 руб., суд исходит из следующего:

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, в виде неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из изложенного следует, что штрафные проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, равно как и предусмотренная договором неустойка, после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) начислению не подлежат.

Из материалов дела видно, что заемщик ФИО2 умерла /дата/. Срок принятия наследства в соответствии со ст. 1154 Гражданского кодекса РФ составляет 6 месяцев, следовательно, за период с /дата/ по /дата/ неустойка и штрафы начислению не подлежат.

Исходя из расчета цены иска, неустойка начислена банком за период с /дата/ по /дата/.

Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере 53,89 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от /дата/ в размере 1399,32 руб.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований (99,87 %), с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 1399,04 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – наследнику умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (СНИЛС:№), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ с ПАО КБ «Восточный», в размере 39923,31 руб.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (СНИЛС:№), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН: <***>) расходы по уплате государственной пошлина в размере 1399,04 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова