№2-462/2025
УИД 04RS0020-01-2025-000403-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2025 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дроздовой Ю.А.. при секретаре Черных В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях и тарифах предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления.
В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На 05.03.2025 года размер задолженности на период с 28.07.2021 г. по 05.03.2025 г. составляет 305007,38 рублей, из них: 31721,30 руб. - задолженность по процентам; 270412,02 руб. - задолженность по основному долгу; 2574,06 руб. - задолженность по неустойкам; 300 руб. - задолженность по комиссии.
Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 125 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил в суд заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил применить последствия пропуска срока исковой давности.
С учетом надлежащего извещения участников процесса, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, который предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», по условиям которого кредитный лимит составил <данные изъяты> руб., процентная ставка – <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что платежи осуществляются ежемесячно до <данные изъяты>
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности на сумму основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% годовых.
Согласно Тарифов Банка, за подключение услуги «Кредитное информирование»: 1 период пропуска платежа – 500 руб.; 2, 3, 4 периоды пропуска платежа – 2200 руб.
Договор был подписан простой электронной подписью в соответствии с положениями п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита.
Ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно выписке по счету денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года.
Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в указанной сумме банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, в свою очередь ответчик не исполнял взятые на себя обязательства – платежи по погашению кредита и уплате процентов производил с нарушением сроков и размера платежей, в связи с чем, 28.01.2022 года АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование об уплате имеющейся задолженности, которое оставлено ответчиком без исполнения.
Согласно представленного истцом расчета, на 05.03.2025 года размер задолженности на период с 28.07.2021 г. по 05.03.2025 г. составляет 305007,38 рублей, из них: 31721,3 руб. - задолженность по процентам; 270412,02 руб. - задолженность по основному долгу; 2574,06 руб. - задолженность по неустойкам; 300 руб. - задолженность по комиссиям.
Ответчиком заявлено о применении к рассматриваемым требованиям срока исковой давности, рассматривая указанное заявление, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
По правилам пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.
Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно пунктам 14, 17, 18 названного постановления Пленума ВС РФ со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Судом установлено, что истцом реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита направлением соответствующего требования ДД.ММ.ГГГГ №, последующего обращения 08.04.2022 г. к мировому судье судебного участка №3 Северобайкальского района Республики Бурятия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей вынесен судебный приказ №2-657/2022 от 25.04.2022 г., которым с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность за период с 28.07.2021 г. по 04.04.2022 г. в размере 305052 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3 125 руб. Определением мирового судьи от 03.02.2023 г. данный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений должника ФИО1
Согласно штампу на конверте с настоящим исковым заявлением АО «Почта Банк» обратилось в суд за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа №2-657/2022 – 21.03.2025 г.
С учетом вышеприведенных положений законодательства для исчисления срока исковой давности суд принимает во внимание дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением (21.03.2025 г.), учитывает период осуществления судебной защиты с даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа 08.04.2022 по дату его отмены 03.02.2023 (9 месяцев 26 дней): 21.03.2025 – 3 года = 21.03.2022 – 9 месяцев 26 дней = 26.05.2021 г.
В настоящем иске АО «Почта Банк» заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.07.2021 г. по 05.03.2025 г. Срок исковой давности не пропущен, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.
Определяя размер суммы, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание положения Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее также – Общие условия), пунктом 6.5 которых предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (пункт 6.5.1).
Согласно пункту 6.5.2 Общих условий если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полном суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.
Как усматривается из содержания искового заявления, документов, приложенных к иску, в связи с имеющейся задолженностью по кредиту 28.01.2022 г. банком ФИО1 направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 308026,85 руб. в срок до 14.03.2022 г. Указанная сумма включает: невозвращенный остаток кредита – 270412,02 руб.; проценты по кредиту – 34740,00 руб.; сумма неустойки за пропуск платежей – 2574,83 руб.; неоплаченные прочие комиссии – 300 руб. Одновременно в заключительном требовании должник уведомлен, что в случае непогашения суммы полной задолженности в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 15.03.2022 г.
Реализовав предусмотренное п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита направлением соответствующего требования 28.01.2022 г. №, банк 08.04.2022 г. обратился к мировому судье судебного участка №3 Северобайкальского района Республики Бурятия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 305052,00 руб., в том числе: основной долг – 270412,02 руб., проценты за пользование кредитом – 34639,98 руб. Мировым судьей вынесен судебный приказ №2-657/2022 от 25.04.2022 г., которым с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность за период с 28.07.2021 г. по 04.04.2022 г. в размере 305052 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3 125 руб. Определением мирового судьи от 03.02.2023 г. данный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений должника ФИО1 Определение о повороте исполнения судебного приказа не выносилось.
По информации Северобайкальского РОСП УФССП по РБ на основании вышеуказанного судебного приказа 11.07.2022 г. возбуждено исполнительное производство №-ИП. В рамках исполнительного производства с должника ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» удержано 77618,91 руб. Денежные средства в вышеуказанном размере перечислены взыскателю. Исполнительное производство прекращено 07.02.2023 г. в связи с отменой судебного приказа. Сведения о поступлении денежных средств, удержанных в рамках исполнения судебного приказа, отражены также в выписке по счету.
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что АО «Почта Банк» вправе требовать взыскания кредитной задолженности с ответчика в сумме, указанной в заключительном требовании. При этом, с учетом частичного погашения ответчиком задолженности в рамках исполнительного производства, возбужденного на сновании судебного приказа, в размере 77618,91 руб., заявленная ко взысканию сумма задолженности подлежит уменьшению и составит 230407,94 руб.
Оснований для взыскания суммы задолженности в большем размере судом не установлено и в удовлетворении остальной части иска надлежит отказать.
В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины. При этом, судебные расходы истца на уплату госпошлины возмещаются за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Учитывая, что истцом заявлено ко взысканию 305007,38 руб., а судом удовлетворены требования в размере 230 407,94 руб., с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 912,24 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 230407 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины 7 912 руб. 24 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Ю.А. Дроздова
Решение принято в мотивированной форме 23 мая 2025 года.