дело № 2-1677/2023

27RS0004-01-2023-001408-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд г.Хабаровска

в составе судьи Черновой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Панковской О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>), заключенному с публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк»,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (после отмены судебного приказа) обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВЭБ» и ответчиком заключен договор кредитования № (<данные изъяты>). В соответствии с договором ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты>%/<данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным. Общество исполнило обязанность по предоставлению кредита путем перечисления денежных средств. Ответчик свои обязательства по договору в полном объеме и своевременно не исполняла, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> состоящая из сумм просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> просроченных процентов в размере <данные изъяты>., иных комиссий в размере <данные изъяты> руб. В отношении ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты> завершилась процедура реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем последнему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица, в том числе права требования с должника по вышеуказанному кредитному договору.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом согласно ст.117 ГПК РФ, при предъявлении иска и в дополнительном отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Согласно дополнительному отзыву указывает, что в соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Срок действия лимита кредитования по вышеуказанному кредитному договору – до востребования. Уведомление о наличии просроченной задолженности отправлено истцом в адрес ответчика 15.08.2022, таким образом срок исковой давности по спорному договору не пропущен. (<данные изъяты>)

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства согласно ст.117 ГПК РФ, о чем свидетельствует возражение на исковое заявление. Согласно возражению просит применить срок исковой давности, указывая, что просроченная задолженность возникла 08.09.2018г., последняя оплата произведена 16.03.2019г. путем принудительного взыскания. Следующая оплата должна была быть произведена в апреле 2019г., таким образом банк узнал о нарушении своих прав в мае 2019г. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и истек в мае 2022г. – до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в октябре 2022г. Судебный приказ был выдан за пределами срока исковой давности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 117, 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основаниями для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1,3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ. Пункт 1 ст.408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что <данные изъяты>. между ПАО «ВЭБ» и ФИО1 в письменной форме заключен смешанный договор кредитования № <данные изъяты>), содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Так согласно условиям договора для кредита «Кредитная Карта Сезонная» лимит кредитования составляет <данные изъяты> рублей, при погашении кредита лимит возобновляется до первоначального размера. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Ставка за проведение безналичных операций <данные изъяты>% годовых; ставка за проведение наличных операций – <данные изъяты>% годовых, по истечении <данные изъяты> дней с даты кредитования – <данные изъяты>% годовых. Льготный период кредитования для безналичных операций до <данные изъяты> дней.

ФИО1 своей подписью в договоре кредитования подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «ВЭБ» и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью Договора, согласна на выпуск банком карты <данные изъяты> (пункты 1,2,4,14-15 Договора, <данные изъяты>

13.04.2018г. ответчик получила кредитную карту <данные изъяты> Факт получения денежных средств по договору кредитования ответчиком не опровергнут, подтверждается выпиской по счету ( <данные изъяты>), таким образом, истцом обязательства по договору были исполнены надлежащим образом.

Из представленных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в предусмотренный договором срок сумму кредита, проценты за пользование кредитом в полном объеме не уплатила, что привело к образованию задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из доводов и расчета истца, не оспоренного ответчиком, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., состоящая из сумм просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов в размере <данные изъяты>., иных комиссий в размере <данные изъяты>

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Исходя из общедоступных сведений в отношении ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты>. завершилась процедура реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем последнему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица, в том числе права требования с должника по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии со статьей 56 ч.2 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Доказательств об оплате долга, процентов в вышеуказанном размере ответчик суду не представил.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Истцом заявлены возражения о применении срока исковой давности по основаниям, изложенным выше.

Разрешая указанные заявления, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора кредитования от 13.04.2018 срок возврата заемщиком кредита определен моментом востребования кредита банком. Исходя из дополнительного отзыва истца требование о возврате неисполненного по договору банком направлено ответчику 03.08.2022г., что также подтверждается уведомлением о наличии просроченной задолженности и реестром отправляемых писем (<данные изъяты>

Между тем, как установлено судом погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее –ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен тарифами. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (пункты 6,8 Договора, <данные изъяты>).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, Тарифам МОП – часть задолженности по договору, определяемая как 1/24 от суммы полной задолженности по договору. В силу п.5.2 Общих условий потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.

Таким образом, несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей. То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что возникшее между сторонами обязательство по заключенному договору кредитования по своему правовому содержанию не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Указанное фактически подтверждается также представленным истцом расчетом задолженности, согласно которому остаток основного долга и проценты на остаток фактически определены с учетом постоянных параметров: расчетного и платежного периода, как следствие «графика» обязательных периодических платежей (<данные изъяты>

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из вышеуказанных разъяснений и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу, что поскольку исполнение обязательств ФИО1 фактически было предусмотрено по частям, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истцом указано, что просроченная задолженность по ссуде и процентам образовалась с <данные изъяты>. Согласно доводам ответчика, подтвержденным представленной истцом выпиской, последний платеж ФИО1 совершен <данные изъяты> в последующем ответчиком не вносились в погашение задолженности по договору кредитования денежные суммы, включая минимальный обязательный платеж в определенные договором сроки.

Учитывая, что заемщик принял на себя обязательство по возврату задолженности по карте путем размещения на счете денежных средств в размере минимального платежа АО «ВЭБ» стало известно о нарушении своего права на возврат денежных средств в мае 2019г.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права (в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа), на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из представленных документов, а именно заявления о вынесении судебного приказа, копии почтового конверта, определения об отмене судебного приказа следует, что с заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 в порядке приказного производства правопреемник – ПАО «Совкомбанк» обратилось <данные изъяты>., а после отмены судебного приказа определением от <данные изъяты>. – в порядке искового производства в суд <данные изъяты>

Таким образом, срок исковой давности для взыскания начисленных сумм задолженности за период до <данные изъяты>. истек.

С учетом изложенного, периода образования и размера задолженности согласно представленному расчету по состоянию на <данные изъяты>., исчисления срока по каждому платежу (начислению) с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию суммы: просроченной ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>.)), просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., иные комиссии (плата за присоединение к страховой программе) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., итого – <данные изъяты>.

В силу положений ст.98 ГПК РФ о пропорциональном распределении судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (5043510369), заключенному с публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ( <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (<данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты>., состоящую из просроченной ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> в размере <данные изъяты>., иных комиссии (платы за присоединение к страховой программе) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Чернова А.Ю.

мотивированное решение вынесено 02.05.2023г.