Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000137-56

Производство № 2 – 168/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г.,

при секретаре Борисовой Н.Е.,

с участием: представителя ответчика адвоката Юровой Ю.В., представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (5042457370), по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 79500 руб. под 29%/59% годовых по безналичным/наличным, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору исполняет ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2106 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 846 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 68694,55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 140113,73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 75897,14 руб., просроченные проценты – 64216,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4002,27 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании также отсутствовала. Представила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором с заявленными требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика – адвокат Юрова Ю.В. в судебном заседании, не отрицая факт заключения кредитного договора и выдачу денежных средств по нему, возражала против заявленных требований, суду пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. Кроме того, указала, что ответчик в 2021 году оплатила всю имеющуюся задолженность перед Банком, однако подтверждающие тому документы на данный момент отсутствуют.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии № на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-офертой о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита: Равный платеж 2.0: Плюс.

Из пункта 3.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 79500 руб.; Банк имеет право принять решение о восстановлении лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита кредитования; Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить лимит кредитования; договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования; датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования; окончательный срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 59%; размер минимального обязательного платежа (МОП) – 5780 руб., МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП; дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий ФИО1 дала согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу.

Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления.

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ФИО1 счет, выдав кредитную карту Visa Instant Issue и предоставив кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) был заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО.

Из листа записи из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником при реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный».

Как установлено п. 1 и п. 4 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, ПАО Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным иском.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по уплате основного долга. Общая сумма произведенных оплат заемщика составила 51522,55 руб.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 140113,73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 75897,14 руб., просроченные проценты – 64216,59 руб.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, доказательств обратному ответчиком не представлено и судом не установлено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение.Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске Банком срока исковой давности на обращение в суд с настоящим исковым заявлением, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, указание на дату последнего совершенного ответчиком платежа не имеет значения, установлению подлежат обстоятельства пропуска истцом трехгодичного срока по каждому из заявленных ко взысканию ежемесячных платежей.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Срок исполнения обязательств, которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из пункта 5.3. Общих условий договора потребительского кредита следует, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/ новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства, электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования, а также анкете заявителя адрес регистрации и фактического места жительства заемщика указан: <адрес>.

Аналогичный адрес регистрации по месту жительства ответчика указан в представленной суду адресной справки ОВМ ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк согласно реестру отправляемых писем ДУ-38432 направил ответчику досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления данной претензии.

Однако данное требование ответчик не выполнил.

Досудебное уведомление истца было направлено ответчику через почтовую организацию – общество с ограниченной ответственностью «Директ Мейл Хаус» (ИНН <***>, ОГРН <***>) (далее – ООО «ДМХ»).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, основным видом экономической деятельности ООО «ДМХ» является 53.10.2 «Деятельность почтовой связи, связанная с пересылкой письменной корреспонденции».

Учитывая изложенное, руководствуясь абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, суд приходит к выводу, что датой начала течения срока исковой давности по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору № (5042457370) от ДД.ММ.ГГГГ, является ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов гражданского дела №, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> РХ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042457370) от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штампом на конверте.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> РХ, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> РХ, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № (5042457370) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140113,73 руб., а также госпошлины – 2001,14 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> РХ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

С настоящим иском Банк обратился в Ширинский районный суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штампом на конверте, в связи с чем, срок исковой давности Банком не пропущен.

Кроме того, из представленных истцом доказательств не следует подтверждения доводов стороны ответчика о погашении ФИО1 имеющейся задолженности в 2021 году. Стороной ответчика суду подобных доказательств также представлено не было.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением кредитного договора, суд считает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № (5042457370) от ДД.ММ.ГГГГ в размере, заявленном истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 4002,27 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4002,27 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (5042457370) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 140113 (сто сорок тысяч сто тринадцать) рублей 73 копейки, в том числе: просроченную ссудную задолженность в сумме 75897 (семьдесят пять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 14 копеек, просроченные проценты в сумме 64216 (шестьдесят четыре тысячи двести шестнадцать) рублей 59 копеек, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 4002 (четыре тысячи два) рубля 27 копеек, всего взыскать 144116 (сто сорок четыре тысячи сто шестнадцать) рублей 00 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано (с учетом выходных дней) 27 апреля 2023 г.

Председательствующий Д.Г. Укачикова