Решение по делу № 2-1592/2023 от 17.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов; встречному иску <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитный договор безденежным, признании кредитный договор недействительным в связи с безденежностью.

Дело № 2-1592/2023

УИД: 23RS0004-01-2023-004991-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.-к. Анапа 17 октября 2023 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Киндт С.А.

при секретаре-помощнике судьи Волошиной М.С.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 и его представителя адвоката Дьяченко П.Г., действующей по ордеру № 016819 от 19.05.2023 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов; встречному иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитный договор безденежным, признании кредитный договор недействительным в связи с безденежностью,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор <***> от 19.10.2020 г. на сумму 472 724 руб., в том числе: 372 <***>,00 руб. – сумма к выдаче, 64 640,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 36 084,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 14,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 472 724 руб. на счет заемщика <***>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 372 <***> руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 64 640 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 36 084 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 068,76 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 17.04.2021 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.05.2021 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.10.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2021 г. по 19.10.2026 г. в размере 210 736,20 руб., что является убытками Банка.

Ссылаясь на приведенное, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просят взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 19.10.2020 г. в размере 722 627,56 руб., из которых: сумма основного долга – 472 724 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 34 316,17 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 210 736,20 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 257,19 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб.

ФИО2 обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитный договор безденежным, признании кредитный договор недействительным в связи с безденежностью.

Встречный иск мотивирован тем, что кредитный договор подписан при помощи простой электронной подписи путем смс подтверждения. ФИО2 не обладает простой электронной подписью и никогда ничего не подписывал при помощи смс подтверждения. В кредитном договоре указана недействительная прописка ФИО2, что дополнительно подтверждает тот факт, что ФИО2 не принимал участие в подписании кредитного договора и получению денежных средств по нему. ФИО2 является человеком в преклонном возрасте, у него кнопочный телефон, который периодически выбывает из его владения, а именно выходя на смену на работу, ФИО2 бросает свой телефон на работе и не имеет к нему доступа, следовательно кто угодно мог воспользоваться телефоном ФИО2 в корыстных целях. После того как ответчик ни коим образом не отреагировал на заявления ФИО2 с требованием разобраться с ситуацией якобы выдачи ему кредита, он обратился в органы МВД с заявлением о мошенничестве, КУСП № 46339 от 18.11.2020 г., в настоящее время проверка по заявлению не завершена. ФИО2 обратился в адрес ответчика с требованием предоставить: оригинал или заверенную копию кредитного договора <***> от 19.10.2020 г.; оригинал или заверенную копию мемориального ордера; оригинал или заверенную копию лицензии; оригинал или заверенную копию платежного поручения на сумму 472 724 руб.; оригинал или заверенную копию платежного поручения на сумму 372 <***> руб.; оригинал или заверенную копию платежного поручения на сумму 64 640 руб.; копию договора страхования; оригинал или заверенную копию платежного поручения на сумму 36 084 руб.; оригинал или копию приказа о вступлении в должность председателя. Ответчик оставил заявление истца без внимания, в связи с чем, к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отсутствуют достоверные доказательства предоставления кредита ФИО2, а именно данные фактической возможности ФИО2 распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению. Ответчик не представил платежное поручение на перечисление 372 <***> руб. на счет истца в другом банке, платежное поручение на перечисление 64 640 руб. в страховую организацию, платежное поручение на перечисление 36084 руб. – оплата комиссии «Снижение ставки по кредиту».

Ссылаясь на приведенное, просит суд признать кредитный договор <***> от 19.10.2020 г., заключенный между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - безденежным; признать кредитный договор <***> от 19.10.2020 г., заключенный между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным в связи с безденежностью.

Истец (ответчик по встречному иску) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направили, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца (ответчика по встречному иску) – ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступили письменные возражения на встречное исковое заявление, просят в удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», встречные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 – адвокат Дьяченко П.Г., действующая по ордеру № 016819 от 19.05.2023 г., в удовлетворении первоначального иска банка просила отказать, встречные исковые требования удовлетворить, дала пояснения, аналогичные доводам встречного искового заявления, сослалась на то, что ФИО2 кредитные договор не заключал, денежные средства не получал.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав представленные доказательства, дав им оценку в соответствии с нормами ст. ст. 55-67,71 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоров. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ договором может быть определена неустойка, т.е. денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 19.10.2020 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <***>, где общая сумма кредита составляет 472 724 руб., в том числе: сумма к перечислению 372 <***> руб. (п. 1.1); для оплаты страхового взноса на личное страхование – 64 640 руб. (п. 1.3); для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 36 084 руб. (п. 1.5).

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, срок возврата кредита – 72 календарных месяца, срок действия договора - бессрочно (п. 2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 14,90 % годовых, льготная – 6,20 % (с 19 Процентного периода).

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество ежемесячных платежей – 72, размер платежа – 10 068,76 руб., которые осуществляются ежемесячно 19 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

На момент подписания кредитного договора, ФИО2 являлся клиентом банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», имел банковский счет <***>, открытый на основании заявления ФИО2 от 22.12.2010

Согласно распоряжения заемщика (ФИО2) от 19.10.2020 г. подписанного простой электронной подписью, заемщик просил перечислить сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: <***>.

19.10.2020 г. истец исполнил перед ответчиком обязательства по выдаче кредита, путем перечисления денежных средств в размере 472 724 руб. на счет заемщика <***>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Часть предоставленного кредита в сумме 372 <***> руб., на основании распоряжения ФИО2 была перечислена в АО Банк «Куб» для пополнения указанной заемщиком карты.

Часть предоставленного кредита в сумме 36 084 руб. была списана в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку», а 64 640 руб. в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Так, как следует из материалов дела, 19.10.2020 г. ФИО2 в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» подано заявление на страхование <***>, подписанное простой электронной подписью, согласно которого, ФИО2 просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): Смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания); установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая, со страховой суммой в размере неисполненного денежного обязательства по кредитному договору <***> заключенному с ООО «ХКФ Банк» в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору. Данным заявлением ФИО2 указал, что согласен с оплатой страховой премии в размере 64 640 руб.

На основании заявления ФИО2 и на указанных в нем условиях, 19.10.2020 г. между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования (страховой полис) от несчастных случаев и болезней Программа страхования «Актив+», серии LCB<***>.

Между тем, судом установлено, что заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору <***> от 19.10.2020 г. исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки ежемесячных платежей, что подтверждается представленной выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком.

17.04.2021 г. в адрес ФИО2 направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному соглашению <***> в размере 722 627,56 руб.

Между тем, указанное требование со стороны ФИО2 не исполнено.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, по состоянию на 30.03.2023 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 19.10.2020 г. составляет 722 627,56 руб., из которых: 472 724 руб. – сумма основного долга; 34 316,17 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 210 736,20 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 257,19 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 594 руб. – сумма комиссий за направление извещений.

Разрешая встречные исковые требования о признании кредитного договора недействительным в связи с безденежностью, суд исходит из следующего.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленные для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из положений п. 2 ст. 160 ГК РФ следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ № 63-ФЗ от 06.04.2011 г. «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ № 63-ФЗ от 06.04.2011 г. «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Пунктом 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи – то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подп. 1 абз. 1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Следовательно, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых должно явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.

Как указано выше, на момент заключения кредитного договора ФИО2 уже являлся клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», имел открытый счет, при открытии которого указан номер телефона: <***>). На момент подписания кредитного договора 19.10.2020 г., телефон ФИО2 был подключен к информационному сервису «Мой кредит», при этом коды, направленные ответчику были введены в информационном сервисе «Мой кредит».

Согласно условиям информационного сервиса «Мой кредит», Мой кредит – это информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, таки приложения для мобильных устройств. Для первого входа и просмотра информации в информационном сервисе «Мой кредит» необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от банка. По введенным данным банк определяет, является ли такой пользователь ИС «Мой кредит» клиентом банка, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации). В дальнейшем ИС «Мой кредит» предложит самостоятельно настроить код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах.

Как указано в письменных возражениях на встречное исковое заявление, для действующих клиентов в ИС «Мой кредит» доступна возможность заключения договоров потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличия предложения банка, отраженного в ИС «Мой кредит».

Таким образом, суд находит состоятельным доводы ответчика по встречному иску о том, что воспользоваться Информационным сервисом «Мой кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент банка, ранее зарегистрированный в данном сервисе. Как указывает ответчик по встречному иску, после ввода кодового слова или номера дебетовой карты и срока ее действия для клиентов банка в Хоум Кредите доступна следующая информация и возможности (дополнительно к информации и возможностям, описанным в разделах I-II). О дебетовых картах, в том числе доступный остаток, процентная ставка на остаток, номер текущего счета и реквизиты договора, история операций по текущему счету, количество доступных бесплатных снятий (при наличии ограничений), обмен накопленных баллов «Пользы» на рубли, категории баллов за покупки в отдельных категориях с возможностью выбора, интерактивная ссылка на страницу программы «Польза».

Согласно протокола оформления и заключения кредитного договора <***> от 19.10.2020 г., кредитный договор заключен ФИО2 при использовании информационного сервиса «Мой кредит» (далее – ИС) в следующем порядке:

1) 19.10.2020 г. в 10 ч. 15 мин. ФИО2 вошел в ИС путем ввода СМС кода, который был выслан на номер телефона клиента; 2) Клиент в личном кабинете ИС заполнил заявление о предоставлении кредита по определенной форме, указав сумму и срок кредита путем выбора параметров кредита из предлагаемых банком вариантов, выбрал дополнительные услуги; 3) Клиент направил в банк на рассмотрение заявление о предоставлении кредита со следующими параметрами: общая сумма кредита – 472 724,00 руб., срок кредита – 72 календарных месяцев, процентная ставка – 14,9 %; 4) Банк направил СМС-код 5819 для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ на номер телефона клиента 19.10.2020 г. в 10 ч. 20 мин.; 5) Клиент ввел СМС-код 5819 для подтверждения согласия наоценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ, отправленного на номер телефона 19.10.2020 г. в 10 ч. 25 мин.; 6) Банк успешно провел проверку кредитной истории клиента, проверку клиента по стоп-листам, черным спискам; 7) Банк одобрил кредит: общая сумма кредита – 472 724 руб., срок кредита – 72 календарных месяца, процентная ставка – 14,9 %, ежемесячный платеж – 10 068,76 руб., полная стоимость кредита -14,101 % годовых, 180 260,76 руб., срок, в течении которого может быть заключен кредитный договор на одобренных условиях – 5 календарных дней; 8) В личном кабинете клиента в ИС отобразилась информация, а также клиенту было направлено СМС сообщение 19.10.2020 г. в 10 ч. 29 мин. : «Кредит одобрен! Подпишите договор в «Моем кредите»; 9) Клиент выбрал способ получения кредита путем проставления отметки в интерактивном окне: перевод кредитных средств в размере 372 <***> руб. на карту в другом банке, указав данные карты, на которую он хочет получить сумму кредита <***> 10) Клиент ознакомился с кредитными документами в ИС банка, проставив подтверждающую этот факт отметку в интерактивном окне: индивидуальные условия договора; заявление о предоставлении кредита; график платежей; тарифы; общие условия договора; 11) Клиенту была отображена отметка о «Согласии на взаимодействие с третьими лицами»; 12) Клиент заполнил отметку о «Согласии на взаимодействие с третьими лицами» путем проставления отметки в интерактивном окне; 13) Клиент запросил СМС-код на подписание кредитного договора; 14) Банк направил СМС-код <***> на подписание кредитного договора 19.10.2020 в 10:33; 15) Клиент подписал все документы, являющиеся составной частью кредитного договора <***> посредством отправленного на номер телефона пароля <***>.

Доказательств обратного суду не представлено.

На основании выше изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО2 и ООО « ХКФ Банк » заключен: кредитный договор <***>, где общая сумма кредита составляет 472 724 руб., в том числе: сумма к перечислению 372 <***> руб. (п. 1.1); для оплаты страхового взноса на личное страхование – 64 640 руб. (п. 1.3); для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 36 084 руб. (п. 1.5).

Вышеуказанный кредитный договор подписан смс-кодами, пришедшим на номер телефона Заемщика (ФИО2).

Таким образом, у ООО «ХКФ Банк» имелись достаточные основания полагать, что договор заключается с ФИО2 и распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, а установочными банковскими правилами и договором процедуры позволяли идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено в ИС «Мой кредит» без его участия.

Судом установлено, что заключение договора проводилось с использованием данных истца по встречному иску (ответчика по первоначальному иску), с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей ФИО2, которые последний получил на свой номер мобильного телефона, при этом ФИО1 получил сумму кредита на свой счет в Банке, от заключенных договоров страхования не отказался.

Таким образом, правовых основания для признания кредитного договора <***> от 19.10.2020 г., заключенного между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным в связи с безденежностью – не имеется.

Доводы истца по встречному иску о том, что он не подписывал кредитный договорпри помощи смс-подтверждения, в полном объеме опровергаются материалами дела.

Суд соглашается с представленным истцом (по первоначальному иску) расчетом, и находит исковые требования (первоначальные) законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 426,28 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, 00.00.0000 г.р., м.р. <данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», <***>, дата регистрации 25.03.2002 г., место нахождения: 125124, <...> задолженность по договору <***> от 19.10.2020 г. в размере 722 627,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 472 724,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 34 316,17 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставленных требований) – 210 737,20 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 257,19 руб., сумма комиссий за направление извещений – 594,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 426,28 руб.

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитный договор <***> от 19.10.2020, заключенный между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - безденежным; признании кредитный договор <***> от 19.10.2020 г., заключенный между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным в связи с безденежностью.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Анапский районный суд Краснодарского края.

Судья

Анапского районного суда

Краснодарского края С.А. Киндт

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2023г.