Дело № 2-2012/2023
УИД № 61RS0009-01-2023-001552-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июня 2023 года г. Азов
Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Нижникова В.В., при секретаре Севостьяновой Е.В., с участием истца ФИО1 ФИО5 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «Лайф Иншуренс» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 ФИО7 (далее также истец) обратилась в суд с иском к ООО «Лайф Иншуренс» (далее также ответчик) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обосновании иска указала, что 08.09.2020 между ответчиком и АО «Объединенная страховая компания» был заключен договор страхования № НСП-К 00001235.
23.02.2023 между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <***> на покупку легкового автомобиля марки «Опель Астра».
23.02.2023 на основании заявления истца № НСП-К 00001235-018193 истец была присоединена к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика в соответствии с договором страхования от 08.09.2020 № НСП-К 00001235.
Ответчиком в счет оказания услуг по присоединению к программе страхования были получены денежные средства в размере 48 810 рублей за счет кредитных средств.
Истец считает договор оказания услуг, заключенный с ответчиком, недействительным, в связи с чем, направил 03.03.2023 в адрес ответчика заявление об отказе от дополнительных услуг, которое было получено ответчиком 09.03.2023.
Ответчик письмом от 20.03.2023 отказал в возврате денежных средств в размере 48 810 рублей.
Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца: денежные средства в размере 48 810 рублей; неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", за период времени с 20.03.2023 по 18.04.2023 в размере 42 464 рубля 70 копеек; неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", за период времени с даты судебного решения по день фактического возврата денежных средств в размере 48 810 рублей; компенсацию морального вреда в размере 24 405 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец в судебное заседание явилась, иск просила удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения относительно исковых требований, просил в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае удовлетворения иска применит положение статьи 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью суммы штрафных санкций.
Судебное заседание проведено в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1 и 2 статьи 428 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
На основании пунктом 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Аналогичные положения содержатся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
Кроме того, исходя из положений статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что 23.02.2023 между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <***> на покупку легкового автомобиля марки «Опель Астра».
Согласно условиям договора кредит в размере 500 609 рублей 14 копеек был предоставлен истцу под 18,70 % годовых сроком до 24.02.2028.
Из содержания кредитного договора не следует, что на истца возлагалась обязанность по заключению договора страхования.
С указанными условиями кредитного договора истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора 23.02.2023 <***>.
23.02.2023 истец подписала заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № НСП-К 00001235-018193, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев заемщика в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 08.09.2020 № НСП-К 00001235, заключенным между ответчиком и АО «Объединенная страховая компания».
Из указанного заявления следует, что истец была ознакомлена со следующей стоимостью на предоставляемые услуги ответчиком: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования в размере 2 440 рублей 50 копеек; консультирование и информирование по страховым программам в размере 8 785 рублей 80 копеек; подбор и согласование индивидуальных условий страхования 8 785 рублей 80 копеек; формирование пакета для оформления настоящего заявления в размере 3 416 рублей 70 копеек; техническая работа в размере 2 440 рублей 50 копеек; услуга по подготовке заявления в размере 3 416 рублей 70 копеек; согласование программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии услуг по заявлению в размере 9 762 рубля; согласование с Банком возможность оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств в размере 9 762 рубля.
Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 08.09.2020 № НСП-К 00001235 АО «Объединенная страховая компания» является страховщиком, ответчик - страхователем, а истец застрахованным лицом, в пользу которого договор считается заключенным.
В связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования истца ответчиком были оказаны услуги по согласованию перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультированию и информированию по страховым программам, подбору и согласованию индивидуальных условий страхования, формированию пакета документов для оформления заявления, техническая работа, услуга по подготовке заявления, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, согласование программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии и услуг по заявлению. Общая стоимость услуг составила 48 810 рублей. Указанный факт подтверждается актом приема передачи оказанных услуг от 23.02.2023.
Оплата за счет кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету истца, согласно которой платеж в размере 60 000 рублей, что включает 48 810 рублей (оплата услуг ответчика) и 5 190 рублей (оплата страховой премии), был произведен 27.02.2023.
Таким образом, присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков осуществляется на основании заявления лица, в котором оно выражает свое согласие быть застрахованным, и носит добровольный характер.
Подписав заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, истец подтвердила, что страховщик выбран им добровольно, она уведомлена о том, что имеет право выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от присоединения к указанным программам добровольного коллективного страхования. Из текста заявлений следует, что участие в Программах добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита, займа и иных услуг, отказ от участия в программах страхования не может являться основанием для отказа в заключение каких-либо иных договоров.
03.03.2023 истец направила в адрес ответчика заявление о возврате денежных средств оплаченных в счет оказания услуг ответчика в размере 48 810 рублей. Заявление было получено ответчиком 09.03.2023.
Ответчик письмом от 20.03.2023 отказал в возврате денежных средств в размере 48 810 рублей.
Оценив вышеуказанные положения действующего законодательств, суд находит обоснованными доводы представителя ответчика об отсутствии правовых оснований для возврата истцу денежных средств в сумме 48 810 рублей. При этом из текста заявлений истца от 20.03.2023 на присоединение к программе добровольного страхования заемщика от несчастных случаев следует, что истец выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от участия в указанных программах, оплаченные денежные средства за предоставленные услуги, не возвращаются.
Таким образом, истцу в соответствии с требованиями законодательства о защите прав потребителя предоставлена исчерпывающая информация об услугах, в том числе об их объеме, стоимости до момента заключения договора и присоединения к Программам добровольного коллективного страхования.
Надлежащих доказательств, подтверждающих, что истцу ответчиком были навязаны услуги, истец был введен в заблуждение и (или) обманут относительно содержания и объема оказанных услуг, а также их стоимости, суду не представлено. Оказанные ответчиком услуги приняты и оплачены истцом без оговорок, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 23.02.2023. Доказательств того, что услуги, указанные в акте не оказывались, суду не представлено. Более того, истец добровольно дал согласие Банку на перечисление денежных средств ответчику, что и было выполнено 27.02.2023.
Учитывая отсутствие оснований, для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика стоимости оказанных услуг, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 ФИО8 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) к ООО «Лайф Иншуренс» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья:
Решение в окончательной форме изготовлено 27.06.2023.