Мотивированное решение изготовлено 13.08.2025

66RS0006-01-2025-002369-92

Дело № 2-3179/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 31 июля 2025 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Королёвой Е.В. при помощнике судьи Носкове Р.А.,

с участием представителя заявителя ФИО1, представителя Финансового уполномоченного – ФИО2, заинтересованного лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Банк ВТБ об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.05.2025 < № >, вынесенного по обращению ФИО3, которым требования потребителя удовлетворены частично,

установил:

ПАО Банк ВТБ обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от 16.05.2025 < № >.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.05.2025 Финансовым уполномоченным вынесено решение < № >, которым частично удовлетворены требования потребителя ФИО3 к ПАО Банк ВТБ о взыскании с банка денежных средств.

Банк полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене ввиду следующего.

24.02.2016 ФИО3 на основании собственноручно подписанного заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (правопреемник ПАО Банка ВТБ) открыт банковский счет, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы ВТБ-Онлайн. Данным заявлением ФИО3 присоединилась к Правилам комплексного обслуживания, Правилам дистанционного банковского обслуживания, также в заявлении определен номер телефона для подтверждения операций в системе ВТБ-онлайн.

16.07.2021 между банком и ФИО3 заключен договор предоставления и использования банковской карты с кредитным лимитом 239000 рублей, к кредитной карте открыт счет.

30.10.2024 между ФИО3 и банком заключен договор банковского вклада на сумму 910000 рублей, открыт счет.

07.01.2025 в период с 12:29 по 17:55 (МСК) в системе ВТБ-Онлайн по счетам истца совершен ряд операций, в том числе по переводу денежных средств третьим лицам.

Все операции по переводу денежных средств были выполнены после аутентификации в мобильном приложении ВТБ-Онлайн с использованием мобильного устройства Samsung SM-M526B. Данное мобильное устройство использовалось ФИО3 ранее, до совершения спорных операций. Все переводы были подтверждены кодами из СМС-сообщений, направленных на номер телефона истца.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что несмотря на выполнение операций с надлежащего мобильного устройства ФИО3 и их подтверждение кодами из смс-сообщений, банк не квалифицировал операции как нетипичные в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе).

Требования ФИО3 были удовлетворены частично, с банка взысканы 150000 рублей (сумма денежных средств, переведенных с текущего счета) и 87871 рубль 10 копеек (сумма денежных средств, направленных ФИО3 на погашение задолженности по договору кредитной карты).

Банк полагает, что вывод финансового уполномоченного противоречит требованиям ст. 8 Закона о национальной платежной системе, что подлежащая взысканию сумма убытков подлежит уменьшению в связи с тем, что ФИО3 по неосторожности содействовала увеличению размера убытков и не приняла разумных мер к их уменьшению.

На основании изложенного, банк просит отменить решение финансового уполномоченного от 16.05.2025.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 поддержал заявление, просил отменить решение финансового уполномоченного. Указал, что банк не усмотрел оснований для блокирования переводов, поскольку вход в систему онлайн-банка был осуществлен с телефона ФИО3, были введены коды из смс-сообщений, направленных на номер телефона ФИО3 Оснований для отказа в исполнении распоряжений клиента не было.

Представитель финансового уполномоченного ФИО2 полагала, что решение является законным и обоснованным, отмене не подлежит. Указала, что Законом о национальной платежной системе предусмотрены две группы признаков совершения операций без согласия потребителя:

1) Пользователь находится в списке ЦБ РФ,

2) Нетипичный характер операций (в данном случае из выписки видно, что операции для ФИО3 нетипичные), непродолжительный период проведения операций.

В результате проведения спорных операций потребителю были причинены убытки, в связи с чем решением финансового уполномоченного вынесено решение о возмещении убытков, причиненных потребителю банком.

Заинтереосванное лицо ФИО3 возражала против удовлетворения заявления об отмене решения финансового уполномоченного по доводам, изложенным в отзыве. Указала, что является клиентом Банка ВТБ. Вечером 07.01.2025 ей позвонили мошенники, она не стала разговаривать, сбросила звонок, в этот момент начались звонки на ее телефон. Она обратилась в полицию. Ей посоветовали заблокировать все карты. Она сразу позвонила в банк, и во время разговора с банком с ее счета были переведены денежные средства. Банком переводы не были заблокированы. Хотя другими банками (Сбербанк, ТБанк) такие операции по ее счетам были заблокированы. Коды, пароли она никому не сообщала. По факту мошеннических действий было возбуждено уголовное дело, ФИО3 признана потерпевшей по делу.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковоского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 названного Кодекса банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открытвается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 4 ст. 847 названного Кодекса договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 ст. 861 указанного Кодекса предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее – банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором. Пунктом 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогические требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Закона о национальной платежной системе.

Согласно статьям 4 и 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.02.2016 на основании собственноручно подписанного заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания между ФИО3 и банком заключен договор < № > (далее – договор КБО), и предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в соответствии с условиями правил дистанционного банкоского обслуживания физических лиц.

В рамках договора КБО ФИО3 открыты счета, выпущена расчетная карта, также открыт накопительны счет.

16.07.2021 на основании анкеты-заявления, между ФИО3 и банком заключен кредитный договор < № > о предоставлении кредитного лимита в размере 239 000 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора – 16.07.2051, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – 16.07.2051, для предоставления кредита открыт банковский счет.

30.10.2024 между ФИО3 и банком заключен договор банковского вклада, в рамках которого открыт счет. Сумма вкалада 910000 рублей.

Для входа в приложение ВТБ-Онлайн ФИО3 использует мобилный телефон Samsung Galaxy M52 (далее – доверенное устройство), номер телефона < № > (далее – номер телефона), который также указан в заявлении на КБО и анкете-заявлении на кредит.

07.01.2025 в 12:29:33 осуществлен успешный вход в Систему ДБО от имени ФИО3 с доверенного устройства, что подтверждается сведениями из журнала входа в онлайн-банк.

07.01.2025 в период времени с 12:32 по 13:11 по счетам ФИО3 были совершены пять переводов (далее – спорные операции) третьим лицам на суммы 100000 рублей, 99000 рублей, 98000 рублей, 97000 рублей и 52000 рублей.

Переводы осуществлены посредством ВТБ-Онлайн с использованием мобильного устройства ФИО3, с введением кодов, направленных банком в смс-сообщениях.

Кроме того, 07.01.2025 в системе ВТБ-онлайн от имени ФИО3 проведены операции по переводу денежных средств между банквоскими счетами, открытими ФИО3 в ВТБ Банке и других банках; операция по переводу денежных средств в сумме 40000 рублей с накопительного счета на кредитный счет; операция по расторжению договора вклада и переводу денежных средств в размере 910017 рублей 17 копеек со счета вклада на текущий счет; операция по СБП переводу денежных средств в размере 200000 рублей с текущего счета на банковский счет в АО «ТБанк».

09.01.2025 ФИО3 обратилась в ВТБ Банк с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий 07.01.2025, при этом какие-либо коды ФИО3 никому не сообщала.

ФИО3 обратилась в полицию, 13.01.2025 возбуждено уголовное дело < № > по ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, постановлением от 13.01.2025 ФИО3 признана потерпевшей.

Согласно постановлению следователя, установлено, что 07.01.2025 неизвестный посредством телефонного общения с ФИО3 путем обмана похитил денежные средства ФИО3 в размере 446000 рублей, причинив последней материальный ущерб на указанную сумму в крупном размере.

28.01.2025 ФИО3 обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, похищенных 07.01.2025 с ее банковских счетов.

05.02.2025 Банк отказал в удовлетворении требований потребителя.

ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежных средств в размере 446000 рублей, списанных с банковских счетов.

Оспариваемые операции были проведены с использованием ВТБ-Онлайн.

При совершении операций через ВТБ-Онлайн банк проводит аутентификацию и устанавливает личность клиента, то есть, проводит идентификацию.

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П. В силу п. 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 3.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). В соответствии с ч. 3.4 ст. 8 названного Закона оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525» (далее – Приказ Банка России № ОД-1027) и включают в себя, в том числе:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных);

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности); и другие признаки. Частью 3.6 ст. 8 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что оператора по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 указанной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: 1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ; 2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента; 3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. В соответствии с частью 3.7 статьи 8 названного Закона оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161- ФЗ запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию. При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором

Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.1.3 правил ДБО банк вправе без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к системе ДБО при налиции у банка оснований полагать, что по системе ДБО возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации.

Таким образом, в обязанности банка входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

Так, из материлов дела следует, что 07.01.2025 в течение 40 минут были осуществлены спорные операции по переводу денежных средств со счетов ФИО3 в сумме 446000 рублей, в том числе за счет кредитных средств.

Как следует из выписки по счетам ФИО3, она перечисляет денежные средства в оплату товаров и услуг, осуществляет единоразвые переводы некрупными суммами (не более 6000 рублей).

Таким образом, совершение операций по перечислению сумм денежных средств в размере более 50000 рублей, в том числе несколькими платежами третьим лицам, а также за счет кредитных средств, не является типичным для ФИО3

Учитывая изложенное, у Банка должны были возникнуть основания для квалификации спорных операций в качестве совершаемых без согласия ФИО3

Операции носили нетипичный характер для ФИО3

Таким образом, финансовый уполномоченный сделал обоснованный вывод, что у Банка имелись основания для квалификации спорных операций в качестве соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем Банку следовало отказать в осуществлении переводов денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России с банковских счетов ФИО3

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления ПАО Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного от 16.05.2025 < № >, вынесенного по обращению ФИО3

руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление Публичного акционерного общества Банк ВТБ об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.05.2025 < № >, вынесенного по обращению ФИО3, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Королёва Е.В.