Судья: Полезнова А.Н. Гр. дело № 33-7888/2023
(№2-6194/2022)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 июля 2023 г. г. Самара
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Топтуновой Е.В.
судей Ефремовой Л.Н., Евдокименко А.А.,
при помощнике судьи Садовниковой Л.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кировского районного суда Самарской области от 15.12.2022 года, которым постановлено:
«Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Бухара, Узбекской ССР (ИНН №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте №хххххх6068 в размере 241 482 руб. 04 коп., в том числе просроченные проценты в размере 41 516 руб. 83 коп., просроченный основной долг в размере 199 965 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5614 руб. 82 коп., а всего 247 096 (двести сорок семь тысяч девяносто шесть рублей) рублей 86 копеек.
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Топтуновой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А:
ПАО Сбербанк в лице филиала –Самарское отделение № 6991 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать: задолженность по кредитной карте № 546901хххххх6068 в размере 241 482,04 руб. в том числе: просроченные проценты – 41 516,83 руб., просроченный основной долг- 199 965,21 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 614,82 руб.
В обоснование требований указано, что с ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта МasterCard Standard № 546901хххххх6068 по эмиссионному контракту № от 18.07.2014г., на имя ответчика открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получении карты.
В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты по ставке 18,9% годовых.
Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью в соответствии с информацией указанной в отчете путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка в размере 36 % годовых.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на 10.08.2022г. образовалась задолженность 241 482,04 руб. в том числе: просроченные проценты – 41 516,83 руб., просроченный основной долг- 199 965,21 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ФИО1 просил решение суда первой инстанции отменить, по доводам указанным в апелляционной жалобе, в том числе, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, отсутствие у истца лицензии на право заключения кредитных договоров, и вынесение судом решения в отсутствие надлежаще заверенных копий либо подлинников первичных документов.
В судебном заседании ответчик ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержал.
Иные лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, доводы жалобы, заслушав лиц, участвующих в деле, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со статьей 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст.309, п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.3 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом первой инстанции при рассмотрении дела установлено, что 18.07.2014г. между ПАО Сбербанк (правопреемник ОАО «Сбербанк России») и ФИО2 заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении на открытие счета и предоставление кредитной карты, по условиям которого заемщику ФИО2 открыт счет № и предоставлена кредитная карта с лимитом 75 000 рублей.
Согласно п.п.6,1 2 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью в соответствии с информацией указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.
За несвоевременное погашение ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка в размере 37,8% годовых.
Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности согласен с ними и обязуется их выполнять
Банк свои обязательства по указанному договору исполнил в полном объеме, выдал заемщику ФИО1 кредитную карту № 546901хххххх6068, на его имя открыл счет №.
Заемщик ФИО1, получил кредитную карту, воспользовался средствами предоставленного кредита, однако ненадлежащим образом исполнял обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, доказательств иного суду не представлено.
Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям -договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий Предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за. пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора и общих условий.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 10.08.2022г. составляет 241 482,04 руб. в том числе: просроченные проценты – 41 516,83 руб., просроченный основной долг - 199 965,21 руб.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Данное ходатайство рассмотрено судом первой инстанции и признано необоснованным по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Договором предусмотрено право Кредитора потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщика его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Предъявление Банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заёмщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком (Обзор судебной практики ВС РФ № 4 (2021)).
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2014 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из анализа Индивидуальных условий следует, что погашение долга и уплата процентов за пользование заемными денежными средствами производится по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью в соответствии с информацией указанной в отчете.
Истцом предъявлена к взысканию задолженность по платежам с 20.03.2020 года.
При этом, 14.02.2022 года Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в общем размере 259 127,19 руб. в срок до 16.03.2022 года.
31.05.2022 мировым судьей судебного участка № 34 Октябрьского судебного района г. Самары Самарской области был вынесен судебный приказ № 2-2233/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитной карте № 546901хххххх6068 за период с 17.11.2020 по 17.03.2022 в размере 259 127,19 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 895 руб. 64 коп.
22.07.2022 в связи с поступившими возражениями от ответчика, судебный приказ был отменен определением об отмене судебного приказа.
С учетом даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, его отмены и обращения в суд с иском, истцом не был пропущен срок исковой давности по задолженности, образовавшейся после 20.03.2020 года.
Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданского процесса предполагается.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, исполнения кредитных обязательств, принятых на себя в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика заявленной суммы задолженности в виде просроченных процентов в размере 241 482 руб. 04 коп. ввиду отсутствия пропуска срока исковой давности.
Довод ответчика о ненадлежащем заверении копий документов, представленных истцом в дело, не может быть принят судебной коллегией.
Заверенные истцом электронно-цифровой подписью копии не оспорены надлежащим образом, оснований полагать, что они не соответствуют оригиналам, не имеется.
В соответствии с ч. 5, 6 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. Суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.
Таких нарушений по делу не установлено. Все доказательства оценивались судом в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы жалобы ответчика о том, что истцом не представлены письменные доказательства, подтверждающие заключение кредитного договора и перечисление денежных средств, в связи с чем договор является незаключенным, подлежат отклонению, поскольку в заявлении, подписанном ФИО1 собственноручно 18.07.2014, он просил произвести акцепт оферты о заключении кредитного договора. Все существенные условия кредитного договора согласованы в Индивидуальных условиях, подписанных ФИО1 собственноручно 18.07.2014 года.
В заседании судебной коллегии ФИО1 факт подписания данных документов подтвердил.
Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит пункту 3 статьи 434, статье 435, пункту 3 статьи 438, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы ответчика о том, что в полученных им сведениях о его счетах из налогового органа, кредитный счет № отсутствует, сами по себе факт заключения с заемщиком договора кредитной карты № 546901хххххх6068, и открытия на имя ответчика счета №, а также предоставления банком кредита не опровергают.
Доводы жалобы ответчика об отсутствии у истца лицензии на осуществление соответствующей деятельности, являются несостоятельными по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
На основании ст. 13 названного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
Информация о лицензии на осуществление банковских операций, об учредительных документах банка, является общедоступной, сведения о ней имеются в публичном доступе в сети Интернет на официальном сайте истца, а ответчиком не представлено доказательств того, что истец осуществляет деятельность по предоставлению кредитов незаконно.
Распределив судебные расходы, понесенные сторонами при рассмотрении дела, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу банка расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5 614,82 рублей.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия считает, что судом правильно установлены спорные правоотношения и обстоятельства дела на основании представленных сторонами доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости согласно статьям 59, 60 ГПК РФ, оценка которых судом произведена в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ при распределении бремени доказывания с учетом требований статьи 56 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют позицию ответчика, заявленную в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, иной оценке фактических обстоятельств дела, основаны на неверном применении и толковании норм материального права, в связи с чем не могут служить основанием к отмене судебного постановления в силу статьи 330 ГПК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено. Оснований к отмене обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛ
А:
Решение Кировского районного суда Самарской области от 15.12.2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - оставить без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи: