УИД 71МS0039-01-2022-001026-42

Решение

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года г.Суворов Тульской области

Суворовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Салицкой О.П.,

при ведении протокола помощником судьи Морозовой О.Г.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-454/2022 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 26.08.2020 года между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 453811 руб. 53 коп. на срок 48 месяцев, процентная ставка – 11,2, дата ежемесячного платежа – 27 число каждого календарного месяца, количество платежей – 48. 26.08.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № по программе «Оптима» со сроком действия по 27.08.2024 года. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 года. Страховая сумма по договору страхования составила 453 811 руб. 53 коп., страховая премия составила 52279 руб. 00 коп. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в результате падения была получена травма, согласно имеющихся медицинских документов, а именно: <данные изъяты>. 30.11.2021 года АО «СОГАЗ», рассмотрев заявление ФИО1, отказало в страховой выплате, не признав данный случай страховым, указав при этом, что установленный ФИО1 диагноз не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв 2.0», программа «Оптима».

Полагала, что данный отказ страховой компании является незаконным. Указала, что из таблицы страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен) следует, что страховым случаем является <данные изъяты>. Указывает, что в таблице страховых выплат (Приложение № к договору страхования) расшифровка диагноза не соответствует его классификации по <данные изъяты>.

На основании изложенного, просила суд взыскать в свою пользу с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 45 381 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 34 035 руб. 86 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 16.06.2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный ФИО2

В судебном заседании ФИО1 поддержала заявленные требования, просила суд их удовлетворить.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в суд представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, выслушав пояснения ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 26.08.2020 года между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 453811 руб. 53 коп. на срок 48 месяцев, процентная ставка – 11,2, дата ежемесячного платежа – 27 число каждого календарного месяца, количество платежей – 48.

26.08.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № по программе «Оптима» со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования составила 453 811 руб. 53 коп., страховая премия составила 52279 руб. 00 коп. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

25.06.2021 года ФИО1 в результате падения в быту получена травма, согласно имеющихся медицинских документов, <данные изъяты> Сопутствующий диагноз № (<данные изъяты>).

30.11.2021 года АО «СОГАЗ», рассмотрев заявление ФИО1, отказало в страховой выплате, не признав данный случай страховым, указав при этом, что установленный ФИО1 диагноз не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв 2.0», программа «Оптима».

20.12.2021 года в адрес АО «СОГАЗ» от ФИО1 поступила досудебная претензия с требованием о выплате страхового возмещения в размере 45 381 руб. 15 коп. В обоснование данного требования указала, что из таблицы страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен) следует, что страховым случаем является <данные изъяты>) размер страховой выплаты (% от страховой суммы) составляет 10%.

Письмом СГ-165572 от 23.12.2021 года страховщик уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

15.03.2022 года решением финансового уполномоченного принято решение № № об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, со ссылкой на выводы экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым имевшееся у заявителя повреждение <данные изъяты> и в <данные изъяты> имеет код: № <данные изъяты>, не предусмотрено Таблицей страховых выплат.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как указано в ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Частью 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.6 указанного Закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

На основании п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч.ч.1,2).

Как усматривается из п.2 Полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима», уплачивая страховую премию (акцепт Полиса), Страхователь (Застрахованное лицо), в данном случае ФИО1, выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие настоящего Полиса, подтверждает, что ознакомлена в Правилами (Приложение № к настоящему Полису), и Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), получила их и обязуется выполнять, получила и ознакомлена с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно п.1 Полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима», настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим Полисом.

Факт уплаты страховой премии по данному страховому продукту ФИО1 не отрицался.

Таким образом, истец добровольно присоединилась к Программе страхования, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки была ознакомлена.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае, условия страхования изложены в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

В соответствии с пунктом 4.2.6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), страховым случаем является телесное повреждение (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из материалов дела следует, что 26.08.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № по программе «Оптима» со сроком действия по 27.08.2024 года.

В соответствии с пунктом 4.4.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: - Основной риск: 4.4.2.1. Смерть в результате НС и Б (п. 4.2.1. настоящих Условий); - Дополнительные риски: 4.4.2.2 Инвалидность в результате НС и Б (п. 4.2.2 настоящих Условий); 4.4.2.3. Травма (п. 4.2.6. настоящих Условий); 4.4.2.4. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 настоящих Условий).

Согласно п. 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к настоящим Условиям страхования.

Таблица страховых выплат содержит закрытый перечень диагнозов при <данные изъяты>.

При этом, полученные ФИО1 в результате несчастного случая в быту ДД.ММ.ГГГГ повреждения в виде <данные изъяты> отсутствуют в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № по программе «Оптима».

В процессе рассмотрения дела истцом ФИО1 заявлено ходатайство о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы, которое было удовлетворено судом.

Определением суда от 15.08.2022 года по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГУЗ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Суворовский межрайонный отдел (<...>).

На разрешение эксперта поставлены следующие вопросы:

- Каков характер полученных ФИО1 повреждений, их количество, локализация, механизм, давность образования, тяжесть причиненного вреда, исходя из представленных медицинских документов и рентгеновских снимков?;

- Соответствует ли характер повреждений (травм), полученных ФИО1, <данные изъяты>, приведенного в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №, являющейся Приложением № к Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 2.0) (л.д. 153-158).

Как усматривается из заключения ГУЗ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, эксперт пришел к следующим выводам:

- у гр. ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ г.р., обнаружены следующие телесные повреждения: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ С признаками небольшой давности (минуты, часы, дни). Данные повреждения вызвали временную нетрудоспособность, продолжительностью более 21 дня, что согласно п. 7.1 Приказа Минздравсоцразвития РФ от 24.04.2008 г. № 194н «Об утверждении медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека» относится к критериям длительного расстройства здоровья и согласно п. 4б Постановления Правительства РФ от 17.08.2007 г. № 552 «Об утверждении Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека» квалифицируется как вред здоровью средней степени тяжести;

- вышеуказанные повреждения ФИО1 <данные изъяты> не соответствует какому-либо пункту, приведенному в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №, являющейся Приложением № к Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 2.0).

Указанное экспертное заключение суд признает относимым и допустимым доказательством по настоящему делу, поскольку оно выполнен экспертом, имеющим соответствующую квалификацию в области медицины, а изложенные в нем выводы, научно обоснованы, не противоречивы, четко отвечают на поставленные судом перед экспертом вопросы, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по основаниям, предусмотренным положениями ст.307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

Кроме того, суд учитывает, что выводы заключения эксперта ГУЗ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ полностью согласуются с выводами экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» № № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что травма, полученная истцом, не относится к страховому случаю, согласованному сторонами, так как она не соответствует какому-либо пункту, приведенному в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №, являющейся Приложением № к Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 2.0), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с чем исковые требования ФИО1 в указанной части удовлетворению не подлежат.

Ссылки истца на то, что при заключении договора страхования она не была ознакомлена с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая, содержащая коды по №, которая является Приложением № к Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), опровергаются материалами дела.

Сам договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № по программе «Оптима» со сроком действия по 27.08.2024 года, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «СОГАЗ», или его отдельные условия истцом не оспорены.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения ФИО1 отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено судом 07.10.2022 года

Судья

О.П.Салицкая