Решение по делу № 2-118/2023 от 14.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов.

Дело № 2-118/2023

УИД 27RS0002-01-2022-003089-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» февраля 2023 г. г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Арефьева С.В., при секретаре Османовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО5, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика ФИО8, в обоснование указав, что истец ПАО «Сбербанк России» принял от ФИО2, ДАТА г.р., (далее также: держатель карты, клиент, заемщик) заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от ДАТА, выдал ему кредитную карту Mastercard Credit Momentum (№ счета карты №, эмиссионный контракт №-Р-16189801410, карта №******6103). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее: Условия), в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Согласно п. 5.1 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 140 000 рублей. В последующем, в соответствии с п.1.4. Индивидуальных условий кредитования, банк произвел увеличение доступного лимита по Кредитной карте. Согласно п. 1.2 Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. Согласно п. 2.5. Индивидуальных условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую, клиент должен пополнить счет карты. Согласно п. 5.6 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. Согласно п. 5.8. Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. В соответствие с п. 4 и п. 12 Индивидуальных условий и Тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 25,9% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки. Согласно п. 4.3, банк взимает с клиента плату за обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году. Тарифами банка также предусмотрены другие платежи и комиссии за использование карты. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДАТА, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. ДАТА заемщик умер, его обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа страховой компании от ДАТА в страховой выплате отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: -задолженность по процентам (просроченным) 6795 руб. 56 коп., -задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 38 946,50; всего 45742 руб. 06 коп. Для предъявления требований к наследственному имуществу с целью установить его наличие и наследников, в адрес нотариуса истцом направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего заемщика, ответ на которую не был получен. По имеющейся у банка информации родственниками заемщика являются: супруга ФИО3 и сын ФИО1. Согласно выписке по счетам умершего заемщика, на его счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 1 руб. 22 коп. Согласно сведений, имеющихся в распоряжении у истца, заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Согласно выпискам из ЕГРН о переходе прав от ДАТА, здание и земельный участок принадлежали заемщику на момент его смерти. Согласно вышеуказанной выписки из ЕГРН кадастровая стоимость всего объекта недвижимости составляет 623685 руб. 26 коп. Имущество, приобретенное в собственность супруга заемщика, в период нахождения в браке с заемщиком, является совместной собственностью супругов (при условии, что сделки по приобретению данного имущества являются возмездными) и 1/2 доля данного имущества входит в состав наследства заемщика. Поскольку ответчики ФИО5 и ФИО7 входят в круг наследников первой очереди, то они являются потенциальными наследниками заемщика, фактически принявшими наследство. Так как действующее законодательство не предоставляет прав истцу самостоятельно получить информацию о наследственном имуществе и наследниках умершего заемщика от нотариуса и иных государственных органов, истец не может конкретно указать все имущество, которое входит в состав наследства, его стоимость, а также полный круг наследников. Истец направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, которые ответчиками не исполнены. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчиков задолженность по указанной в иске кредитной карте в размере 45742 руб. 06 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1572 руб. 26 коп.

Представитель истца по доверенности ФИО9 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО5, уведомленная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, каких-либо ходатайств суду не заявила, о несогласии с иском суду не сообщила.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явился, дважды извещался судом по адресу регистрации по месту жительства, при этом, за получением почтового отправления с судебными извещениями также не явился, распорядившись своим правом. В силу ст. 165.1 ГК РФ, извещение считается доставленным, риск его неполучения лежит на адресате.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Согласно требованиям ст.ст. 810, 811 ч. 2 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДАТА ФИО8 обратился в банк для получения кредитной карты путем написания заявления на получение кредитной карты, банк со своей стороны одобрил заемщику заявление на получение кредитной карты и выдал кредитную карту.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, заемщику был одобрен лимит кредитования в сумме 140000 рублей, под 25,9 % годовых.

В последующем, в соответствии с п.1.4. Индивидуальных условий кредитования, банк произвел увеличение доступного лимита по Кредитной карте.

Согласно п. 1.2 Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 2.5. Индивидуальных условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую, клиент должен пополнить счет карты.

Согласно п. 5.6 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Согласно п. 5.8. Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

В соответствие с п. 4 и п. 12 Индивидуальных условий и Тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 25,9% годовых.

Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки.

Согласно п. 4.3, банк взимает с клиента плату за обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году. Тарифами банка также предусмотрены другие платежи и комиссии за использование карты.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДАТА, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемщик с условиями кредитного договора был ознакомлен, выразил свое согласие, путем подписания заявления и получения заемных денежных средств, условия договора заемщиком в установленном законом порядке оспорены не были, в связи с чем, должны были исполняться надлежащим образом. Доказательства, свидетельствующие исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору надлежащим образом в суд не представлено.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ липа, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Как установлено судом, заемщик ФИО2, ДАТА года рождения, умер ДАТА, что подтверждается свидетельством о смерти 11-ДВ №, выданным ДАТА ОЗАГС администрации муниципального района им. <адрес>.

Как указано истцом, после смерти заемщика, его обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа страховой компании от ДАТА истцу в страховой выплате отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая.

Из представленного отчета по кредитной карте следует, что заемные денежные средства использовались заемщиком, возврат займа не был произведен. По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности составляет: -задолженность по процентам (просроченным) 6 795 руб. 56 коп., -задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 38 946,50; всего 45 742 руб. 06 коп.

Суд изучил представленный истцом расчет задолженности и считает его понятным, достоверным и обоснованным. Иных контррасчетов в опровержение расчета истца ответчиками суду не представлено.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Пленумом Верховного Суда РФ в п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника. Наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу статьи 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия.

Согласно ст.1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

В соответствии с п.1 ст.34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Согласно п.1 ст.39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Таким образом, имущество, приобретенное в собственность супруга заемщика, в период нахождения в браке с заемщиком, является совместной собственностью супругов (при условии, что сделки по приобретению данного имущества являются возмездными) и 1/2 доля данного имущества входит в состав наследства заемщика.

Из представленного суду нотариусом ФИО6 ответа на судебный запрос и наследственного дела, открытого ДАТА после смерти ФИО2, умершего ДАТА, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обращалась его супруга ФИО4, ДАТА г.р., зарегистрированная по месту жительства по адресу: <адрес>, <адрес>. Согласно заявления супруги наследодателя, наследником также является ФИО1 (сын наследодателя), место жительства которого ей неизвестно. Заявлений о принятии, либо об отказе от наследства от него на сегодняшний день не поступало.

Наследственное имущество состоит из:

-индивидуального жилого дома по адресу: <адрес> - кадастровая стоимость объекта на день смерти наследодателя - 147365 руб. 26 коп.;

-земельного участка по адресу: <адрес> <адрес> - кадастровая стоимость объекта на день смерти наследодателя - 345696 руб. 00 коп.;

-прав на денежные средства, хранящихся на вкладах, открытых в банке ПАО Сбербанк на общую сумму на дату смерти наследодателя – 22 972 руб. 59 коп., остаток денежных согласно ответа банка -1 руб. 21 коп.

Ответчики ФИО5 и ФИО7 входят в круг наследников первой очереди, являются наследниками заемщика, фактически принявшими наследство.

Общий размер взыскиваемой в пользу истца с ответчика задолженности в общей сумме 45742 рубля 06 коп. не превышает стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества умершего заемщика.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от ответчиков возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и платежей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеуказанных требований, в пользу с истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО4, ФИО1, солидарно, задолженность по кредитной карте № умершего ДАТА заемщика ФИО2, в размере 45742 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 38 946 руб. 50 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 6 795 руб. 56 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 572 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 20.02.2023 г.

Судья С.В. Арефьев

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна, судья С.В. Арефьев

Подлинник решения подшит в дело № 2-118/2023 и находится в Кировском районном суде г. Хабаровска

Секретарь Д.Р. Османова